Объяснения: польза для экономики и комфорт для пользователей

Центральный банк России оправдывает создание новой сущности рубля развитием финансовой системы страны. Первые доклады о нововведении и общественные обсуждения по этому вопросу прошли еще в конце 2020 года. Тогда же ЦБ обозначил основные понятия и отвечал на вопросы участников рынка и обывателей.

Что мы узнали тогда:

Цифровой рубль — электронный аналог наличных и безналичных денег на счете в банке. Технически он представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе ЦБ. Он будет доступен гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка и государству. При этом цифровой аналог не заменит обычные деньги, при хранении цифровых рублей на них не будут начисляться проценты, как и на бумажные деньги.

«Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них», — заявляли в Банке России.

Использовать цифровые рубли можно будет через приложение, которое будет давать доступ к кошельку. Предполагается, что такая возможность появится в мобильных приложениях банков, которые подключатся к платформе цифрового рубля. Для оплаты товаров или услуг нужно будет либо отсканировать QR-код на кассе, либо приложить телефон к терминалу. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как и с безналичными рублями.

В апреле 2021 года Банк России представил Концепцию цифрового рубля. Тогда в ЦБ отмечали, что в России уже хорошо развит рынок безналичных расчетов и платежей, а введение «третьей формы денег» позволит сделать эту сферу еще более комфортной – например, цифровой рубль повысит скорость платежей, сделает их дешевле и позволит пользоваться им в оффлайн-формате.

«В последние годы растет использование безналичных денег. Цифровой рубль может стать новым удобным дополнительным средством расчета как для покупателей, так и для продавцов, в том числе на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях, где доступ к финансовой инфраструктуре ограничен. Благодаря цифровому рублю возрастет охват населения финансовыми услугами, которые станут доступнее, что в итоге улучшит качество жизни людей. Национальная цифровая валюта также ограничит риск перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности», — заявили в Банке России.

Под «иностранными цифровыми валютами» в Центробанке, вероятно, имеются ввиду криптовалюты, отношение к которым в России неоднозначное: их то хотят полностью запретить, то признают, что запретить их невозможно. Ясно только одно — государство пока не может контролировать эту часть финансового рынка. А значит возникают риски для финансовой стабильности государства. В ЦБ подчёркивают, что цифровой рубль — это не криптовалюта.

«Криптовалюты» кардинально отличаются от денег центрального банка. У «криптовалют» отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств», — объясняют в ЦБ.

Как предполагает автор «Тинькофф-журнала» Михаил Городилов, с цифровым рублём государство получит возможность быстрее выдавать пособия и другие выплаты гражданам. Также в теории цифровые рубли, которые будут использоваться для бюджетных расходов, можно закодировать на траты в определенных категорий, что поможет бороться с практикой откатов.

Косвенно такой вариант подтверждает председатель комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Он, правда, считает, что программировать целевое назначение цифровых рублей смогут даже родители, отправляющие детей в школу.

«Цифровой рубль не заменяет бумажные или безналичные рубли, которые хранятся на счетах в банках. Но есть отличия. Например, даете деньги ребенку, который идет в школу, оговариваете при этом, что деньги можно потратить только на завтрак, покупку книг или учебников, но никак иначе. Соответственно, как ни велико было бы желание пользователя денег применить их не по назначению, сделать это будет невозможно.

При выделении госсредств на выполнение программ, реализуемых юридическими и физическими лицами, бюджетные деньги будут использованы целенаправленно на реализацию именно программ, для которых они и были предназначены. Это приведет к повышению эффективности использования бюджетных средств. То же самое может происходить и при взаимодействии коммерческих организаций, когда одна компания переводит деньги другой за поставки товара или выполнение каких-то определенных работ. Деньги смогут использовать только на эти цели», — заявил депутат Аксаков в беседе с «Парламентской газетой».

Ни в Центральном банке, ни в правительстве РФ пока не подсчитали, сколько денег во всех их формах уйдет на внедрение цифрового рубля. Но Совет директоров ЦБ РФ уже установил тарифы для операций с цифровым рублем. Они начнут действовать с 1 января 2025 года.

Открытие кошелька, платежи и переводы цифровых рублей для физических лиц будут бесплатными. Для бизнеса комиссия за прием оплаты товаров и услуг в цифровых рублях составит 0,3 процента от суммы платежа (не более 1500 рублей). Для компаний, которые предоставляют услуги ЖКХ, тариф составит 0,2 процента (не более 10 рублей). Комиссия за переводы между юридическими лицами будет 15 рублей за операцию. «Введение цифрового рубля в широкий оборот планируется начать постепенно с 2025 года. Использование цифрового рубля будет по выбору граждан и бизнеса», - заявили в Центробанке.

Тестировать цифровой рубль начнут уже в этом году. В проекте будут участвовать 13 банков, одним из первых стал ВТБ.

На этом попытки объяснить населению, что такое цифровой рубль, со стороны авторов идеи заканчиваются.

Опасения: цифровое рабство и убытки для банков

Введение цифрового рубля вызывает много вопросов и опасений, как у обычных граждан, так и у бизнеса.

С одной стороны, цифровой рубль позволит Центральному банку и государству в целом создать максимально прозрачную финансовую систему, что позволит бороться с обналичкой, например, и другими незаконными операциями. С другой стороны, объем информации о гражданах, который будет находиться в руках государства, вырастет в разы.

Пока в законе не прописано обязательство для граждан и компаний пользоваться именно цифровым рублем, но все мы знаем, с какой скоростью работает принтер в Государственной думе. На него, например, могут перевести целые сферы экономики. Или ввести запрет на оплату рублем того, что государство не поощряет.

Кроме того, остается открытым вопрос о том, можно ли украсть цифровые рубли. С точки зрения преступников, взломать систему или обмануть при помощи социальной инженерии сейчас порой легче, чем вытащить кошелек из бабушкиной сумки в троллейбусе. Сейчас россияне переводят мошенникам миллиарды безналичных рублей и нет гарантии, что они не будут так делать с новой формой — цифровым рублем. Тем более, что она еще более запутанная и непонятная для большинства граждан.

«Свободные новости» собрали комментарии журналистов и экспертов по поводу внедрения цифрового рубля, опубликованные в разных источниках. Они во многом напоминают сценарии для фильмов-антиутопий.


Дмитрий Дризе, комментатор радио «Коммерсантъ-FM»

«В России начинается тестирование цифрового рубля. На первом этапе эксперимент затронет 11 городов, включая Москву.

Между тем, по данным последнего опроса ВЦИОМ, большинство россиян так и не поняли, зачем им все это нужно. Однако 90 процентов респондентов оценивают новацию позитивно. Так бывает. В целом «за», но пусть сначала сосед на себе испытает, а я послежу, что из этого выйдет. Не всегда народ доверяет прогрессивным начинаниям. В чем же проблема?

Не всегда приятно, когда тебя пытаются осчастливить не то чтобы против воли, а как-то не особо об этом спрашивая. Если бы это только цифрового рубля касалось, а то ведь так часто и в других сферах происходит. Государство с каждым днем норовит тебя все больше и больше контролировать. И особенно, когда это касается твоих финансов. Вот так в один прекрасный день проснешься утром в новой реальности, где каждый шаг твой оцифрован. Но мы не будем сгущать краски, для нас же, для людей власти стараются, чтобы народу российскому удобно было. А всем разъяснять времени не хватит»


Аналитики консалтинговой фирмы «Яков и партнеры»

«Внедрение цифрового рубля в России грозит обернуться потерями банков и, напротив, увеличением доходов торговых сетей на несколько десятков миллиардов рублей в год.

По мнению экспертов, цифровой рубль, который разрабатывает Банк России, может занять нишу на рынке внутренних розничных платежей, частично отобрав долю у расчетов банковскими картами. На горизонте трех-пяти лет после успешного пилотирования и полномасштабного внедрения цифрового рубля банки могут терять до 50 миллиардов рублей в год в виде комиссии за обслуживание платежей (эквайринга) и расходов на привлечение пассивов.

Ретейлеры в любом случае выиграют от внедрения цифрового рубля. Торговые сети с новым инструментом смогут экономить на эквайринге и мгновенно получать средства на свои счета, в отличие от карточных расчетов, когда на это может уходить до трех дней. По оценке экспертов, общий выигрыш для торговых сетей может составить не меньше 80 миллиардов рублей в год.

Для потребителей преимущества менее однозначны. Концепция цифрового рубля не предполагает начисления процентов на остаток, которые сейчас предлагают своим клиентам многие банки. Кроме того, скорее всего, потребители лишатся и кешбэка за оплату цифровым рублем — банки не будут выплачивать его в случае падения своихдоходов. У цифрового рубля нет очевидных преимуществ с точки зрения удобства повседневного использования, а международный опыт показывает, что снижение стоимости эквайринга не приводит к снижению цен или замедлению их роста — только к увеличению прибыли ретейлеров».


Александр Горбунов, автор Telegram-канала «Сталин Гулаг»

«Сегодня знаковый день: вступил в силу закон о цифровом рубле. Сейчас его, конечно, пару лет обкатают, а потом мы уверенно въедем в настоящее цифровое рабство. Пенсионерам и бюджетникам будут выплачивать только в цифре, кредиты и все операции с движимым и недвижимым имуществом обяжут проводить в цифре, и вы даже не заметите, как через пять лет из активов у вас не останется ничего, кроме цифры.

Коротко, это не только про тотальный контроль над всеми нашими транзакциями, но и любые самые безумные ограничения, которые только можно ввести одной кнопкой: например, стукнет кому-то в голову запретить покупать вам молоко, и все, пейте кефир. Причем обоснуют запрет очень просто: вы что-то не то написали в соцсетях; на вас пожаловались соседи; вы нарушили ПДД; специальная комиссия благонадежных граждан посчитала вас неблагонадежным. Вы скажете: «Да ну, это совсем абсурд». А вспомните, как еще пару лет назад вы просили разрешения выйти из дома и получали штрафы, если выходили без команды. Без укола вас не пускали в самолет, а без повязки на лице вы не могли купить кефир».


Сергей Марков, политолог, ведущий Telegram-канала «Логика Маркова»

«Бунт банкиров», так называют обращение Ассоциации российских банков к Центробанку, где они просят объяснить, как будет функционировать цифровой рубль, и как будет работать его инфраструктура. Потому что не понятно.

Я объясняю банкирам и вам, читатели.
1. Сначала цифровой рубль ничем не будет отличаться от безналичного.
2. Потом появятся окрашенные цифровые рубли. То есть те, которые можно потратить только на что-то. Например, только на продовольствие можно будет потратить дотации бедным.
3. Потом появятся временные цифровые рубли, они будут возвращаться автоматически в бюджет, если не потрачены. Это будут, например, бюджетные деньги.
4. Свобода перевода будет ограничена. Как сейчас обналичивание уже частично преступление, так и в будущем перевод цифрового рубля в безналичный будет частично преступление.
5. Цифровые рубли будет очень легко отобрать.
6. Вот это будет точно. А потом еще что-то придумают. Главное - считается, что с цифровыми валютами бизнес и граждане будут под плотным контролем государства.
7. Поэтому те, кто боится, говорят, что это будет «цифровой концлагерь».
8. А оптимисты говорят, что это будет новый прекрасный прозрачный мир.


Евгений Коган, инвестиционный банкир

Не почувствуем [введение цифрового рубля] первоначально никак. Самое интересное начнется, как мы понимаем, далее. После 26-27 годов. Государство получает абсолютно конкретный механизм контроля и учета, по сути своей, всей нашей финансово-хозяйственной жизни. Каждый будет как на ладони.

А это значит, что через 2-3 года цифровой рубль все более и более активно начнет внедряться в нашу жизнь. Причем со всех сторон. Даже не сомневайтесь.

Первоначально, как не раз уже говорили представители ЦБ, участие во всем этом мероприятии будет исключительно добровольным.

«Хотят — пользуются, не хотят — не пользуются», — как говорила не раз и не два глава ЦБ.

А вот далее (опять же через несколько лет) — тут я полагаю, что все, разумеется, останется добровольным. Но просто (естественно, по просьбам трудящихся) какие-то транзакции и операции нельзя будет осуществить иначе, чем в цифровом рубле.

— Возможно, уплата налогов.
— А может быть, получение пенсий и пособий.

Пока мы можем лишь догадываться. Но это будет. Говорили, кстати, уже об этом на днях.
Ну, а теперь: что делать в данной ситуации нам всем грешным?

Можно вообще ничего не делать и пару лет изображать, что ничего не случилось. За это время столько всего еще произойдет… даже представить сложно. Попробовать завести такой цифровой кошелек и ради любопытства осуществить какие-то транзакции.

Ну, а можно, и я бы крайне рекомендовал это сделать, наряду со вторым пунктом, сесть и хорошенько подумать, прежде всего, не о том, что «начинается эпоха цифрового концлагеря» (честно говоря, уже надоело об этом читать: рыдай на эту тему, не рыдай, толку — ноль), а о тех возможностях, что могут открыться.

Я так думаю, что финансовую систему, к которой мы с вами уже привыкли, лет через пять (возможно, и значительно раньше) будет НЕ УЗНАТЬ. Кардинально изменится и роль банков в новых условиях. Для них все происходящее — это реальный вызов.
Ничего, справятся. Более того, найдут десятки новых способов и вариантов для заработка. Почему- то за банкиров я сильно не переживаю. Интересно другое — каким образом в дальнейшем (через год-другой) потребителей будут убеждать все более и более переходить в своих платежах на ЦР? Методом пряничка? Не наши это методы. Увы».