Минфин просит у россиян карт-бланш

Министерство финансов, не раз заявлявшее об избытке наличных денег на руках у населения, сформулировало свою позицию в виде законопроекта. По данным газеты «Ведомости», рабочая группа по вопросам развития безналичных платежей при этом ведомстве разработала документы о принудительном переходе на безналичные платежи. В частности, полностью на безналичный расчет предлагается перевести оплату крупных покупок и выплату заработных плат. Исключение планируется сделать для малого бизнеса (менее 35 сотрудников) и для предприятий, расположенных в труднодоступных районах. К счастью, затронут эти изменения не только граждан, но и магазины. Владельцев торговых точек обяжут предоставить клиентам возможность расплачиваться при помощи банковских карт. Проигнорировать такую политику разрешается лишь магазинам с годовой выручкой меньше двух миллионов рублей.

Планируется, что новые правила могут вступить в силу уже в следующем году. Однако даже в самом ведомстве не все верят в принудительную популярность безналичных платежей, так как у населения очень низкая финансовая грамотность и уровень мошенничества с картами в России особенно высок. Мы попытались выяснить, удобно ли расплачиваться картой в Саратове и как наши земляки используют свои карты.

На тысячу жителей – один банкомат

Разговоры о переводе социальных и трудовых платежей в безналичное русло идут не первый год. Летом прошлого года недовольство граждан и ряда экспертов обрушил на себя глава Сбербанка Герман Греф, который высказал эту инициативу.

***

По статистике платежной системы «Visa», в России на одну карту приходится лишь 3–4 операции по оплате товаров и услуг в год, в то время как в Польше – 15, в Великобритании – 50, а во Франции – более 70.

***

Можно предположить, что карты россияне используют не как платежный инструмент, а как ту же кассу или копилку. Деньги пришли на карточку, пошёл в банкомат и снял. Именно поэтому у банкоматов Сбербанка в определенные дни такие большие очереди. Не раз наблюдала картинку: идут молодые люди по проспекту Кирова, у банкомата очередь. «А что, стипендию начислили?» – спрашивают. «Да», – отвечают. «Кто последний?!» Плюс один к очереди. Иногда очередь скапливается потому, что пенсионеры, которые согласились получать пособие на карточку, никак не могут справиться с аппаратом.

И это притом, что в нашем регионе по данным прошлогодних исследований фонда «Общественное мнение» только 33 процента населения имеют банковские карты. В целом в России, по данным социологов фонда, пластиковыми картами пользуются 39 процентов населения. Больше половины россиян из возрастной группы от 31 до 45 лет имеют пластиковые карты. Среди людей старше 45 лет карточки есть у 43 процентов. Среди россиян, перешагнувших пенсионный порог, пластиковые карты имеют лишь 14 процентов.

Если верить данным одного из самых популярных электронных справочников, в Саратове работают всего 716 банкоматов (836 тысяч жителей). Не так уж и много. Если учитывать, что некоторые негосударственные и не очень большие банки и вовсе имеют пару отделений на весь город и три-четыре банкомата. К примеру, в Тольятти, где 719 тысяч жителей, банкоматов 759.

Обслуживание автоматов для выдачи наличных тоже оставляет желать лучшего. Самое безопасное – пользоваться банкоматом, который находится в здании самого банка. Там и светло, и тепло, иногда даже кофейный автомат стоит, и камеры за всем следят. А вот уличные банкоматы, вмонтированные прямо в стены домов, не только не имеют никакой подсветки, но иногда даже козырька от капризов погоды не предусматривают. Зимой приходится сначала разгребать снег с клавиш и только потом набирать пин-код.

Однажды банкомат «зажевал» карточку мужа. На банкомате, кроме как на экране, который завис и показывал, что аппарат не работает, никаких контактных телефонов не было. Мы с трудом обнаружили нужный телефон, позвонили и приготовились ждать сотрудников сервиса. Сначала нас отправили в круглосуточное отделение банка, а уже там сказали, что ничем помочь не могут, и вообще нужно писать заявление в центральном офисе банка. «Вам позвонят», – сообщили сотрудницы банка мужу. В итоге через три дня он сам пришел в банк и забрал карту, так и не дождавшись звонка. Банкомат при этом не работал два дня. И таких историй множество. Стоит только заикнуться человеку, что пишешь статью об удобстве пользования пластиковой картой, слышишь: «Я тебе сейчас такое расскажу!» Я узнала, что банкоматы могут сломать карты или снять деньги со счета, но не выдать их.

Пластиковый платеж

– Все прелести безналичной жизни я осознала, когда у меня закончился срок дебетовой карты Сбербанка, – рассказывает мне моя продвинутая подруга. – Карта успешно пережила отпуск на Украине, где я практически не пользовалась настоящими деньгами. Там карточкой можно расплатиться везде, даже в сувенирной лавке площадью пять квадратных метров, что в Саратове, например, нереально. Вот тогда я поняла, каково жить без маленькой пластиковой штучки. Очень неудобно, учитывая, что я активный пользователь и постоянный клиент многих интернет-магазинов (ну не люблю я торговые центры и толпы народа). С переменным успехом заменяют карту электронные кошельки – конкретно для покупок и переводов, в том числе благотворительных. Кроме того, для держателей пластиковых карт у магазинов есть всякие бонусы – то возврат на карту определенного процента от покупок, то скидка.

В Саратове возможность оплатить товар или услугу картой предоставляется далеко не всеми магазинами даже в центре города. Это я выяснила путём простой прогулки по магазинам и кафе проспекта Кирова и улицы Московской. Салон женского белья – наклейки на двери: «Visa, MasterCard.Welcome». Пиццерия, место для посиделок студентов и офисных работников: «Мы карты не принимаем». Что касается общепита, то никакие наклейки и указания в меню на возможность оплаты картой не гарантия, что вы действительно можете воспользоваться своей карточкой. Почему-то в наших кафе очень часто случаются поломки платежных терминалов. Если в кошельке нет наличных, лучше уточнить, работает ли аппарат для проведения транзакций, до того как делать заказ.

– Раздражает нестабильность работы аппаратов в магазинах, – сокрушается коллега. – Едешь с работы со ста рублями в кармане, думаешь, что сейчас закупишься, потому что в магазине карты принимают. Ан нет, облом, надо бегать искать банкомат. Наличный расчет вообще неудобен, хотя еще многие это не признают.

Продуктовые сети экономкласса карты принимают редко. Например, в «Пятёрочке» такая возможность отсутствует. В сети «Магнит» карты принимают в так называемых гипермаркетах, в рядовых магазинах платежным терминалом оборудована лишь одна касса. Такая же ситуация в «Грозди».

Иначе дела обстоят в крупных торговых центрах – различных моллах. Они, созданные по западному образцу вплоть до внутреннего дизайна, поддерживают и моду на безналичные платежи. Практически во всех из них есть, кстати, и большой продуктовый «Перекресток» или «Рамстор». Так что если задаться целью вовсе отказаться от наличных денег, то все покупки нужно делать именно там. Для удобства автомобилистов многие автозаправки также оборудованы терминалами для безналичных платежей.

А вот купить проездной или оплатить картой поездку в общественном транспорте в Саратове невозможно. В отличие от Москвы, где метрополитен еще шесть лет назад начал реализацию проекта с оплатой пользования метро при помощи пластиковой карты. В Саратове безналичный расчет в транспортной сфере возможен в кассах железнодорожного вокзала.

– А зачем нам карты принимать, у наших клиентов все деньги в кошельке, – простодушно ответила мне на вопрос, почему они не принимают карты, продавец небольшого продуктового магазина. И правда, если представить бабушку, снимающую деньги с карты в банкомате, еще можно, то встретить старушку, расплачивающуюся за «булку белого и пакет молока» пластиком, крайне сложно. А еще картой можно расплатиться не во всех аптеках.

Скиммеры не дремлют

Вероятно, у нас страна кинестетиков (то есть людей, воспринимающих информацию преимущественно через телесные ощущения), потому что деньги любят держать в руках. На купюрах пишут послания, номера телефонов, мне как-то даже попадались сотенные бумажки с ругательствами. Виртуальные же деньги и за деньги-то не считают. Если у вас из кошелька украли тысячу рублей, вы побежите к ближайшему полицейскому с криками «Держите вора!». Если с карты пропадет такая сумма, то заметите не сразу, а может, и не заметите вовсе, сославшись на собственную забывчивость.

Так, коллега рассказал мне историю, как банк пытался убедить его маму, которая потеряла карту, что списанные за товар уже после пропажи карты пять тысяч рублей она потратила сама, а время в распечатке может расходиться со временем покупки – просто «компьютерный глюк». Однако потом деньги всё-таки удалось вернуть. Возврат денег на карту в случае ошибки продавца – тоже отдельная песня. Если вам вдруг два раза пробили один и тот же товар, и вы оплатили всё это наличными, а только потом заметили ошибку, то возврат оформляется на месте, и вам возвращают деньги. А если то же самое случилось при оплате картой, то «деньги на счет вернут в течение двух недель». Так по крайней мере было со мной в одном из вещевых магазинов.

– В любом приличном магазине можно по карте заплатить. Только несколько напрягает, когда вместо чека суют картридер и просят свой пин-код ввести, но таких уже практически не осталось точек. Напрягает именно то, что продавец может оказаться скриммером (мошенник, который узнает пин-код и обналичивает карточный счет. – Прим. авт.), – откликнулся на мой клич-вопрос в соцсети об удобстве и неудобстве пластика френд Александр.

И сразу получил ответ от студентки МГУ, подрабатывающей продавцом: «По своему опыту могу сказать, что, когда даю клиенту аппарат с просьбой ввести пин-код, всегда отворачиваюсь. Хотя лично меня в магазине подобная ситуация не напрягает, всё равно кассир не снимет лишние деньги с карты и не убежит с ней с криками: «Я знаю пин-код!»

Знаешь, сколько этих карт проходит через кассу?»

Не спорю, продавцы могут даже не подозревать о мошенничестве. Согласно статистике краж с банковских карт чаще всего это становится возможным именно при использовании POS-терминалов, которые работают в небольших магазинах. На втором месте по беззащитности перед преступниками банкоматы. Банковское сообщество оценило потери от мошенничества по пластиковым картам в прошлом году в 2,4 миллиарда рублей. По количеству мошеннических действий (скимминга) лидирует Москва. Половина всех мошеннических операций с картами проходит именно в столице. Мировые потери в области платежных карт в 2010 году составили 7 миллиардов долларов.

Однако несмотря на большие объемы потерь от перехода на безнал другие страны отказываться не собираются. В большинстве стран Евросоюза на наличные расчеты приходится всего 9 процентов всех сделок, в США – 7 процентов, в Южной Корее – вообще всего два процента. А в Швеции, как недавно сообщал Newsru.com, и вовсе признали бумажные деньги архаизмом. Там картой можно расплатиться в автобусе или цветочной лавке, и даже церковь принимает пожертвования «через пластик».

Платежные системы

Большинство работодателей пытаются на картах для работников сэкономить, поэтому иногда делают карты, поддерживающие не самые популярные платежные системы. Например, Maestroвместо MasterCard. Или и вовсе используют карты национальных платежных систем, таких, например, как «Золотая корона». Если вы планируете пользоваться своей картой для оплаты товаров и услуг не только на территории своего региона и страны, то лучше завести вторую карту и попросить работодателя перечислять деньги туда. Самые популярные мировые платежные системы – MasterCard и Visa. Такими картами вы с большой вероятностью сможете расплатиться в кафе, например, на проспекте Кирова, Монмартре и Тайм-сквер.

****

Не искать деньги по всей сумке

Мы спросили горожан, есть ли у них пластиковая карта и как чаще всего они её используют.

Александр, военный пенсионер:

Я не из Саратова, а из Перми. У меня есть карточка Visa от Сбербанка, туда приходит пенсия. Этой картой я пользуюсь не только в своём городе, но и по всей России и за границей. Очень удобная штука: не нужно думать, сколько денег в кармане. И у вас в Саратове тоже ей расплачивался.

Татьяна, работник офиса:

У меня есть несколько карточек. С ними делаю покупки в торговых центрах. Мне нравится, что можно деньги держать на пластике, а не искать их по всей сумке.

Анастасия, торговый представитель:

Да, карточки – очень удобная вещь, хотя и не все магазины в Саратове их принимают. Зато в Турции, например, даже во фруктовой лавке можно расплатиться картой Visa. У меня две карты – одна зарплатная, одна международная. На зарплатную приходят деньги от работодателя, а на международную я сама кладу деньги, чтобы использовать её для оплаты услуг. Например, через онлайн-сервисы моего банка я оплачиваю Интернет и коммуналку.

Олег, безработный:

Есть у меня карта, куда приходит пособие по безработице. Удобно, если подключено оповещение, сразу знаешь, когда у тебя появились деньги. А вообще, если ты живёшь не в центре, а где-то на окраине, то мало где можно эту карту использовать. Поэтому я только снимаю деньги с банкомата, а потом пользуюсь наличными.

Дмитрий, менеджер:

Конечно, у меня есть несколько карт. Но без наличных в нашем городе нельзя. Если в кошельке меньше тысячи рублей, я чувствую себя неуютно. Можно попасть в разные неприятные ситуации в кафе, где вдруг откажутся принимать карту. И будешь бегать по городу с бешеными глазами и искать банкомат. Или еще неудобней – придется платить за меня моей девушке.

****

Алексей Науменко, начальник управления корпоративного и розничного бизнеса банка «Агророс»:

УРОВЕНЬ НАВЫКОВ ОБЩЕНИЯ С БАНКОМАТАМИ У НЕКОТОРЫХ КАТЕГОРИЙ КЛИЕНТОВ КРАЙНЕ НИЗОК

Сложно точно оценить, насколько наш город оснащен для безналичных расчетов. Не знаю, существуют ли точные данные о доле торговых точек, оборудованных терминалами для платежей через карты. Но как пользователь пластиковой карты я знаю, что не все магазины оборудованы терминалами: например, практически все сетевые продуктовые магазины, через которые проходит основной поток покупателей, карты не принимают. Исключение – крупные гипермаркеты.

Одним из факторов, сдерживающих распространение терминалов, является, очевидно, то, что магазины не хотят платить комиссию за установку и обслуживание аппарата. В зависимости от объема платежей, проходящих через терминал, у разных банков она составляет от 1,5 до 2,5 процентов. По своему опыту работы могу сказать, что около 80–90 процентов карт у нас в банке – это карты зарплатных проектов. Но в то же время уровень финансовой грамотности и навыков общения с банкоматами у некоторых категорий клиентов остается крайне низким – особенно ярко эта проблема проявляется у представителей старшего поколения.

Банкирам давно известна такая статистика: остаток по картам составляет в среднем 20 процентов от размера фонда оплаты труда, перечисляемого работникам на карты. Этот факт свидетельствует о том, что большинство клиентов в день выплаты заработной платы снимают деньги в банкомате практически полностью, т. е. не используют карты в безналичных расчетах. Поэтому переход на безналичные расходы будет для некоторых сложным. Лично я эту инициативу приветствую: наш банк не первый год успешно обслуживает предприятия в рамках зарплатных проектов. Клиентам доступны карты международной платежной системы MasterCard, с которой они могут не только снять наличные в банкоматах, но и расплатиться в торговых точках в России и по всему миру.

Вместе с тем есть и другие вопросы по осуществлению реформы. Например, мне известно, что в ряде западных стран существуют ограничения на снятие наличных в банкоматах. Будет ли в нашей стране установлено такое ограничение и каков будет размер максимально возможной суммы для снятия, пока не известно. Остается только ждать, как в конечном итоге будет проведена данная реформа.

Алексей Подлеснов, заместитель председателя правления ОАО «НВКбанк»:

ПОЧЕМУ ВЫПЛАТА ЗАРАБОТНОЙ ПЛАТЫ НА ПЛАСТИК ВЫГОДНА ВСЕМ

Для банка выгода очевидна. Банк получает дополнительные ресурсы, причем достаточно недорогие, за счет регулярных поступлений сумм заработной платы. Обычно на остаток средств на карточном счете начисляется ставка «до востребования» либо вообще проценты не начисляются. Одновременно с этим банк, обслуживая денежные потоки «зарплатников», получает информацию об их финансовом состоянии, что позволяет адресно предложить и другие банковские продукты, например овердрафт по зарплатной карте или кредит на неотложные нужды.

Выгоден пластик и самим «зарплатникам». Выгода здесь прежде всего в удобстве и безопасности. Если правильно пользоваться зарплатной картой, то эти «выгоды» понять достаточно быстро. Не нужно стоять в очереди в кассу в день зарплаты. Зарплату можно снимать наличными в любом банкомате или кассе банка в любое время. Даже ночью! Причем не обязательно всю сразу, а можно частями. Это даст возможность воспользоваться очень удобной услугой – оформить в банке постоянное поручение. Тогда банк будет без дополнительных распоряжений переводить с картсчета определенные суммы в оплату коммунальных услуг, связи, в погашение кредитов и так далее.

Получение зарплаты становится конфиденциальным – больше никто не увидит сумм, так как исчезает ведомость, где нужно расписываться. Деньги на карточке надежно защищены. Даже в случае её утери они остаются в сохранности. Но стоит сделать оговорку, что это работает, если владелец карты аккуратно исполняет все рекомендации, которые дает банк (в обязательном порядке) при выдаче карточки.

Как минимум еще двум участникам проекта выгодны зарплатные карты. Самой организации, которая переводит своих сотрудников на пластик, и торговым предприятиям, которые с удовольствием этот пластик примут в качестве платежного средства за свои товары и услуги. Первые сильно экономят на издержках, связанных с выдачей зарплаты наличными. Вторые получают платежеспособных покупателей, которые, как доказано, могут совершать и незапланированные спонтанные покупки или покупки на большие суммы, если у них в кошельке есть пластиковая карточка.

Олег Коргунов, директор саратовского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»:

ЗАРПЛАТА ВЫЙДЕТ ИЗ ТЕНИ

С государственной точки зрения это очень правильное решение, которое я лично поддерживаю. Сейчас, в частности, и в агропромышленном комплексе ситуация, увы, такова, что большому количеству людей выплачивается заработная плата «в конвертах». Таким образом, финансовые потоки уходят в тень. Переход же на безналичные расчеты сделает финансовую систему прозрачной и открытой. Сейчас в селе, конечно, недостаточно развита инфраструктура. Зарплатные проекты позволяют себе только крупные перерабатывающие предприятия. Проще говоря, мало банкоматов. У нашего банка 26 дополнительных офисов в районных центрах, но есть и другие банки в селе. Так что и там, преодолев трудности, можно инициативу минфина претворить в жизнь.