Кабала под два процента в день

Два человека сидят в коридоре. Из дверного проёма выглядывает улыбчивый мужчина и предлагает войти. В кабинете, напоминающем медицинский, стоит кушетка, висит доска с надписью «Список документов» и рядом примостился человеческий скелет. Вошедший посетитель явно нервничает, и есть от чего…

Мужчина, продолжая мило улыбаться, натягивает себе на руку резиновую перчатку и зачем-то шлем на голову, берёт лупу и внимательно рассматривает уже лежащего в майке пациента. Пациент дрожит от страха. Подслушивающий в это время за дверью второй человек пугается и в ужасе убегает. На двери видна табличка «Кредитование населения». Это реклама одной микрофинансовой организации, убеждающая потенциальных клиентов не ходить в банки. Потому что деньги можно получить быстро и без проблем. Правда ли всё так просто?

Очень быстрые деньги

Кредитно-потребительский кооператив «Экспресс-заём», обозначенный на автобусном билете, манит людей займами от двух до 10 тысяч рублей под два процента в день. Звоню по указанным телефонам, выясняю, что для получения денег необходимо предъявить паспорт гражданина РФ старше 24 лет и ещё один подтверждающий личность документ (например, водительское удостоверение). Заявка рассматривается в течение суток. Деньги выдают наличными. Выплата долга – в последний день срока займа. Но мне сказали, что до конца марта никаких денег я получить не могу. Возобновят выдачу только в апреле. Пока можно только подать заявку. И тут я понял их механизм кредитования под большой процент на недолгий срок! Набрали ребята небольшой капитал, раздали его, вернули с хорошей прибылью, снова раздали, снова собрали с нарастающим итогом. А после массовой рекламы на автобусных билетах народ, наверное, повалил валом, и оборотных средств не хватило.

В один из саратовских офисов «Быстроденег» я нагрянул ближе к вечеру. Из посетителей – никого, только девушки-операторы скучают. Предложили мне присесть, кратко оговорили условия, сунули в руки проспект с изображением чьей-то счастливой семьи. И потеряли ко мне интерес. Может, опытному глазу сразу понятно, что никаких кредитов я взять не в состоянии? Следом за мной в офис ворвался парень с горящими глазами и начал расспрашивать про кредиты. Условия примерно схожие с предыдущей конторой: от 1000 до 10000 рублей на срок от 5 до 16 дней под два процента в день. Нюансы: возрастной ценз снижен до 21 года, наличие источника дохода обязательно. Срок рассмотрения заявки и получения денег – не более 30 минут.

Телефон следующей конторы был указан на жёлтом листочке, оставленном неизвестными на двери подъезда жилого дома. Тут можно было получить аж до 50 тысяч рублей. Звоню. Мне предлагают продиктовать номер телефона и Ф. И. О. и обещают, что через какое-то время их специалист со мной свяжется. Диктую, кладу трубку, жду. Через час перезванивают. Всё в листочке правда: выдают от 10 до 50 тысяч рублей за 0,46 процента от займа в день. Это в четыре раза выгоднее, чем у предыдущих! Выплата – раз в две недели.

Под моим нажимом консультант рассказал, что работает контора в союзе с Татфондбанком. Залез в Интернет, нашел: есть в Казани такой банк, имеет почти двадцатилетнюю историю. И филиал в Саратове есть. Только факт союзничества с нашими потенциальными кредиторами в этом филиале не подтвердили. На всякий случай мы передали банковской службе безопасности номер телефона с желтенького листочка. Пусть ищут своих «партнеров» сами. Я звонил по номеру ещё несколько раз, чтобы выяснить название конторы предприимчивых ростовщиков, но ничего не добился. В головном офисе АИКБ «Татфондбанк» редакции сообщили, что банк входит в число 100 крупнейших банков России по размеру активов и собственного капитала и никогда не работал «в союзе» с данной компанией, занятой микрокредитованием населения. «Эта микрофинансовая организация не является нашим клиентом», – сказал нам специалист отдела по связям с общественностью и СМИ ОАО «АИКБ «Татфондбанк» Александр Цыганов.

Следующим объектом моего внимания стал огромный рекламный штамп на стене дома. Тоже с обещанием помочь деньгами. Недалеко ещё один штамп, с тем же телефоном, только помочь предлагают уже с ипотекой. Эта служба помощи оказалась обычным ломбардом. Деньги дают под залог. Например, машины. На время залога машину придётся поставить на специальную стоянку, передав кредитору документы и ключи. Зато сумма займа может дойти до двух миллионов, и деньги в пользование вам дадут за 10 процентов в месяц, т. е. по 0,33 процента в день.

Нашего главного редактора микрокредиторы буквально преследуют: заваливают своей рекламой его почтовый ящик и телефон. По телефону, указанному в одном из СМС-сообщений, располагалась контора «МигКредит». Я набрал номер. Приятный женский голос автоответчика сообщил, что, оставаясь на линии, я автоматически даю согласие на обработку своих персональных данных. Меня это немного насторожило. Ничего ещё не взял, не поговорил даже ни с кем толком, а согласие на что-то уже дал. Меня быстренько опросили: из какого города, гражданин ли РФ? Оказалось, что обратившимся впервые в «МигКредит» дают от 3000 до 25000 рублей. Бывалым клиентам – до 50000 рублей. Каждые две недели надо вернуть конторе фиксированную сумму, которую вам определят в зависимости от размера и срока займа.

Современному человеку для поиска быстрых денег достаточно открыть браузер. Предложений там более чем достаточно. Вот, например, «Домашние деньги» – именно им принадлежит реклама, о которой говорится в начале статьи. На главной странице их веб-сайта располагается огромный счётчик, с помощью которого можно быстро и легко рассчитать плату по займу от 10000 до 25000 рублей. Точная сумма процента в день неизвестна, на сайте загадочно написано: «Еженедельный процент за пользование займом составляет 3,23 % и включен в сумму еженедельного платежа». Получается, не меньше 0,46 % в день.

Барышня в колл-центре сообщила мне основные условия и сразу попыталась сагитировать оформить заём. «Да мне пока только узнать…» – промямлил я. Сообразив, что с ходу выдать кредит не удастся, она попыталась распрощаться. «Нет, подождите! Почему вы трубку всё время стремитесь положить! Я, может, ещё не всё узнал», – говорил я. Мне ответили, что, когда я окончательно надумаю брать деньги, возможно, и условия по кредиту изменятся. Правда, когда я позвонил в следующий раз, меня заверили, что изменению их условия не подлежат. Наверное, это был такой хитрый ход, чтобы посильнее меня заинтересовать. Ещё «Домашние деньги» готовы прислать своего менеджера к вам домой.

Заработок на экономической безграмотности

Ситуацию на рынке микрозаймов комментирует председатель правления коммерческого банка «Агророс» Дмитрий Кондрацков:

– Наш банк предоставляет подобные беззалоговые займы до 300000 рублей сроком до года под 25 % годовых. Это меньше 0,07 % в день. Ни в какое сравнение с условиями микрокредитных организаций это не идёт. Те же самые широко распространённые у них 2 % в день – это 730 % годовых! Проценты более чем колоссальные.

– Почему же тогда люди идут не в банки, где брать выгоднее в десятки раз, а к микрокредиторам? Может, потому что банки не выдают деньги так быстро?

– Срок рассмотрения подобной заявки в нашем банке – от нескольких часов. Дело в том, что в банках всё гораздо серьёзней, клиентов там проверяют от и до. И подавляющая часть обращающихся в микрокредитные организации в банках так просто денег не получит. Потому что мы даем кредит не любому, а только тому, кто сможет его вернуть. У микрокредиторов же доля невозврата займов превышает 50 процентов.

Микрокредиторам нет смысла самим заниматься вытягиванием этих долгов – скорее всего, они по дешёвке продают их коллекторским агенствам, а образовавшиеся убытки компенсируют с тех денег, которые возвращают добросовестные заёмщики. Благо проценты у них огромные – они могут себе это позволить. К тому же банки развивают микрокредитование не очень охотно. У крупных банков, например, есть своя ниша, своё поле деятельности, размениваться на такие мелочи они не спешат. Я могу вам назвать несколько саратовских банков, которые этим занимаются серьёзно, годовые проценты там составляют от 40 до 70 % годовых.

Микрофинансовые организации процветают в том числе и за счёт банальной экономической безграмотности населения. Люди просто не знают, что в банке можно взять деньги намного дешевле. А с доходами от громадных процентов микрокредиторы в состоянии сделать себе хорошую агрессивную рекламу. И ещё моё личное мнение: выдавать в долг, грубо говоря, всем подряд, да ещё под такие проценты – просто безнравственно. Ставить человека в кабальные условия, пользуясь его сложным финансовым положением и тем, что он слабо ориентируется на рынке кредитов, – самое настоящее безобразие. Хотя, конечно же, так рассуждают не все банкиры.

Закон разрешил микрофинансистов в 2011 году

Возможно, ситуацию изменит закон о потребительском кредитовании, который более подробно разъяснит участникам правила игры на рынке беззалоговых займов. В РФ этого закона пока нет. Есть только проект, который лежит на согласовании где-то в недрах Госдумы с 2007 года. Первый заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Симановский высказал осторожное мнение, что закон будет готов в 2012 году. Дмитрий Ананьев, первый зампредседателя комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам, считает, что закон следует ожидать не позднее третьего квартала текущего года.

Мы задали несколько вопросов представителю Главного управления Центрального банка РФ по Саратовской области.

– Какова средневзвешенная процентная ставка по кредитам физическим лицам в Саратовской области?

– За январь 2012 года средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам физическим лицам в Саратовской области составила 18,1 % годовых, по сравнению с январем 2011 года она ниже на 5,8 п. п.

– Могут ли граждане взять кредит в коммерческом банке только по паспорту и под какой процент?

– В настоящее время многие кредитные организации, работающие на территории Саратовской области, активным образом кредитуют население по упрощенной схеме. Так, зачастую для получения кредита в короткие сроки гражданину необходимо иметь при себе только паспорт. Поскольку банк при таком методе кредитования не проводит тщательную проверку кредитоспособности клиента, то проценты по экспресс-кредитам, как правило, выше, чем по стандартным. Поэтому перед тем, как вступить в кредитные взаимоотношения с банком, гражданам необходимо реально оценить свои возможности по обслуживанию экспресс-кредита, а также подробно изучить условия кредитного договора.

– Отслеживает ли Центробанк предложения непонятных организаций выдать деньги под очень большой процент? С чем связана активизация подобных предложений нынешней весной? Повлияло ли на этот процесс ужесточение надзора за банками типа «Русский стандарт»?

– Осуществление функции по нормативному правовому регулированию и определению направлений правовой политики в сфере микрофинансовой деятельности возложено на министерство финансов Российской Федерации. Контрольно-надзорные полномочия в указанной сфере реализует федеральная служба по финансовым рынкам, которая наделена в том числе полномочиями по контролю за соблюдением микрофинансовыми организациями экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности, а также по проведению проверок соответствия деятельности микрофинансовых организаций требованиям федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» вступил в силу относительно недавно, в январе 2011-го, а в течение 2011 года в него вносились изменения, которые, возможно, и повлияли на активизацию микрофинансовых организаций на рынке финансовых услуг.

– По одному из телефонов нам ответили, что фирма, занимающаяся микрокредитованием, работает в содружестве с банком. Возможно ли такое содружество и в какой форме оно может состояться?

– Микрофинансовые организации могут являться клиентами кредитных организаций, в том числе их заемщиками.

***

Знакомый юрист сравнил микрофинансистов с разбойниками. По его прогнозу, через некоторое время в суды пойдёт вал обращений по микрокредитам, и суды начнут признавать условия договоров кабальными. Ставкой при взыскании с должника будет признаваться ставка рефинансирования (сейчас она составляет 8 % годовых). После чего микрофинансовые конторы одна за другой начнут закрываться.

***

В Саратове, кроме банков, существует великое множество организаций, готовых дать вам деньги взаймы. Условно их можно разделить на две категории: дающие без залога и с залогом (ломбарды). У первых сумма займа – от 1 до 25, реже – до 50 тыс. рублей. Срок – от 5 дней до 52 недель. Стоимость кредита – от 0,33 до 2 % общей суммы займа в день. Для ломбардов характерно отсутствие максимальной суммы займа, плата за кредит – от 0,3 до 0,5 % в день. Деньги дают либо прямо в руки, либо переводят на карточку, в зависимости от фирмы. Оплата – раз в неделю или две. Погашения производятся непосредственно через представительство компании, через платёжный терминал, через банк – опять же в зависимости от условий фирмы. И ещё: многие фирмы заранее ставят в известность заёмщиков, что в случае досрочного погашения займа сумма подлежащих к конечной уплате процентов не изменится. То есть если вы взяли кредит на полгода, а отдать решили уже через месяц, проценты придётся заплатить всё равно за полгода. С точки зрения законов требование это весьма и весьма спорное.

***