Деньги – товар? Обратно принимается?

На минувшей неделе из Высшего арбитражного суда пришло предложение распространить права потребителей на кредитных заёмщиков. По мнению юристов, заёмщики – такие же покупатели. И тоже могут вернуть «товар» – деньги – банкам в течение определённого срока. Для того чтобы эта сказка стала явью, необходимо сначала внести изменения в Гражданский и Налоговый кодексы, а потом перенести поправки в кредитные договоры.
Чем отзовутся возможные изменения на рынке кредитования? Повлияют ли они на рост процентных ставок? И кто выиграет от нововведения?

Заёмщик – потребитель?

История о новых условиях кредитования в России началась на одном из заседаний коллегии Роспотребнадзора, где представитель Высшего арбитражного суда (ВАС) заявил о возможности передачи прав потребителей кредитным заёмщикам. Из его слов следовало, что взятый кредит можно будет вернуть банку так же, как не подошедший по размеру свитер или брюки.

Особо было подчёркнуто, что никаких финансовых потерь заёмщик нести не будет. Накопив большую судебную практику, представители ВАС готовы опротестовать некоторые пункты стандартного кредитного договора. Так, в суде выступают против запрета на досрочное погашение кредитов в течение определённого срока и взимания комиссии за досрочный возврат денег.

В своём объяснении необходимости введения так называемого периода охлаждения (срок на обдумывание договора в течение одной-двух недель, даже при выданном кредите. – Прим. ред.) представители Высшего арбитражного суда ориентируются на европейский опыт работы с кредитами. Но чтобы не копировать европейские законы, юристы предлагают взять за основу норму российского закона о защите прав потребителей. В нём уже прописана возможность в течение двух недель вернуть товар продавцу и получить в полном объёме потраченные деньги. Так что осталось только оформить инициативу законодательно.

Суд на стороне истца

Мы обратились в районные суды города, интересуясь саратовской кредитной практикой. В Кировском районном суде с начала года было рассмотрено 192 дела, свыше 160 из них были решены в пользу банков. В других районных судах статистических данных о кредитных делах нам не предоставили. Но подчеркнули, что с исками в суды обращаются довольно часто. «В основном рассматриваются дела о взыскании задолженности по кредитам. Также бывают дела о признании недействительными условий кредитного договора», – сообщили о рутинных делах работники судов, предложив самому посмотреть практику.

Посмотрел. Понял, что по кредитным делам в суде выигрывает тот, кто первый подал иск. Если банки требуют через суд вернуть задолженность по кредитам, то в итоге они добиваются своей цели. Если же заёмщик выступает истцом в суде, то он празднует успех. Судьи достаточно легко встают на сторону плательщиков, обязывая своим постановлением кредитные организации вернуть деньги потребителям. Например, за ежемесячную комиссию введения ссудного счёта и т. д.

Среди саратовских судебных актов нам не удалось найти такие, что опротестовывали бы взимание комиссии за досрочное погашение кредитов. Комментировать возможное введение сроков возврата кредитов без санкций в районных судах не стали, сославшись «на работу лишь по действующему законодательству».

Не быть фантастике!

Бухгалтеру бюджетной организации Анне Анатольевне «из-за безвыходности приходится обращаться к банковским услугам». «К кредитам прибегаю в исключительных случаях, – говорит она. – Сломался старый холодильник, а нужной суммы на покупку нового нет». Используя потребительские кредиты на покупку бытовой техники, она переплачивает банку практически треть от выданной суммы. Говорит, что такие дорогие займы бьют её по карману. Но привычка уже сформировалась. Помимо стиральной машинки, холодильника и прочей техники Анна Анатольевна три года назад купила отечественный автомобиль в кредит. «Исправно плачу по пять тысяч в месяц. Взяла кредит ещё до кризиса на пять лет», – рассказывает бухгалтер.

К кредитам она подходит взвешенно и с трезвым рассудком. «Зачем брать кредит, чтобы потом его вернуть в течение недели? – недоуменно встречает Анна Анатольевна возможные изменения в кредитных правилах. – Раз взял, значит рассчитываешь платить за него, а не просто вернуть как непонравившийся товар». Введение сроков возврата кредитов без издержек заёмщика она считает ненужным. И даже вредным.

Индивидуальный предприниматель Владимир Николаевич периодически обращается в банки за кредитами. Проблем с выплатами у него ещё не было. Возможное расширение прав заёмщиков и введение сроков возврата кредита предприниматель считает лоббированием интересов определённых групп. «Краткосрочные заёмщики выиграют по максимуму от новых правил. Также наварятся на этом мошенники, а простые граждане лишь пострадают», – пытается Владимир Николаевич глубже взглянуть на ситуацию. Он не считает, что банки значительно потеряют от введения периода охлаждения. «Они одной рукой дают, другой забирают», – подытоживает собеседник.

«Для меня новые правила не принесут особой выгоды, – вступает в наш разговор ещё один предприниматель, Евгений Вячеславович. Говорит, что редко занимает крупные суммы для оборота в течение одной недели. Хотя признаёт, что в определённых случаях безвозмездное пользование банковскими деньгами могло бы как-то поддержать его бизнес. «Если нужно отдать зарплату рабочим, а денег нет, но есть гарантии, что средства поступят через десять дней. Тогда можно воспользоваться таким правом», – говорит он. Мы его разочаровываем, напоминая, что речь идёт о физических лицах – о потребительском кредитовании. Но и после этого уточнения предприниматель продолжает настаивать на своей позиции: введение сроков безвозмездного возвращения кредитов он считает весьма спорным делом.

А вот сотрудник крупного агропромышленного холдинга Андрей говорит, что идти на поводу у заёмщиков – физических лиц вообще не стоит. Слишком много соблазна для предпринимателей. При этом он совершенно не против позитивных изменений в кредитных договорах корпоративных клиентов. Андрей рассказал редакции, что его компания ежегодно выплачивает процентами по кредитам по несколько десятков миллионов рублей. «Лучше бы отменили трёхпроцентный порог досрочного погашения, чем вводить период охлаждения», – считает Андрей и не исключает в будущем изменений кредитного договора.

Установку сроков безвозмездного возвращения кредита для России он считает фантастикой. «В нашей стране такого не будет никогда. Все предприниматели сразу же побегут брать кредиты, закупят товары, оборудование и прочее. Пустят в быстрый оборот и вернут деньги без издержек». Если распространить потребительские права на заёмщиков, обязательно произойдёт повышение процентной ставки. «Сейчас кредиты выдают практически любому встречному. С новой системой всё будет намного жёстче», – отмечает Андрей и прогнозирует увеличение сроков рассмотрения выдачи кредитов и появление новых чёрных списков.

Лазейка найдётся всегда

В банке «Агророс» редакции сообщили, что российские банки работают в рамках действующего законодательства, в котором период охлаждения не прописан. «Так просто ввести сроки безвозмездного возврата кредитов не получится. Необходимо внести изменения в Гражданский и Налоговый кодексы», – подчеркнули в Агроросе. При этом сообщили, что Агророс не устанавливает моратория на досрочное погашение кредитов и не взимает за это комиссию. «Клиент может досрочно погасить кредит хоть на следующей неделе, заплатив при этом только проценты за дни пользования», – отметили в банке.

Начальник кредитного отдела филиала другого крупного российского банка, уже несколько лет работающего в Саратове, отметил в беседе с корреспондентом, что с введением сроков безвозмездного возвращения кредитов обязательно повысится процентная ставка. Но не больше, чем на два процента. «Банки тратят определённые средства на оформление кредита, открытие счёта и так далее», – объяснял финансовый эксперт материальные затраты, подчёркивая, что в новую процентную ставку уже будут закладываться риски потерять прибыль в случаях безвозмездного возврата денег. «Возможно, появятся другие лазейки отбить потраченные деньги», – добавляет начальник кредитного отдела.

Он не видит серьёзных поводов для беспокойства банковских работников. Создание официальных чёрных списков тех, кто берёт на неделю кредит и возвращает его без затрат, наш эксперт считает маловероятным. Но не исключает быстрой утечки информации о таких заёмщиках от сотрудников коммерческих банков.

Каждый банк пытается привлечь клиентов различными условиями. «Кого-то устраивает относительно низкая процентная ставка, кого-то – ряд предлагаемых продуктов и возможность досрочно погасить кредит без моратория и комиссии, а кому-то нравится высокий уровень обслуживания», – рассказывает начальник кредитного отдела. И добавляет, что только около 30 процентов банков используют запрет на досрочное погашение кредитов в определённые сроки. «Некоторые стали недавно отказываться от этого пункта договора, а крупные банки изначально его не прописывали», – подытоживает банковский специалист, советуя заёмщикам внимательно читать кредитный договор перед его подписанием.

Параллельная забота о потребителе

В саратовском региональном управлении Центробанка редакции сообщили, что в настоящее время министерством финансов РФ на рассмотрение Госдумы вынесен законопроект о потребительском кредите. Период охлаждения, предложенный высшим арбитражным судом, прописан в проекте будущего закона. Как рассказали в региональном ведомстве, Банк России законодательной инициативой не обладает. Но он принимал консультативное участие в разработке законопроекта. Теперь введение в России сроков безвозмездного возврата кредитов заёмщиками полностью зависит от решения парламентариев. «Изменятся ли процентные ставки и другие условия кредитования – пока говорить рано. Всё зависит от будущего закона о потребительском кредите», – отметили в саратовском отделении Центробанка.

Параллели между предложениями Высшего арбитражного суда и документом министерства финансов я искал сам, взяв в руки проект будущего закона о потребительском кредите. И те, и другие предлагают наделить заёмщиков правом отказаться от использования уже предоставленного кредита. В проекте документа от минфина заёмщик в течение двух недель со дня наступления срока кредитования имеет право вернуть всю сумму потребительского кредита. Без штрафных санкций, но заплатив при этом лишь за проценты фактического пользования. Представители же Высшего арбитражного суда выступают за введение срока для заёмщиков, когда потребительский кредит можно будет вернуть без уплаты процентов и комиссии в течение определённого времени. На то оно и право потребителя вернуть продавцу неприглянувшийся «товар», получив за него полную стоимость.

Какой бы из законопроектов ни поддержали госдепы, он вступит в силу не раньше чем через год после его официального опубликования. Длительность срока обусловлена необходимостью привести нормативные акты федерального правительства и Центробанка в соответствие положениям законопроекта. А потом ещё придётся ждать, когда вступят в силу поправки в Гражданский кодекс с связи с принятием обновлённого закона о потребительском кредите. Так что и радоваться, и волноваться пока рано.