Деньги есть. Прибыль есть. Проблемы есть.

На расширенном заседании коллегии главного управления Центрального Банка России по области в минувшую среду присутствовали, кроме банкиров и специалистов Центробанка, губернатор Павел Ипатов и руководители правоохранительных органов. Были приглашены и журналисты.

Расширенный формат коллегии подразумевает желание обсуждать узкие профессиональные проблемы более широким кругом. Или демонстрирует готовность узких профессионалов услышать сторонние мнения о своей работе. Нужно честно сказать, что подобных серьёзных диалогов на заседании коллегии не получилось.

Слово губернатора

Никуда не годным получилось выступление губернатора Павла Ипатова. Потребовать от первого лица области глубоких или широких знаний о банковском деле никто не может. Но когда руководитель региона не понимает, от чего в нашей стране зависит рост или снижение ставки рефинансирования, это плохо. Губернатор выступил в заключение расширенной коллегии. Павел Ипатов в своём пятиминутном слове сначала сказал, что экономика нашей области развивается, потом – что экономика нашей области восстанавливается, потом – что экономика нашей области растёт. И участие банковского сектора здесь является ключевым.

Остановившись на том, что средняя ставка по кредитам в области на 2,5 процентных пункта выше, чем в среднем по стране, Павел Леонидович сказал, что «это существенная дельта». И выразил надежду на то, что ставка рефинансирования в 7,5 % не будет повышаться, вопреки прогнозам банкиров. Губернатор похвалил отдельные банки, «прежде всего с государственным участием, особенно Центробанк, Россельхозбанк, в меньшей степени банк ВТБ», за кредитование сельхозпроизводства. И пообещал бум, кредитования связанный с покупкой недвижимости. «На рынке недвижимости мы видим, что начинает реализовываться отложенный спрос и на 2015 год мы видим предложение жилья на уровне один миллион 700 тысяч квадратных метров», – сказал губернатор.

Он выразил банкирам свою озабоченность состоянием финансовой грамотности населения. Она не отвечает современным требованиям. «Поэтому пирамиды возникают, мошенничество, обман. Мне представляется, что все вместе – и власть, и банки – должны подумать над повышением грамотности. Перед кризисом был бум потребительского кредитования, затем бум ипотечных кредитов, и ряд заёмщиков не просчитали риски, последствия. Наверное, трудно представить себе, что кто-то может просчитать мировой финансовый кризис, но мы поставили себе целью поднять компьютерную грамотность нашего общества. Думаю, что следует уделять не меньшее внимание и финансовой грамотности», – сказал губернатор. Похвалил ГУ ЦБ по области за благотворительность, подчеркнув, что «неблагополучия и бедности много в нашем обществе». И пообещал банковский опыт благотворительности распространить на чиновников, поделившись надеждой, что они примут его на вооружение.

Доклад Юрия Зеленского

Руководитель ГУ ЦБ по области Юрий Зеленский оценил состояние банковской системы региона. Главное в том, что число банковских организаций в целом не претерпело существенных изменений. Банки из других регионов даже усилили своё присутствие в нашей области. По всем показателям кредитные организации региона, в общем-то, превысили докризисные показатели.

Капитал кредитных организаций увеличился на 35 %. И сегодня все банки региона имеют собственные средства в объёмах, превышающих 180 млн рублей. Таким образом, минимальная планка достаточности капитала пройдена всеми местными КБ. Это говорит о том, что все наши 10 банков настроены на долгую жизнь. Жизнь, надо сказать, у них сложная, но прибыльная. Общая прибыль по всем нашим саратовским банкам составила 6,5 млрд рублей.

Деньги банкам доверяли в прошлом году охотно. Особым доверием к банковским счетам отличалось население. По итогам года, жители области хранили в банках 98,4 млрд рублей. Общие сбережения при этом за год приросли на 32 %. Кредиты в банках тоже брали. Но здесь наоборот – по общему объёму займов корпоративные клиенты опережали население. Юридические лица на конец 2010 года были должны банкам 79 млрд рублей. Население прокредитовалось на 48 млрд. Из них почти 5 млрд приходится на ипотечные кредиты.

Оценивая развитие финансового рынка, Юрий Зеленский констатировал, что инфляция осталась на уровне прошлого года и составила 8,5 %. Наличный денежный оборот увеличился против 2009 года на 24 %.Темп роста выдачи наличных денег из касс банков опережал темпы роста поступлений. А ГУ ЦБ тщательно следил за чистотой наличного денежного обращения. Экспертизами проверено более 7 тысяч дензнаков на сумму 2,2 млн рублей. Выявлено 111 фальшивых купюр, в основном номиналом в 1000 рублей.

Надзор главного управления Центробанка за коммерческими кредитными организациями Юрий Зеленский оценил положительно. Сказал, что применялся риск-ориентированный подход, предупреждающий возникновение проблем на ранних стадиях возникновения. Было доложено, что банков с критическим финансовым состоянием в 2010 году в области не было.

Между тем неделей ранее директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский предупредил банки о необходимости диверсифицировать свои источники фондирования. Каких-то требований к банкам в ближайшие три года предъявлять не будут. Но сказано, что банковский надзор считает опасным превышение доли в 50 % одним источником в пассивах.

Специалисты центра анализа экономической политики Центра развития Высшей школы экономики, который возглавляет бывший заместитель главы Центробанка Сергей Алексашенко, насчитали в банковской системе страны около 300 банков, не удовлетворяющих заданному критерию. Причём начиная с января 2007 года число банков с превалированием средств физических лиц над средствами на расчётных счетах юридических лиц выросло на 40 %. Вместе с тем эксперты, оценивающие качество надзора за банковской деятельностью, предупреждают, что говорить нужно не только о проблеме излишней зависимости банков от средств физических лиц, но и о риске, связанном с существенной долей расчётных счетов. Насколько актуальна данная проблема для банков нашего региона и в какую сторону наши банки уклоняются, на саратовской коллегии не сказали. Так что, откуда нам ждать опасности, сторонние для банковской системы приглашённые не узнали.

Прения

В прениях выступили два руководителя региональных банков. Председатель правления банка «Агророс» Дмитрий Кондрацков поблагодарил правоохранительные органы за помощь в пресечении действий недобросовестных заёмщиков, а Центробанк – за снижение процента обязательных резервов на время кризиса. Это помогло коммерческим банкам сохранить финансовую устойчивость. Они смогли возобновить кредитование реального сектора экономик. Время для кредитования сейчас очень благоприятное. Действующая ставка рефинансирования – 7,75 % – самая низкая со времён распада Советского Союза. И хотя ставки по привлечению ресурсов тоже были снижены, оттока по вкладам не произошло.

По словам Кондрацкова, коммерческим банкам в течение кризисного года помогали аналитические обзоры экономического управления ГУ ЦБ по области. А внедрённая Центральным банком система электронных срочных платежей значительно упростила проведение крупных платежей, для которых важным является скорость проведения операции. Добрым словом вспомнил председатель правления Агророса и базу данных потребительских кредитов, которую несколько лет назад организовали КБ вместе с главным управлением ЦБ по Саратовской области. Для саратовских банков она оказалась более актуальной и эффективной, чем общероссийский портал кредитных историй. Высокие риски остаются главной проблемой кредитования. Во многом из-за того, что у коммерческих банков нет правовых основ на получение от компетентных органов подтверждения достоверности представляемой заёмщиками финансовой отчётности.

Одним из главных направлений для банковских организаций остаётся противодействие легализации доходов, полученных преступным путём. В настоящее время не отработан механизм, позволяющий банкам в одностороннем порядке закрывать счета в том случае, когда возникают обоснованные подозрения.

Начальник ГУ ЦБ по области Юрий Зеленский ободрил Дмитрия Кондрацкова. По его данным, директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский совсем недавно сообщил, что готовятся изменения, которые дадут право банкам самостоятельно закрывать счета.

Предложения

Тему борьбы банков против легализации доходов, полученных преступным путём, поддержал председатель правления Экономбанка Александр Суслов. Со ссылкой на газету «Ведомости» он назвал деньги фирм-однодневок деньгами с помойки и уточнил, что нетто-выручка фирм-однодневок в масштабах страны меряется сотнями миллиардов долларов. При этом контроль за подозрительными финансовыми операциями, который банки вынуждены осуществлять в рамках 115-го закона, не совсем эффективен.

«27,5 тысяч сообщений ушло от банков нашего региона в Росфинмониторинг. Но мы не знаем, какие по этим сообщениям приняты меры, возбуждались ли уголовные дела. Известно, что в целом по стране за 9 месяцев 2010 года при наличии почти 6 миллионов сообщений от банков возбуждено две тысячи уголовных дел. Это эффективность в 0,3 процента, – сказал Александр Суслов. – При этом реакция на наши сообщения всегда опаздывает. Уходит время, и уже нет этих фирм, нет их учредителей. Они и называются «фирмы-однодневки».

Александр Суслов предложил прямо на месте, в регионе, организовать чёткий контроль за созданием и функционированием фирм-однодневок. По его мнению, прекратить обналичивание этих денег можно, используя постоянно действующую группу, которую надо создать при главном управлении Банка России по области. Туда должны войти представители коммерческих банков и правоохранительных органов. «Получая информацию от налоговых инспекций о регистрации фирм, имея информацию об открытии нескольких счетов в нескольких банках, эта группа могла бы отслеживать движение подозрительных средств через расчётно-кассовые центры», – сказал председатель правления Экономбанка.

Губернатор Павел Ипатов попросил выступающего с инициативой банкира уточнить, правильно ли он понял, что есть недоверие к участникам сегодняшнего контроля в лице Финмониторинга и правоохранительных органов. «Группа нужна, потому что они не справляются?» – спросил губернатор.

Александр Суслов уточнил, что речь идёт о том, что реакция у этих органов настолько запаздывает, что становится бессмысленной, обесценивая мониторинг банков. Павел Ипатов кивнул с удовлетворением и неосторожно сообщил о том, что «у нас есть в области похожие случаи, когда жёны чиновников обналичивают суммы в сотни миллионов рублей». Теперь все участники коллегии будут безуспешно гадать, о чьей жене шла в данном случае речь.

В выступлении банкира Суслова было ещё два предложения. Но им ещё предстоит «приделать ноги» и донести до тех, в чьей компетенции их рассмотреть и исполнить.

Александр Суслов напомнил всем банковским руководителям о механизме рефинасирования, который не выдержал проверку кризисом. Этот механизм устанавливает Центральный банк, и он необходим коммерческим банкам во времена снижения ликвидности. Проверить его до кризиса у региональных банков не возникало нужды. С ликвидностью всё было в порядке. А вот уже в первые дни кризиса выяснилось, что рефинансирование саратовских клиентов не укладывается в требования центробанковского документа. И Центробанку пришлось не менее пяти раз менять эти условия, приближая-приземляя их к нашим кредитам. В конце концов региональным коммерческим банкам удалось начать получать финансовую поддержку от Центробанка. Но задержка в ходе подгона под условия наших заёмщиков сказалась на результатах. У многих банков не хватило ликвидности выдержать этот процесс.

«Когда на рынке идёт паника, каждый час дорого стоит, – сказал Александр Викторович. И попросил извлечь уроки: – Я думаю, это был не последний кризис. И отработанный на данный момент механизм нужно срочно трансформировать в нормативный документ, действие которого распространялось бы только на периоды кризиса. Это позволило бы банкам спокойно работать, понимая, что в случае паники на рынке они могут получить финансовое подкрепление. Тогда банкам не придётся «на всякий случай» держать излишнюю ликвидность. Они смогут вовлечь эти деньги в экономику». Кроме этой поддержки, региональные банки в ходе кризиса ничего не получили.

Третье предложение Александра Суслова было адресовано депутатам Государственной думы. Он предлагает внести поправки в федеральный 115-й закон. И ликвидировать неразбериху с ответственными за контроль над сделками с недвижимостью. Необходимо снять с банков ответственность за этот контроль и возложить её на регистрационные управления. Сегодняшний абсурд банкир проиллюстрировал примером, как в прошлом году клиент пришёл в банк и принёс в залог свидетельство о том, что у него есть недвижимость. Свидетельство датировано 2005 годом. Банк, узнав, что у клиента есть недвижимость, по 115-му закону проинформировал об этом Финмониторинг. И попал под административную ответственность за несвоевременное сообщение.