Любят ли страховщики автомобилистов? И как они их любят?..

Практически все автомобилисты, попадавшие в дорожно-транспортные происшествия, могут рассказать драматическую историю своего общения со страховыми компаниями. Большинство жалуется на длительность выплат, кого-то не устраивает сумма выплат, а кому-то даже приходится обращаться в суд для поиска истины.
В каких случаях и по каким причинам приходится прикладывать дополнительные силы для того, чтобы добиться реального возмещения ущерба, причинённого автомобилю?

История первая:

Одним ОСАГО расходы не покроешь

Первый автомобилист из числа наших собеседников считает, что у страхования рисков ответственности есть как положительные, так и отрицательные стороны.

Плюсы ОСАГО он видит в том, что за ДТП водителю теперь не приходится платить из своего кармана. Все расходы виновника аварии возьмёт на себя страховая компания. Однако автомобилиста не устраивает система подсчёта выплат потерпевшему. Порой, как рассказывает мой собеседник, она «просто неадекватна» и не учитывает, что «у кого-то «мерседес», а у кого-то старая «копейка». Если после повреждения элитной иномарки ремонт предстоит серьёзный, то ОСАГО не покрыть всю сумму расходов. Эти выводы он подтверждает собственным страховым случаем.

До аварии своим «Ленд Ровером Дискавери» наш эксперт пользовался около года. Его как водителя признали невиновным в ДТП. А повреждения у автомобиля были существенные: восстановлению подлежали крыло, пара рычагов управления, диск и ещё некоторые детали. Росгосстрах, компания виновника ДТП, насчитала выплату ущерба автомобиля в 120 тысяч рублей. Сейчас это самая максимальная выплата по ОСАГО.

«Этой суммы было явно недостаточно, чтобы покрыть весь ущерб. У меня только один диск стоил около 60 тысяч рублей. Про остальное даже не говорю», – вспоминает владелец «Ленд Ровера». Он пробовал доказать свою правоту, но в страховой компании ему сообщили, что для того, чтобы возместить ущерб полностью, придётся самому судиться с виновником аварии.

Обдумав ситуацию, автолюбитель в суд решил не обращаться и добавил недостающую сумму на ремонт автомобиля из собственного кармана. Он возмущён существующим положением на рынке страхования автогражданской ответственности: «Судебная тяжба, потраченное время, расходы – почему я, потерпевший в ДТП, должен ходить и добиваться возмещения ущерба?» Пострадавший от несовершенной законодательной нормы автомобилист до сих пор задаётся вопросом, зачем тогда нужно ОСАГО. Почему не страховая компания, а он должен судиться с виновником ДТП, если у него всё в порядке со страховкой?

Более мелкие претензии, о которых он рассказал, сводились к тому, что страховщики затянули с оценкой стоимости ущерба и выплатами. Он хотел бы, чтобы оценка эксперта и решение компании о выплатах происходили быстрее. При этом участник утомительной процедуры понимает, что затягиванием рассмотрения дела на месяц страховщики ничего не нарушают, так как у них прописан свой регламент.

Общий вывод владельца «Ленд Ровера» такой: слишком вольготно чувствуют себя страховые компании по отношению к автомобилистам.

История вторая:

Экспертиза и другие панибратские отношения

Второй автомобилист тоже рассказал о том, как попал в аварию, где его признали невиновным. При этом его автомобиль был не очень дорогим изделием отечественного автопрома. Но и ему не понравилась оценка ущерба.

«Приехал сделать экспертизу. В оценочной компании находился представитель МСК (страховщик виновника ДТП). При нём эксперт отказался проводить оценку», – вспоминает наш собеседник. Через некоторое время начались любопытные игры «по ролям». «Этот элемент я не считаю повреждённым, здесь у вас была вмятина до аварии», – убеждал пострадавшего оценщик. «Гипноз» не удался. Пострадавший ушёл с твёрдой уверенностью о «налаженном бизнесе» и заранее прописанных долях в нём. «Лично за руку не держал, но осадок остался неприятный», – рассказывает он про свой пока единственный опыт, убедивший в том, что сумма выплат потерпевшему оценщиками преднамеренно занижается и далеко не всегда соответствует реальной стоимости ремонта.

История третья:

КАСКО – дорогое удовольствие для начинающих

Третий автомобилист купил первую машину в 2008 году. И застраховал новенькую «четырнадцатую» в Росно по системе КАСКО. Поездив пару месяцев, был признан виновником ДТП.

Страховка покрыла расходы потерпевшему, да и самому виновнику аварии предложили починить автомобиль. Он согласился на ремонт за счёт страховой компании. Но качество восстановительных работ его не удовлетворило. Начинающий автомобилист решил для себя, что впредь будет настаивать на денежной выплате от страховщиков.

За время действия страховки случился ещё один эпизод, заставивший с благодарностью вспоминать о КАСКО. Однажды наш собеседник заметил на своей машине царапины на крыле и бампере. Обратился к участковому милиционеру с предположением о проделках местных хулиганов. Участковый произвёл опись, с которой автомобилист и отправился в страховую компанию. Ущерб в размере 16 тысяч рублей был возмещён. Это полностью покрыло все расходы по ремонту.

Всё бы хорошо, но страховка КАСКО дорогая, составляет около 10 процентов от стоимости автомобиля. И потому, когда закончился её срок, наш автомобилист, чувствуя себя уже более опытным на дороге, оформил только ОСАГО.

История четвёртая:

Дорогая активная позиция

У четвёртого автомобилиста на момент ДТП был достаточно большой опыт вождения. Его признали потерпевшим в аварии.

В ГАИ выдали схему ДТП, справку о случившемся происшествии и постановление о виновности водителя «Газели». С пакетом документов виновный отправился в «Спасские ворота» залечивать автомобильные раны.

В страховой компании автомобилю назначили экспертизу, составили акт осмотра, попросили позвонить через две недели. В назначенный срок сообщили о неготовности экспертизы. Через два дня была названа экспертная сумма ущерба в 20 тысяч рублей. Её насчитали с учётом износа, процент которого зависит от пробега и года выпуска автомобиля. Представитель страховой компании объяснил сумму выплат тем, что «машина была не новой, значит страховщик не обязан выплачивать деньги за новые детали».

Страховая компания перечислила средства на банковский счёт участника аварии. Он начал обход мастерских, пытаясь узнать реальную стоимость ущерба. Выделенных средств явно не хватало. После этого раздосадованный автомобилист обратился к независимому оценщику. Тот насчитал сумму ущерба в 35 тысяч. Разница между оценкой страховой компании и независимого эксперта составила 15 тысяч рублей. Пять тысяч рублей из этой суммы страховщики «недосчитали», проигнорировав тот факт, что автомобиль клиента был «не старше пяти лет». Страховая компания отказалась доплатить разницу в сумме, и водитель обратился в суд.

Тяжба длилась около трёх месяцев. Судья вынес решение в пользу автомобилиста. Теперь он с гордостью вспоминает, что несмотря на длительность процесса и потраченные деньги свою правоту всё же отстоял.

== ЭКСПЕРТ ==

Если не достучались до совести страховщика, обращайтесь в суд

Виталий Чекулаев, адвокат филиала Саратовской областной коллегии адвокатов – адвокатской фирмы «Партнёр», – комментируя «Газете недели» эти и другие случаи, заявил, что закон об ОСАГО не доработан до конца.

Законодателем обсуждаются попытки убрать из него понятие «износа» деталей транспортного средства при оценке ущерба от повреждения и увеличение стоимости страхового возмещения. Однако, как отмечает адвокат, страховщики соглашаются на это только в обмен на повышение стоимости страхового полиса.

Никакой логики занижения цены ущерба детали в связи с её износом при этом нет. Ведь любой автомобилист даже в старом автомобиле вынужден поменять повреждённую деталь на новую.

Адвокат Чекулаев подтвердил, что страховые компании для проведения экспертизы заключают соглашения с одним или несколькими экспертными учреждениями. При этом происходит объединение взаимных интересов: оценщики получают поток повреждённых автомобилей, зарабатывая солидные суммы, а страховщики – «нужную» экспертную оценку. Предъявить претензии экспертным учреждениям практически невозможно. «Они могут оценить сумму ущерба, прибавив порой 50 и более процентов или отняв те же проценты. Это их право», – пояснил Чекулаев. К самостоятельно сделанной экспертизе оценки ущерба (без направления от страховой компании) оценщики применяют другие коэффициенты.

Понятие «утраты товарной стоимости» (УТС) адвокат объясняет как необратимые изменения геометрических параметров, физико-химических свойств конструктивных материалов и характеристик рабочих процессов транспортного средства, которые невозможно устранить проведением отдельных видов работ. УТС приводит к ухудшению функциональных и эксплуатационных характеристик, из-за чего восстановить доаварийное техническое состояние транспортного средства (и, соответственно, его стоимость) объективно невозможно.

Виталий Чекулаев сообщил, что по данной категории дел существует решение высших судов, в том числе и решение Верховного суда РФот 24 июля 2007 г. № ГКПИ07-658. В нём сказано, что утрата товарной стоимости отнесена к реальному ущербу и наряду с восстановительными расходами должна учитываться при определении размера страховой выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего. Страховщики не всегда исполняют это правило.

Если достучаться до совести страховщика не удаётся, единственный способ найти истину – обратиться с иском в суд. Адвокат Чекулаев считает, что около 80 процентов автомобилистов, которым насчитали заниженную сумму ущерба, не обращаются в суды. Те, кто всё-таки пошёл защищать свои права до конца, часто выигрывают судебные дела. Судебные издержки в большинстве случаев также покрываются за счёт страховой компании.

Длительность судебного разбирательства пугает многих. Страховщики на это и рассчитывают. «Отношение страховщиков формируется из-за пассивности клиентов. Поэтому не стоит удивляться, что экспертные заключения придумываются «из головы», стоимость запчастей порой вычисляется на ходу, нормочасы занижаются, износ преувеличивается», – говорит Виталий Чекулаев. Он считает, что до тех пор, пока половина страховых случаев в таких условиях не будет разбираться через суд, страховые компании будут проводить оценки, занижая суммы выплат.

«Количество судебных убытков для многих страховщиков пока не существенно. Некоторые страховщики даже в суд не приходят на слушания дел. Такое вот наплевательское отношение. Всё равно они пока в плюсе, поэтому и ведут себя так», – заключает адвокат.

**

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) был принят в 2002 году

По этому закону каждый владелец обязан страховать своё транспортное средство. Одновременно были введены изменения в Кодекс об административных правонарушениях и Правила дорожного движения (ПДД). Теперь по требованию сотрудника дорожно-патрульной службы предъявить документы водитель вместе с водительским удостоверением, техосмотром и паспортом технического состояния автомобиля (ПТС) обязан показать и страховой полис.

В соответствии со статьёй 12.37 КоАП РФ штраф за езду без полиса ОСАГО составляет от пяти до восьми минимальных размеров оплаты труда. Кроме того, инспектор ГИБДД имеет право отправить машину на штраф-стоянку.

**

**

Российский союз автостраховщиков (РСА) опубликовал статистику по рынку ОСАГО за 2010 год

В прошлом году членами РСА было продано более 37 миллионов полисов ОСАГО – на два миллиона больше по сравнению с предыдущим годом. Страховщики получили 92,5 миллиарда рублей, на 7,8 % больше, чем в 2009 году.

Было принято 2,4 млн заявлений о наступлении страхового случая, из них 2,3 млн были удовлетворены. Всего было выплачено 53,8 млрд рублей.

По информации Федеральной службы страхового надзора, на 29.10.2010 г. в Саратовской области страхованием ОСАГО занимается порядка 33 компаний. Страховые премии страховщиков по области составили 15,275 млн рублей, выплаты по страховым случаям – 5,105 млн рублей.

**