Электронный кошелёк получает жизнь: у виртуальных денег появится статус, у рынка платежей – закон

Российский рынок электронных платежей, до сих пор никем и никак не контролируемый, близок к правовому регулированию. В начале ноября долгожданный законопроект «О национальной платёжной системе» наконец был внесён на рассмотрение в Госдуму. Статья пятая законопроекта посвящена электронным деньгам.

Необходимость принятия закона для этой сферы очевидна: только за 9 месяцев текущего года объём средств, переведённых на электронные кошельки, составил порядка 40 миллиардов рублей. Это на 40 процентов превышает прошлогодний показатель. При этом количество активных кошельков увеличилось на 20 процентов, достигнув отметки в 25 миллионов штук.

Однако некоторым экспертам, внимательно изучившим положения законопроекта, показалось, что документ накладывает больше ограничений на пользователей электронных платежей, чем на самих операторов, деятельность которых и призван регулировать закон.

Азы электронных расчётов

Российскому рынку электронных платежей уже около 10 лет. Как и многие другие технологические ноу-хау, электронные деньги пришли к нам с Запада. В конце 90-х годов прошлого столетия в США и в Европе появились первые платёжные электронные системы PayPal и PhonePaid, позволяющие переводить деньги с помощью привычной сегодня пластиковой карты. Чуть позже возникло сразу несколько систем интернет-переводов, которые располагали виртуальными кошельками и предлагали ряд способов переводить реальные деньги в интернет-деньги и наоборот – выводить интернет-деньги в реальную жизнь.

В начале двухтысячных годов электронные платёжные системы появились и в России: WebMoney, «Яндекс.Деньги», «Единый кошелёк», RBK Money и т. д. Часть из них сегодня занимают лидирующие позиции на этом рынке. Основную его долю (90 процентов) делят WebMoney, «Яндекс.Деньги» и «QIWI Кошелёк».

Растущий потребительский спрос на операции с электронными деньгами привлекает в эту сферу новых игроков. Всё больше российских кредитных организаций добавляют интернет-транзакции в линейку своих услуг.

Однако несмотря на данные статистики, указывающие, что каждый 15-й житель России оплачивает покупки именно электронными деньгами, а электронные кошельки имеют свыше 20 миллионов человек, основная часть россиян никогда не пользовалась системами электронных платежей. Просто далеко не все имеют чёткое представление о том, что такое электронные деньги, чем они отличаются от обычных и как, собственно, с ними обращаться.

Здесь всё достаточно просто. Цифровые деньги – полный аналог наличных, с той только разницей, что пользоваться ими можно лишь в просторах Интернета. То есть для того, чтобы купить какой-то товар, не обязательно объезжать все магазины города. Достаточно найти пару-тройку подходящих интернет-магазинов, выбрать товар, оплатить его покупку своими деньгами из электронного кошелька и дождаться курьера с посылкой. Электронными деньгами можно оплачивать многие услуги, в том числе и коммунальные (правда, не везде), что очень удобно, поскольку в этом случае отпадает необходимость выстаивать длинные очереди.

Обзавестись электронными деньгами тоже несложно. Для начала в любой платёжной системе следует открыть счёт, то есть зарегистрироваться через Интернет (или терминал). После чего на этот счёт нужно внести необходимую вам сумму. Сделать это можно несколькими способами: опять же через платёжные терминалы, вводя наличные, или приобретя и активировав специальную карточку определённого номинала выбранной вами платёжной системы.

Стоит отметить, что электронные деньги можно не только вводить в электронные кошельки, но и выводить оттуда. То есть в любой момент можно обналичить остаток счёта своего виртуального кошелька. Многие банки уже предлагают такую услугу, когда клиент может переводить деньги с виртуального счёта на свой банковский счёт.

Долго думали и наконец решили

Документ, призванный навести порядок в сфере электронных денег и урегулировать отношения всех её участников (банков, операторов платёжных систем, небанковских кредитных организаций, платёжных агентов и субагентов и т. д.), готовился российским правительством более двух лет.

Но даже на финальной стадии подготовки законопроект неоднократно подвергался корректировке. Сначала проект хотели внести в Госдуму в марте, затем отложили до сентября. В итоге довести законопроект до парламента удалось только две недели назад – в более либеральном варианте, чем прежде.

До последнего минфин настаивал на обязательной идентификации физического лица при открытии электронного кошелька. То есть предполагалось, что для того, чтобы завести электронный кошелёк, граждане должны будут лично явиться в офис оператора платёжной системы с паспортом и ИНН. При этом речь тогда шла о том, что электронными деньгами в России смогут заниматься только банкиры.

По последней версии законопроекта видно, что министерство финансов пошло на уступку. Операторам электронных платежей удалось убедить ведомство в том, что такая мера просто убьёт рынок. Теперь пользователю электронного кошелька нужно будет прийти в компанию, занимающуюся электронными деньгами, и предъявить паспорт для идентификации лишь в том случае, если сумма его платежа превышает 15 тысяч рублей или если у оператора возникли подозрения в отмывании денег. При этом объём максимального перевода ограничен ста тысячами рублей.

Кроме этого, минфин раздумал требовать от операторов электронных денег получения статуса кредитной организации (банковской лицензии), добавив при этом обязательство, что их чистые активы должны составлять не менее 10 миллионов рублей. А уставный капитал при этом не должен быть менее 18 миллионов. Разрешён и другой острый спор: новый законопроект закрепляет возможность расчётов электронными деньгами без открытия банковского счёта.

Есть в законопроекте несколько условий, направленных на защиту прав потребителей. В каждом месте осуществления операций, в том числе через терминалы и банкоматы, гражданам должна предоставляться информация о размере комиссии, взимаемой за перевод денежных средств, о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения. Должны быть указаны контактные номера телефонов оператора по переводу денежных средств. Причём со всей этой информацией клиент должен иметь возможность ознакомиться ещё до совершения операции.

Вздохнули и согласились

Участники рынка, уставшие бороться с жёсткостью законопроекта, нынешнюю его редакцию в большинстве своём оценивают положительно.

В комментариях «Газете недели» представители оператора платёжной системы «Яндекс.Деньги» отметили, что рынку электронных платежей будут полезны прежде всего единые правила работы, которые сейчас предлагает закон.

«Мы наблюдали, как готовился документ, и в процессе вносили свои замечания, чтобы электронные деньги не перестали быть удобным средством мгновенной оплаты», – говорит пресс-секретарь компании Ася Мелкумова. По её словам, плюсами законопроекта можно считать законодательное закрепление понятия «электронные деньги» и отсутствие у операторов электронных платежей необходимости получать банковскую лицензию: «Сейчас предложена новая специальная форма лицензии небанковской организации с упрощёнными требованиями. Закон допускает возможность платить электронными деньгами за госуслуги и налоги. Правила работы, предложенные минфином в последней редакции закона, близки к тем, что сейчас действуют в Европе».

Однако Мелкумова отмечает и наличие в документе нескольких спорных моментов. «Например, максимальный платёж идентифицированного пользователя за один месяц ограничен суммой в 100 тысяч рублей, – говорит наша собеседница. – Тогда как в международной практике приняты ограничения на уровне 10 тысяч евро или 10 тысяч долларов».

С необходимостью единых правил работы согласен и Андрей Коробейников, директор саратовского филиала компании «ВымпелКом», вышедшей на рынок электронных платежей с сервисом «Мобильный платёж Билайн». Он отметил, что единые и прозрачные правила игры будут способствовать появлению огромного количества новых сервисов на рынке, от чего в первую очередь выиграют потребители. При этом важной особенностью законопроекта в последней редакции Коробейников считает «обязательное участие банковского сообщества при оказании услуг для электронных (мобильных) платежей».

«Мы считаем, что это сможет разрешить виртуальный спор между банками и мобильными операторами о том, за кем должна быть главная инициатива. Ответ же заключается в необходимости тесного сотрудничества между этими столь разными рынками, – отмечает Андрей Евгеньевич. – Участие кредитной организации в том виде, как это прописано в законах, позволит значительно ускорить прохождение платежей (оборачиваемость средств), снизит риски для операторов, а также существенно увеличит количество доступных сервисов. Так что результирующий эффект для рынка будет позитивным, и абоненты будут платить меньше».

Со стороны банковского сообщества заметно некоторое недовольство мягкостью законопроекта по отношению к небанковским организациям, работающим в сфере электронных платежей.

По словам директора департамента обслуживания и сопровождения розничных клиентов ТрансКредитБанка Александра Дерягина, закон должен регулировать те сферы деятельности, «которые в настоящее время не отрегулированы банковским законодательством», и в первую очередь – сферу электронных денег.

«На мой взгляд, деятельность, связанную с переводами и электронными деньгами, должны осуществлять лицензируемые организации, – говорит наш собеседник. – Для этих организаций должны быть установлены требования по капиталу и ликвидности. Организации должны сдавать отчётность на периодической основе».

Трудно, но преодолимо

Что касается вводимых законопроектом ограничений для участников рынка электронных платежей, то большинство наших экспертов критичными их не считают.

Вкомпании QIWI(КИВИ) отметили, что любые ограничения, безусловно, влекут за собой задержку развития того или иного рынка. Но сразу добавили, что их деятельность «всегда строго соответствует законодательным требованиям» и что им (КИВИ) потребуется не так много времени, чтобы привести свою деятельность в соответствие новым требованиям нового закона. Плохо придётся только самым мелким игрокам рынка электронных платежей.

«Требования по размеру уставного капитала в 18 миллионов рублей и получению лицензии негосударственной финансовой организации для них, с высокой долей вероятности, будут невыполнимыми», – отметила пиар-директор КИВИ Александра Высочкина.

Требуемая законом идентификация плательщика при переводе суммы свыше 15 тысяч рублей компанию КИВИ тоже не пугает. «Рынок моментальных платежей, участниками которого мы являемся, осуществляет приём микроплатежей, соответственно, данное требование на нашей работе не скажется, – заверили нас в компании КИВИ. – Максимальный порог в 15 тысяч рублей был нормативно закреплён ещё в 115-м федеральном законе («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём». –Прим. ред.) и не является новшеством для нашего рынка. Кроме того, в настоящее время просто невозможно провести идентификацию пользователя по паспортным данным при проведении платежей через терминалы. Собственно, поэтому платежи, проходящие через КИВИ, и ограничены суммой в 15 тысяч рублей».

Александр Дерягин из ТрансКредитБанка пояснил, что ограничения по идентификации клиентов при переводах свыше 15 тысяч рублей вводятся в новый закон в целях предотвращения незаконного обналичивания средств. «Эти ограничения действуют уже год, – отметил он. – Для проведения сумм более 15 тысяч через системы электронных платежей участникам рынка потребуются новые технологические решения для обеспечения, например, удалённой идентификации физических лиц, внедрения операций, подписываемых электронными аналогами собственноручной подписи клиента и так далее».

В компании «Яндекс.Деньги» лимитплатежа без идентификации как ограничение не воспринимают. «Большинство тех, кто платит электронными деньгами, с таким лимитом могут и не столкнуться, – считает пресс-секретарь компании Ася Мелкумова. – Платёжные системы в Интернете используются не для хранения электронных денег, а для постоянных трат. Средний чек в «Яндекс.Деньгах» составляет примерно 700–800 рублей».

Если же необходимость перевести сумму свыше 15 тысяч у пользователей возникнет, то, как говорит Мелкумова, владельцу электронного счёта нужно будет просто сообщить платёжной системе своё имя, фамилию и паспортные данные. Как оператор платёжной системы будет проверять соответствие предъявленных паспортных данных реальной личности плательщика, Мелкумова ответить затруднилась.

«На данный момент в «Яндекс.Деньгах» идентификация идёт по четырём разным сценариям, – размышляет наша собеседница. – Либо в офисе «Яндекс.Денег», куда пользователю необходимо прийти с паспортом и подать заявление (тогда данные заверяет наш сотрудник), либо пользователь отправляет нам заказным письмом или с курьером заявление с нотариально заверенной подписью (здесь проверкой занимается нотариус). Можно совершить идентификационный платёж через систему денежных переводов CONTACT (в этом случае проверять данные будет сотрудник этой службы). И последний способ – привязать к счёту принадлежащую пользователю банковскую карту».