Вспоминая опыт ОСАГО: перевозчики считают издержки, страховщики готовятся к «шишкам»

Перевозчиков на всех видах транспорта могут обязать ежегодно страховать свою ответственность за жизнь, здоровье и имущество пассажиров. От такой обязанности избавлены лишь легковые такси. Законопроект разработан минтрансом РФ и находится на рассмотрении в Государственной думе.

Навели страху

Планируется, что механизм страхования будет повторять устройство ОСАГО: без страховки нельзя будет осуществлять любые перевозки, в том числе на метрополитене, водном, воздушном и железнодорожном транспорте.

Страховой тариф будет определяться на одного пассажира и зависеть от вида транспорта и факторов, влияющих на степень риска, в том числе от уровня безопасности перевозок и технического состояния парка. Оценивать страховые риски будут страховые компании при заключении договора. По расчётам разработчиков законопроекта, прогнозируемая величина страховой премии в расчёте на одного пассажира не выглядит устрашающей и составляет минимум 1–16 копеек (на трамвае), максимум 7,3–35,59 рубля (на морском транспорте).

Страховые выплаты определены в размере 2,025 миллиона рублей в случае смерти пассажира, до двух миллионов рублей – при причинении вреда здоровью различной тяжести и до 23 тысяч рублей в случае причинения вреда имуществу.

Вместе с тем законопроект предусматривает ряд случаев, в которых страховая компания вообще освобождается от выплаты страхового возмещения. Ждать выплаты страховки не стоит, если страховой случай наступит в результате «воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также манёвров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок».

Естественный и непредсказуемый

Перевозчики считают появление такого законопроекта вполне естественным, но последствия его – непредсказуемыми.

Андрей Данилов, председатель существующей при Торгово-промышленной палате Саратовской области гильдии предпринимателей, работающих в сфере пассажироперевозок, говорит, что суть законопроекта ему вполне симпатична. «Законопроект принимается правильный. Перевозчики и сейчас несут ответственность за пассажироперевозки, но это никак не зафиксировано. А принятие такого закона – это попытка придать конкретики, определить ответственность перевозчиков в денежном выражении».

Самым «слабым звеном» в системе пассажир-перевозчик-страховщик оказывается, по мнению Данилова, перевозчик. В первую очередь обязательное страхование – это дополнительные издержки для предпринимателя. А в условиях глобального недофинансирования и безденежья, на которые не устают жаловаться перевозчики (по крайней мере автотранспортные), любая дополнительная финансовая нагрузка выглядит катастрофично.

«Тарифы на перевозки и так ниже всякой критики – 12 рублей! – не скрывает возмущения Андрей Данилов. – Это при том, что 15 рублей надо было делать ещё в прошлом году». Принятие законопроекта только ещё больше обострит вопрос с тарифами на пассажироперевозки, уверен Данилов. Из года в год перевозчики бьются с властями за повышение тарифов, доказывая, что повышение стоимости проезда не успевает за ростом цен на топливо, запчастей и прочего.

Когда к существующим издержкам прибавится стоимость страхового полиса, это даст повод перевозчикам в очередной раз заговорить о росте цен на проезд. «Транспортные предприятия не могут толком отремонтировать состав, приходится экономить на всём: начиная от обивки сидений и заканчивая деталями. А это тоже сказывается на безопасности», – рассуждает Данилов.

Обязательность дешевле

В региональном правительстве объективных причин для повышения тарифов в случае принятия законопроекта не видят. Первый заместитель министра экономического развития и торговли области Александр Ульянов напоминает, что тарифы на общественный транспорт – трамвай, троллейбус, автобус – устанавливаются государством. Разница в тарифах (расчётных, согласованных и утверждённых) компенсируется из бюджета.

«Когда вводилось ОСАГО, увеличение тарифов не производилось, – замечает Александр Ульянов. – Аналогичный подход подразумевается и в этом случае». А вот с железнодорожным и авиационным транспортом, где государство не регулирует стоимость проезда, будет сложнее. Некоторое увеличение стоимости проезда возможно, считает он.

Какие издержки в денежном эквиваленте понесут перевозчики, сказать пока сложно. Александр Ульянов говорит, что на стоимость полиса для перевозчиков будут влиять много факторов и параметров, в том числе и статистика аварийности по видам транспорта. Для каждого вида будет определена своя цена.

Страховщики тоже пока не берутся рассчитывать потенциальную стоимость страхования ответственности перевозчиков. Участники рынка прогнозируют, что тариф будет небольшой. «Добровольное страхование покрывает лишь какую-то часть клиентов – 10–15 процентов, – объясняет руководитель страховой компании Павел Михеев. – Обязательное – 100 процентов. Поэтому и тариф по обязательному страхованию ниже. Вот и сейчас я думаю, что тариф будет небольшой. Должны быть проведены разумные расчёты».

Будем набираться опыта и шишек

Страховщики выражают свою поддержку законопроекту пока сдержанно. Проект был вполне ожидаемым, и то, что он будет принят, мало у кого вызывает сомнения. Участники страхового рынка отмечают, что тот вектор страхования ответственности бизнеса, который выбрало государство, принимает всё большие масштабы. Не мытьём, так катаньем, но предпринимателей заставят нести ответственность рублём. В рамках этого «вектора» можно, например, вспомнить и переход к саморегулированию в разных сферах деятельности. Цель его – отсечь «неблагонадёжные кадры», дабы оставить на рынке только профессионалов. В саморегулируемых организациях строительной отрасли, например, функцию страховки выполняет компенсационный фонд.

Павел Михеев говорит, что пока есть вопросы в трактовке некоторых понятий. Например: как определяется ущерб, схема выплат компенсаций? «Хорошо, что государство повышает стоимость жизни, в хорошем смысле этого слова, – говорит Михеев. – Теперь эта сумма дошла до двух миллионов рублей. Закон этот необходим, но важно чётко определить процедуры выплат, страховые случаи».

Вместе с тем Павел Михеев отмечает, что ни один вид обязательного страхования не сможет закрыть все риски. Ведь в полис обязательного медицинского страхования не включены, скажем, многие услуги. Точно так же и обязательное страхование ответственности перевозчиков не может учитывать все форс-мажоры. «Перевозчикам придётся закрывать риски как в обязательном, так и добровольном порядке. Хотя я не думаю, что этот законопроект как-то кардинально отразится на транспортном бизнесе региона, – рассуждает Павел Михеев. – Я бы не сказал, что перевозчики приносят много ущерба».

Тем временем разработчики законопроекта как раз рассчитывают на то, что введение обязательного страхования приведёт к увеличению объёма компенсаций за ущерб пассажирам до 11 миллиардов рублей ежегодно. Страховщики понимают, что при работе в рамках нового закона придётся набить немало шишек, а документ будет исправляться и перерабатываться ещё не раз и не два. «У нас очень мало видов обязательного страхования, эта система практически не развита. Поэтому будем набираться опыта. Как когда-то с ОСАГО».