В области есть жизнь взаймы

Спрос на кредиты не зависит от средневзвешенной процентной ставки

Экономика области – это не только оборот розничной торговли, число субъектов малого бизнеса в общем объёме хозяйствующих субъектов, инвестиционная привлекательность и тенденции к росту объёма валового регионального продукта. Востребованность банковских услуг в конкретный момент времени тоже говорит о многом. Только хорошо бы эту востребованность с командных высот экономики объяснять даже самим себе попроще. В саратовском правительстве этому пока не научились.

Птичий язык министерства экономики

На минувшей неделе случился анекдот. Подразделение саратовского правительства, ответственное за успехи и неудачи экономического развития региона, в отчёте о своей текущей работе сообщило о высоких темпах снижения средневзвешенной процентной ставки по рублёвым кредитам нефинансовым организациям. Авторитетное информационное агентство области, сочтя эту информацию важной для населения, разместило её в своих новостях со ссылкой на министра экономики.

При этом журналисты легкомысленно отсекли хвост фразы про нефинансовые организации (этот термин отсекает от заёмщиков – юридических лиц межбанковское кредитование. – Прим. ред.). Получилось, что снижение средневзвешенной ставки по рублёвым кредитам радовало всех банковских заёмщиков. В форуме тут же откликнулись недовольные такой информацией. Недовольный под ником «человек» начал удивляться: где же такие низкие проценты по кредитам?

«А 20–24 % и дополнительно комиссия за выдачу кредита 2 %, но не менее 1500 рублей, не хотите? (При наличии полного пакета документов, подтверждающих доходы и благонадёжность заёмщика.)

Кто-то просто телеграфировал: «Лебедеву. Перестаньте врать!» Кто-то был не так корректен и грубовато констатировал: «Брехуны».

На самом деле министр областной экономики Дмитрий Лебедев и те, кто готовил сопровождающие министерскую коллегию материалы, виноваты только в том, что хотели слегка приукрасить действительность. И ничего нового в этом нет. Это такая фишка у саратовского правительства – вынимать на свет божий только те циферки, которые демонстрируют успехи. Или в сравнении со страной в целом, или хотя бы по отношению к регионам, входящим в Приволжский федеральный округ. В этой раз нашли способ померяться управленческими силами со страной.

«В результате предпринятых мер (министерством, надо полагать. – Прим. ред.) в Саратовской области снижение средневзвешенной процентной ставки происходит более высокими темпами, чем в целом по России. Так, с 01.04.2010 г. средневзвешенная процентная ставка по рублёвым кредитам нефинансовым организациям снизилась с 14,6 % до 12,4 % на 01.07.2010 г. (на 2,2 %). При этом в тот же период в среднем по России средневзвешенная процентная ставка снизилась с 11,7 % до 11,5 % (снижение на 0,2)». Конец цитаты.

Можно, конечно, поглумиться над тем, как саратовское министерство гордится темпами, вместо того чтобы обратить внимание на отставание в самих абсолютных показателях. Но гораздо важнее сказать о другом. Понятие средневзвешенной процентной ставки к рядовому потребителю банковских услуг, будь то «физики» или «юрики», не имеет никакого отношения.

Для них хоть как-то может быть важна среднерыночная ставка кредитования и темпы её снижения. А средневзвешенная – для внутренних анализов банковским специалистам. В достаточно сложной формуле учитывается и количество кредитов, и срок кредитов, и объём кредитов, и процент. При этом средневзвешенные ставки всегда меньше среднерыночных.

И вот это лукавство саратовских экономистов в использовании средневзвешенных ставок вместо среднерыночных, конечно, не очень приятно. А если пойти ещё дальше и подумать над тем, что в формуле есть сроки кредитов, то вполне может оказаться, что наши победные темпы говорят не в плюс, а в минус саратовским тенденциям в кредитовании.

Реальных ставок громадьё

Информации о реальных банковских кредитных ставках много – и она разнообразнейшая. Легче всего начать её изучать на сайте «Банки Саратова». Это поможет создать первоначальное мнение о разнообразнейших предложениях. Корпоративным клиентам предлагаются ставки по рублёвым кредитам от 11 % годовых. Но банки, заинтересованные в развитии кредитных продуктов, описывают их миллионом условий и условностей, связанных с той или иной ставкой как мерой доверия клиенту. Часто встречаются замечания о возможности индивидуального подхода, с намёками на разнообразные договорённости.

Откровеннее всего объясняются с будущими клиентами местные Наратбанк и Экономбанк. Практически дословно они повторяют тезис о том, что процентные ставки зависят от конъюнктуры денежного рынка, от ставки рефинансирования ЦБ РФ, от величины и сроков ссуд, от предполагаемого обеспечения и от перспектив деятельности заёмщика.

Для физических лиц ставок на рублёвые кредиты на выбор тоже множество. Только беглый просмотр позволил отследить Альфабанк с его предложениями кредита на неотложные нужды от 15,5 % годовых. Банк Москвы уже не опускает стоимость своих денег ниже 18,5 %. Бинбанк разложил линейку самых востребованных кредитов в диапазоне от 16 до 59 %. Траст предлагает и 12,5, а фаворит по объёмам кредитования населения Сбербанк – в среднем 19 %.

Однако с большой долей вероятности можно утверждать, что среднерыночные условия кредитования физических лиц без идеальной кредитной истории и твёрдых гарантий расплаты с банком (среди тех, кто вдруг резко начинает нуждаться в деньгах, таких большинство) сводятся к 24–27 % годовых в рублях. Плюс, как правило, комиссия за выдачу и комиссия за обслуживание счёта.

Самое интересное в том, что, совершенно игнорируя не только средневзвешенную, но и среднерыночную ставку, саратовцы – и рядовое население, и корпоративные заёмщики – находят свой банк, не теряя интереса к жизни и удовлетворению своих потребностей взаймы. Население области одолжилось у банков, работающих в регионе, почти на 44 миллиарда рублей. При этом не стоит забывать, что население не только кредитуется в банках, но активно несёт туда деньги на депозиты.

По итогам первого полугодия, остатки по вкладам физических лиц в банках, работающих на территории области, составляли 83 миллиарда рублей. Эти деньги надо обслуживать, начисляя на вклады проценты. И чем выше процент по вкладам даёт банк, тем дороже у него кредиты. Эта объективная реальность подсказывает, что кредитоваться лучше не в том банке, куда бы ты с удовольствием отнёс свои деньги на сохранение от инфляции. Банки, предлагающие более щадящий, чем у остальных, кредитный процент, как правило, работают более дешёвыми, чем средства клиентов – физических лиц, деньгами.

Корпоративные клиенты на конец первого полугодия 2010 года были должны банковским организациям 75 миллиардов рублей. Основными заёмщиками стали, по данным ГУ ЦБ по области, предприятия обрабатывающих производств, торговли и ремонта, строительства и сельского хозяйства. Больше кредитов стали брать строители, предприятия, занятые добычей полезных ископаемых, сельхозпроизводители. Очень оптимистично звучит и информация о том, что на субъекты малого и среднего бизнеса приходится 30 % кредитного корпоративного портфеля.

Чтобы радоваться успехам саратовской экономики совсем без оглядки, не хватает только более подробных данных о том, какую часть в закредитованной группе малого и среднего бизнеса составляет настоящий малый.

***

По состоянию на 01.07.2010 г. на территории Саратовской области действовало 11 самостоятельных кредитных организаций с 28 филиалами (из них 9 расположено в других регионах). Сеть подразделений инорегиональных банков из 35 филиалов, 12 представительств, 14 кредитно-кассовых и 37 операционных офисов, а также 12 филиалов Сбербанка России с обширной сетью внутренних структурных подразделений.