Терминальный бизнес жаждет легализации

Но закон о моментальных платежах снова отправлен на доработку

Терминальный бизнес существует в России уже более пяти лет полулегально. Не удаётся ему обрести законодательную основу. Вот и в нынешнем апреле законопроект «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами», принятый в третьем чтении Госдумой, был завёрнут Советом Федерации, усмотревшим в нём коррупционную составляющую.

Рынок есть

Рынок моментальных платежей, несмотря на общие проблемы, вызванные экономическим кризисом, продолжает динамично развиваться. Его объём в 2008 году достиг 536 миллиардов рублей, это на 36 процентов выше уровня 2007 года (395 миллиардов).

По оценкам экспертов, в 2009 году оборот рынка превысит 630 миллиардов рублей.

Количество точек приёма платежей в 2008 году выросло по сравнению с предыдущим годом на 50 тысяч и составляет 350 тысяч (в том числе около 150 тысяч терминалов), охватив практически все населённые пункты России. 90 процентов точек приёма платежей работают по агентской схеме и 10 процентов – по банковской. Сумма среднего платежа увеличилась до 100 рублей.

Ведущими игроками российского рынка моментальных платежей являются три оператора. Большая часть агентских платёжных пунктов работают под Объединённой системой мобильных платежей (ОСМП), на втором месте – CyberPlat (Киберплат), на третьем – группа Е-port.

В министерстве экономики и торговли области данных о рынке моментальных платежей в Саратовском регионе мы не нашли. Похоже, кроме самих игроков за ним никто не следит.

Но, как рассказал нам источник в одной из компаний-операторов агентской платёжной системы, около 800 точек в Саратовской области работают под брендом «Киви» (ОСМП). Приблизительно 300 точек работают под брендом Е-port и около 250 точек – от CyberPlat.

Для полной картины рынка моментальных платежей Саратовской области сюда можно было бы приплюсовать все платёжные пункты, работающие по банковской схеме, и отделения почтовой связи. Но не получится. Некоторые банковские платёжные пункты работают по системе Е-port, например, а почтовые отделения – по системе CyberPlat.

Механизм отработан

Коротко агентскую схему по приёму платежей от физических лиц можно описать следующим образом. Оператор платёжной системы ведёт приём через своих агентов. Таким агентом может стать любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Каждому агенту после заключения договора с оператором присваивается идентификационный номер, позволяющий контролировать его работу.

Для того чтобы начать принимать платежи у населения в адрес поставщика услуг, с которым у оператора заключён отдельный договор, агенту необходимо внести так называемый гарантийный взнос на счёт оператора в том банке, с которым оператор сотрудничает. Для агентов ОСМП, например, это банк «1-й Процессинговый».

Сумма гарантийного взноса агента ограничивает объём принимаемых им платежей и обеспечивает уже принятые платежи. То есть при приёме терминалом агента, допустим, 10 рублей с его счёта эти 10 рублей списываются и отправляются на счёт адресата платежа. Если на счету агента денег нет, то его терминалы оператором мгновенно отключаются. «Извините, автомат временно не работает» – именно такой надписью характеризуется отсутствие денег на счету платёжного агента.

Два проекта с двумя схемами

Сегодня одной из главных преград на пути дальнейшего развития рынка моментальных платежей является неоднозначность его правового регулирования.

Действующее законодательство никак не регламентирует самую распространённую – агентскую – схему работы владельцев терминалов и платёжных систем. В рамках этой схемы агенты не заключают отдельных договоров с банками, ограничиваясь наличием такого договора у платёжной системы.

В Банке России такая методика работы вызывает массу вопросов. Ранее предпринимались попытки разрешить ситуацию, прописав агентскую схему в законе «О банках и банковской деятельности». Однако из-за большого объёма поправок решили, что нужен отдельный закон.

В июне прошлого года Государственная дума приняла к рассмотрению законопроект «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами». В апреле 2008 года банковский комитет Госдумы рассматривал уже два абсолютно разных варианта проекта нового закона.

Первый вариант был направлен на максимальную защиту интересов участников терминального рынка: не ограничивал перечень услуг, оплатить которые можно в терминалах, разрешал частным предпринимателям работать без заключения договора с банками и не предполагал их обязательного лицензирования как агентов платёжных систем.

Второй вариант законопроекта, напротив, ограничивал деятельность по приёму платежей только услугами платы за электросвязь, жилое помещение и коммуналку. Согласно документу, предоставлять подобные услуги могли только юридические лица. Деятельность всех без исключения владельцев терминалов подлежала обязательному лицензированию, а терминалы – оснащению контрольно-кассовой техникой с фискальной памятью.

В итоге договорённость была достигнута. Согласно новому законопроекту, внесённому в ГД, на всех терминалах и серверах должны быть установлены регистраторы с фискальной памятью, что поможет следить за денежными потоками.

Расширится перечень услуг, доступных к оплате через платёжные терминалы: можно совершать платежи не только в пользу операторов мобильной связи, поставщиков ЖКУ, интернет-провайдеров и пр., но и погашать кредиты, оплачивать штрафы, госпошлины, налоговые сборы.

К кассовому чеку, выдаваемому платёжным агентом плательщику, предъявляются вполне конкретные требования: на нём должна быть указана общая сумма платежа, наименование товара или работ, услуг, размер комиссии, дата и время платежа. Кроме того, платёжные агенты обязаны предоставить плательщикам информацию о самом операторе.

Все эти меры призваны защитить плательщика при возникновении конфликтных ситуаций с агентом и оператором платёжной системы.

В настоящее время квитанции, выдаваемые терминалами, не имеют юридической силы и не являются свидетельством того, что услуга была оплачена. Она доказывает лишь, что деньги были сданы платёжному агенту на оплату определённой услуги.

Эксперты считают, что итоговый вариант законопроекта чётко регламентирует функционирование рынка с учётом всех его особенностей, закрепляет законность приёма платежей как юридическими лицами, так и индивидуальными предпринимателями, что должно позволить компаниям избежать возможных случаев неоднозначной правоприменительной практики со стороны контролирующих органов.

Гендиректор Объединённой системы моментальных платежей Владимир Лопатин, комментируя в прессе новый законопроект, отметил, что этот документ позволит избежать существующих ныне разночтений, когда деятельность участников рынка, работающих по банковской модели приёма платежей, регулируется банковским законодательством, а участников, использующих агентскую модель,– Гражданским кодексом РФ.

Депутаты прислушались к банкирам

Однако 1 апреля текущего года Совет Федерации отклонил и отправил на доработку закон «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами», который должен был вступить в силу уже 1 января 2010 года.

Закон, по мнению главы комитета СФ по финансовым рынкам Дмитрия Ананьева, «легализует бесконтрольность». В частности, по нему агенты могут не вставать на учёт в Росфинмониторинге. Ананьев обратил внимание и на логические ошибки и небрежные формулировки, содержащиеся в тексте закона. К тому же, как полагают сенаторы, он противоречит требованиям межправительственной организации FATF, борющейся с отмыванием денег.

По мнению операторов, противодействие закону инициирует банковский сектор. «Это даже не все банки, а один конкретный банк – «Элекснет», у которого есть своя сеть платёжных пунктов в нескольких крупных городах России», – сообщает наш источник в одной из агентских платёжных систем.