Реструктуризация манящая и пугающая

Ипотечным заёмщикам предлагается государственная помощь

Презентация государственной программы реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (поддержки тех, кто взял ипотечный кредит, но не имеет дохода, чтобы рассчитываться с банком) прошла в Саратове в минувшую среду в рамках 13-й специализированной выставки «Строительство. Отделочные материалы. Дизайн». Программу представлял генеральный директор Ипотечной корпорации Саратовской области (ИКСО) Денис Филиппов.

Риски невозвратов по ипотечным кредитам сегодня увеличиваются пропорционально росту безработицы и инфляции рубля. Люди теряют работу, лишаются зарплаты и оказываются просто неспособными обслуживать свои долги.

Как и в случае с поддержкой банков с пошатнувшейся ликвидностью, на помощь ипотечным заёмщикам, лишившимся работы или попавшим под существенное сокращение заработной платы, пришло государство. В данном случае в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

С начала года АИЖК на практике испытало две схемы реструктуризации ипотечного кредита – предоставление заёмщику нового кредита одновременно банком и АИЖК и получение заёмщиком стабилизационного займа от АИЖК.

Первым в России реструктуризированным кредитом стал кредит жителя Саратовской области, клиента Московского банка реконструкции и развития.

Успех эксперимента подтолкнул российское правительство к созданию нового федерального агента – АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов), чьей задачей стала поддержка тех, кто имеет ипотечный кредит, но уже не имеет дохода.

Функции регионального представителя нового агента в Саратове были возложены на оператора АИЖК – Ипотечную корпорацию Саратовской области.

Генеральный директор ИКСО Денис Филиппов на презентации программы реструктуризации не только рассказал о целях и задачах реструктуризации, но и наглядно продемонстрировал принцип её действия.

Из его объяснений можно было понять, что главное в реструктуризации – наличие льготного периода внесения платежей. Период этот ограничивается 12 месяцами, в течение которых сумма ежемесячного платежа будет составлять минимум 500 рублей и максимум – половину прежнего ежемесячного взноса.

По словам Дениса Сергеевича, одного года вполне достаточно, чтобы пострадавший от кризиса заёмщик пришёл в себя и восстановил свою платёжеспособность. После льготного периода заёмщику придётся снова вернуться к старой схеме, то есть выплачивать тело кредита ежемесячно равными долями с процентами. Правда, сумма ежемесячного взноса будет больше, чем была до реструктуризации.

Объясняется это тем, что к основному долгу приплюсуется и часть долга за дополнительный кредит, данный государством в процессе реструктуризации ипотечного кредита.

«Государство не может просто подарить деньги, поэтому дополнительный заём тоже возвратный», – поясняет Денис Филиппов.

В общей сложности, по словам гендиректора ИКСО, на всю Россию для реструктуризации ипотечных жилищных кредитов государство готово выделить 30 миллиардов рублей. Однако эти деньги достанутся не всем. Существует ряд обязательных условий и требований как к заёмщику, так и к самому ипотечному кредиту.

Заёмщики должны быть гражданами Российской Федерации – это первое. Второе – это то, что жильё, под которое был взят кредит, должно быть единственным для семьи заёмщика. Третье – придётся документально подтвердить, что снижение доходов заёмщика и расходов на кредит произошло как минимум в два раза.

Ещё одно условие гласит, что у семьи не должно быть свободных активов на сумму, превышающую 500 тысяч рублей (автотранспортные средства, другая недвижимость и т. п.), которые не могли бы использоваться для погашения кредита.

Сам ипотечный кредит должен быть «старше» 1 декабря 2008 года, а жильё, под которое он был взят, оформлено в залог. Кроме того, по кредиту не должно быть просрочек платежей до того момента, как заёмщик обратился за реструктуризацией. Ещё одним важным моментом является то, что под реструктуризацию могут попасть только те кредиты, что были взяты на срок от 2 до 29 лет.

По словам Филиппова, через ИКСО будут реализовываться три схемы реструктуризации: стабилизационный заём, стабилизационный кредит и смешанный договор.

Все три случая объединяет то, что заёмщику выдаётся новый кредит для погашения своих обязательств перед основным кредитором.

В первом случае деньги предоставляются за счёт собственных средств АРИЖК (у нас – ИКСО).Размер займа – 12 ежемесячных платежей заёмщика, транши при этом перечисляются ежемесячно на счёт заёмщика в банке и списываются автоматически, заёмщик ежемесячно выплачивает только проценты за стабилизационный заём АРИЖК. Размер платежей заёмщика в постльготный период в среднем вырастет на 10–15 процентов.

Вторая схема от первой отличается только тем, что дополнительные средства заёмщику должен предоставить непосредственно банк-кредитор.

В третьем варианте банк-кредитор и АРИЖК (ИКСО) совместно дают заёмщику новый кредит. При этом агентство становится залогодержателем наравне с банком пропорционально предоставленному займу. Заёмщик получает льготный период, в течение которого размер ежемесячного платежа не будет превышать половины первоначального.

Льготный период также составляет год, и начисленные за это время, но не выплаченные проценты будут учитываться отдельно. Возможно также увеличение срока кредита для уменьшения ежемесячных выплат.

Насколько эта программа реальна, покажет время. У экспертов, во всяком случае, она вызывает много вопросов.

Одни считают условия программы суровыми, в частности, по максимальному метражу приобретённой в кредит квартиры, из расчёта на одного проживающего. Другие обращают внимание, что АРИЖК не реструктурирует кредиты, выданные на приобретение строящегося жилья, поскольку эта сфера регулируется отдельным федеральным законом «О долевом строительстве», и считают, что государство ограничилось минимальными усилиями, направляя программу на самых уязвимых к финансовому кризису заёмщиков.

Сами заёмщики, ознакомившись с условиями реструктуризации, пришли к выводу, что они подходят далеко не всем тем, кто имеет право на неё рассчитывать.

И всё же, по словам гендиректора ИКСО Дениса Филиппова, число интересующихся реструктуризацией постепенно растёт. Уже сегодня за консультациями по этому вопросу в корпорацию обратились 23 человека.