Не забудут. Не простят

Человек берет кредит (потребительский или кредитную карту), какое-то время активно заёмными средствами пользуется, без больших проблем погашая обязательные платежи. Но потом случается форс-мажор, и гасить долги становится нечем. Даже если это небольшая, в общем-то, сумма. У банков таких неплательщиков – легион, и, поняв, что с заёмщика ничего не стрясти, они продают «плохие» долги коллекторам. Дмитрий Кузьмин, инвалид второй группы, попал в такую историю.

Минус тридцать с пенсионной карты

Дмитрий Кузьмин заработал инвалидность тринадцать лет назад. Когда ему было двадцать, он получил серьезную травму головы и долго после неё восстанавливался. Заново учился ходить, говорить, писать. Часть тела у него парализована – правая нога слушается неохотно, а правая рука не слушается совсем. У Дмитрия была семья – жена, маленький ребёнок, учёба и какие-то перспективы в жизни. Травма лишила его возможности учиться, нормально работать, семейная жизнь не задалась.

– Я жену свою не виню, она же замуж за здорового выходила, – пожимает плечами Кузьмин.

Какое-то время Дмитрий пытался работать. Он и сейчас состоит на учёте в службе занятости и регулярно пытается устроиться на работу «по квоте». По его словам, все вакансии предполагают тяжёлую физическую работу – мешки таскать или ящики.

– Я бы и таскал, но сами видите, мало что у меня из этого получится, – он кивает на свою правую руку, которая не поднимается и сжимает пальцы в кулак.

Сейчас он живёт с родителями, которые его содержат, а свою социальную пенсию (чуть больше 6 тысяч рублей) откладывает на необходимые, но дорогостоящие процедуры – например, регулярный массаж парализованной половины тела. Чуть больше полугода назад он этих накоплений разом лишился. Все деньги – 29673 рубля у него сняли судебные приставы в счет погашения задолженности по кредитной карте.

Кредитку на 20 тысяч рублей в «Хоум Кредит Банке» Дмитрий получил в январе 2011 года. Тогда его пенсия составляла всего 3300, но он подрабатывал на полставки, и кое-где получалось «скалымить», так что денег, чтобы закрывать проценты по кредитке, хватало. В ноябре 2012 года Дмитрия уволили, на другую работу не брали. Закрывать долги по кредитной карте стало нечем. И через месяц банк напомнил Дмитрию о просроченных платежах.

– Я попытался объяснить им мою ситуацию – денег не хватало даже на еду, и в банке пошли мне навстречу, – рассказывает Кузьмин. – Мне посоветовали написать в свободной форме заявление на имя генерального директора страховой компании, приложить к нему копию справки об инвалидности и справку из Пенсионного фонда о размере моей пенсии и отправить всё это по электронной почте в страховую. Я так и сделал. После чего звонки из банка прекратились, и я подумал, что вопрос решён. Поэтому очень удивился, когда через пять лет мне пришла смс о списании с моей пенсионной карты всех накоплений.

Оказалось, что в мае 2015 года «Хоум Кредит Банк» по договору цессии переуступил долг Дмитрия (в размере 29146 рублей) «Агентству финансового контроля» (коллекторы). Те подали на Кузьмина в суд, суд выиграли и вместе с долгом затребовали с заёмщика ещё и судебные издержки – 1074 рубля (всего 30220 рублей). На основании судебного приказа приставы начали исполнительное производство и сняли со счёта Кузьмина всю имевшуюся у него сумму.

Дмитрий Кузьмин в недоумении: если страховая компания выплатила его долг, то почему долг продан коллекторам? Если не выплачивала, почему банк его об этом не уведомил? Почему он узнаёт, что должен деньги сторонней организации, с которой никогда никаких договоров не заключал, только после того, как приставы снимают с его пенсионной карты всё до копейки?

– Я адрес не менял, номер телефона у меня всё тот же. Неужели нельзя было меня как-то предупредить? – говорит Кузьмин.

Дмитрий обратился в службу судебных приставов. Ему удалось добиться отмены судебного приказа. Но приставы не успели вернуть ему деньги: «Агентство финансового контроля» подало в суд на Дмитрия ещё раз. Кузьмин суд проиграл, несмотря на то, что его никто не предупреждал о продаже долга и что в деле, как он утверждает, не оказалось самого главного документа – договора цессии (переуступки долга банком третьему лицу. – Прим. авт.). Суд второй инстанции оставил в силе решение мирового судьи судебного участка № 8 Ленинского района.

Игра в напёрстки

Кредитные карты и потребительские кредиты в нашем регионе популярны чрезвычайно. И это говорит не о благосостоянии населения, а скорее наоборот. Люди изо всех сил сводят концы с концами: заёмные средства им далеко не всегда нужны на предметы роскоши, скорее, на самое необходимое (как тут не вспомнить рекламу кредита «собери ребёнка в школу»). Чтобы погасить один заём, берут другой. Ситуаций, схожих с той, в которую попал наш герой, будет ещё много. Что делать, если вы посчитали, что вопрос с банком решён, долг погашен (если не вами, то страховой), а потом внезапно к вам пришли коллекторы или судебные приставы с исполнительным листом?

– Первая ошибка Дмитрия в том, что он был уверен, что решил проблему, отправив свои документы в страховую компанию, – говорит адвокат Сергей Бурдонов. – Всегда требуйте документального подтверждения. Даже закрыв кредит, люди идут в банк за справкой о том, что кредит погашен полностью. Если страховой случай наступил и страховая компания оплатила его долг, он должен был требовать от неё документального подтверждения. Есть подтверждение, и доказать свою правоту в суде уже намного проще.

Банк вправе продать долг сторонней организации. Общая сумма долга (включая пени, штрафы и проценты) должна остаться прежней. Платить коллекторам за работу вы не обязаны.

Банк обязан предупредить должника об этой продаже. В идеале, конечно, это должны сделать и коллекторы. И не просто телефонным звонком, но предоставив официальные доказательства продажи долга (например, договор цессии). Пока этих доказательств нет, долг сторонней организации можно не платить (о чем нам говорит статья 385 Гражданского кодекса РФ). Если банк и коллекторы всё сделали правильно, по закону долг надо будет выплатить. Если предупредили вас только звонком по телефону, то спустя три года можете попробовать списать долг.

– Если коллекторы довели дело до суда, то надо обращать внимание на процессуальные моменты, – говорит Бурдонов. – Указывать на отсутствие в деле договора переуступки прав, смотреть, подшиты ли в дело почтовые извещения, телеграммы или заказные письма с уведомлением. В случае, который вы описали, Дмитрию надо ещё раз внимательно и тщательно изучить материалы дела, выписать реально – про уведомления, каких документов нет, и четко и грамотно составить кассационную жалобу, если не получится здесь, в Саратове, идти дальше, в Москву.