Оборонный редут

Закон о коллекторах в России начнет действовать с января следующего года. Госдума приняла его на позапрошлой неделе, а в минувшую среду документ получил одобрение Совета Федерации. Теперь, по логике авторов закона, порядка во взаимоотношениях кредиторов с должниками должно стать больше и никакого членовредительства последним со стороны первых не будет. Потому что закон, мол, прямо запрещает членовредительствовать. Но постойте-ка!

А разве есть где-нибудь у нас закон, разрешающий применять физическую силу, угрожать ее применением, причинять вред здоровью и имуществу, оказывать психологическое давление и вводить граждан в заблуждение?! Про то, что всего вот этого в отношении людей делать нельзя, есть целый Уголовный кодекс. В нем все запреты подробно описаны с указанием того, что грозит за их преступление. Вот и правоохранители сами же и признаются, что ничего им в общем-то не мешало раньше ловить так называемых коллекторов, измывающихся над людьми, как бандитов, и по справедливости наказывать. Просто они этого не делали.

Коллектор – профессия благопристойная

Отдельный закон о деятельности коллекторских агентств России, безусловно, нужен. Это вообще-то мировая практика. Всякая человеческая деятельность должна чем-то регулироваться. Как минимум здравым смыслом, а если его не хватает, то тогда необходим закон. Тоже желательно здравый.

Если говорить о коллекторах, то в законе должно быть дано определение самого понятия и критерии, которым компания (агентство) должна соответствовать. Ведь на самом деле профессия коллектора существует еще со времен Римской империи и вполне благопристойна. Коллектор, если разобраться, – это не выбиватель долгов с паяльником и битой в руках, а финансовый консультант, который помогает должнику-клиенту найти всех устраивающий выход. То есть его задача – сформировать для человека, попавшего в трудную финансовую ситуацию, некое экономическое решение его проблемы. Он должен подобрать и объяснить заемщику схемы выплат по погашению долга, спланировать бюджет и помочь изыскать возможность выделения денежных средств для оплаты счета кредитора.

В России есть такие специалисты и агентства, которые добросовестно выполняют свою работу без нарушения статей Уголовного кодекса. И их много. Хотя в целом образ коллектора в сознании россиян сложился демонический, не имеющий ничего общего с его истинной сутью. Это все потому, что широко освещаются только бандитские выходки неких лиц, именующих себя коллекторами, у которых решение проблем должника укладывается в дикую и примитивную формулу – «плати или умри».

Штрафы для парней с паяльниками?

Как изменит ситуацию новый закон? Многие эксперты уверены, что никак. И все, что насочиняли в Государственной думе и под дружные аплодисменты одобряли в Совете Федерации, – тупое переливание из пустого в порожнее.

Во-первых, этот закон совсем не о коллекторах. Он «о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и содержит в основном нормы запретительного характера.

Например, запрещается применять силу к должнику или угрожать таким применением. Причинять должнику вред, уничтожать или повреждать его имущество, оказывать на него психологическое давление. Звонить должнику разрешается, но только в светлое время суток и не чаще двух раз в неделю. Встречаться с должником лично коллектору тоже можно, но только раз в неделю. Начинать напоминать гражданину о долге можно будет не раньше, чем через четыре месяца с даты просрочки.

«Выбивателей долгов» обязывают представляться – называть имя, отчество и фамилию, должность и название организации. А раскрывать сведения о должнике и его долге посторонним лицам, в том числе в интернете и в домах, где живут должники, сообщать о долге по месту работы – запрещается.

Еще одна важная деталь – коллекторам, в том числе добросовестным, запретили работать с долгами индивидуальных предпринимателей по кредитам, взятым на развитие бизнеса. Долги по ЖКУ – тоже запретная тема.

То есть кто такой коллектор, законодатели так и не разобрались. Говоря «коллектор», они имеют в виду все того же «вышибалу с паяльником», «взыскателя долгов», которому грозят пальцем. Увесистым таким пальцем – штрафом до двух миллионов рублей в случае нарушения порядка регистрации агентства и порядка общения с должником.

Уголовного кодекса хватало, не хватало компетенции

Тема регулирования деятельности коллекторских агентств в законе не раскрыта. Законотворцы ограничились решением, что будет создан отдельный регулятор-контролер на коллекторской поляне, который будет вести реестр контор. При этом осуществлять деятельность по возврату просроченной задолженности, то есть называться в понимании наших законодателей коллекторами, смогут лишь те компании, которые уплатят специальную пошлину в размере 100 тысяч рублей вместо прежних 10 тысяч.

По мнению авторов законопроекта, это отсеет несолидных игроков и сделает невозможным появление банд «черных» коллекторов. Кроме того, заниматься взыскиванием долгов запретили представителям микрофинансовых организаций, ломбардов и прочих подобных мелких компаний.

Однако все это, по мнению ряда экспертов, по сути, бессмысленно. Закон не запрещает саму по себе уступку прав требования долга (цессия). Ее невозможно запретить, иначе, как говорят эксперты, это приведет к обрушению всей экономической системы. Да и на тех, кто поджигает квартиры должников, портит другое имущество, угрожает физической расправой или применяет в отношении должников и их родственников физическую силу, новый закон никак не повлияет. Если их не останавливала возможность получить реальный срок лишения свободы за свои противоправные деяния, неужели остановит угроза штрафа, пусть хоть и двухмиллионного?!

Представители правоохранительных органов Саратовской области, кстати, на днях признали, что статей Гражданского и Уголовного кодексов для борьбы с «черными» коллекторами достаточно. Недостаточно только компетенции сотрудников полиции.

«Перечень статей УК и КоАП позволяет нам наказывать коллекторов, – подтвердил Юданов. – Но надо провести занятия с сотрудниками. Как показывает практика, многие наши сотрудники не обладают достаточным объемом знаний в данном вопросе. Проверки главного управления на местах выявили 27 необоснованных отказов гражданам в возбуждении дел по факту произвола коллекторов. Тогда как в заявлениях на профессиональных «выбивальщиков долгов» просматриваются признаки мошенничества, вымогательства, самоуправства, угроз убийством и т.д. По всем этим заявлениям назначены дополнительные проверки. Согласен, тема заслуживает более глубокого изучения, и проверки все-таки надо проводить в рамках УПК, а не КоАП».

В попытке оправдаться за нерасторопность правоохранительных органов в борьбе с «черными» коллекторами Виталий Юданов сетовал на то, что граждане сами не шевелятся. Тянут с обращениями до последнего, а когда приходят, то не могут ничем подтвердить обоснованность своих жалоб. По его словам, гражданам, столкнувшимся с действиями псевдоколлекторов, необходимо записывать все разговоры и встречи с «выбивателями долгов» на аудио– и видеоносители, фиксировать действия коллекторов любым удобным способом, чтобы потом можно было приложить эти материалы к доказательной базе или на их основании начать проводить проверки.

На заседании комиссии по безопасности региональной Общественной палаты, где в минувшую среду тоже обсуждали проблему «коллекторского беспредела» и новый закон о правилах взыскания долгов, представитель ГУ МВД по Саратовской области подполковник Виталий Юданов так и сказал: «Есть с нашей стороны недоработки».

Корень всех проблем – микрокредиты

Вместе с тем статистика, приведенная Юдановым на совещании в ОП Саратовской области, демонстрирует довольно высокую активность граждан в попытках отбиться от преследователей и обратить на них внимание полиции.

Так, по словам Виталия Юданова, в течение года в полицию поступило 723 жалобы граждан на действия коллекторов – побои, умышленное повреждение и уничтожение имущества, вандализм. Однако возбуждено было только 12 административных дел и 4 уголовных. При этом подполковник Юданов отметил, что в Саратовской области действует 14 коллекторских агентств, но проверяет полиция в основном деятельность микрофинансовых организаций (МФО). Потому что именно оттуда к гражданам чаще всего приходят «выбиватели долгов» (то есть как бы и не коллекторы вовсе).

По данным ГУ МВД региона, на территории Саратовской области зарегистрированы 15 микрофинансовых организаций. Есть еще 50 контор, которые были исключены из реестра МФО, но продолжают работать, а также 30 юридических лиц, предлагающих услуги займов.

В ходе проводимой проверки было возбуждено шесть уголовных дел. Одно из них по статье «Мошенничество» в отношении ООО «РСП», в деятельности которого выявили признаки финансовой пирамиды с нанесенным ущербом на сумму 500 тысяч рублей.

Общее количество пострадавших от деятельности недобросовестных микрофинансовых организаций достигло почти 9 тысяч человек, сумма нанесенного им ущерба оценивается в 830 миллионов рублей.

Кстати, параллельно с новым законом «как бы о коллекторах», а на самом деле «о взыскании долгов» на федеральном уровне вносятся изменения в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Собственно, их драконовские процентные ставки и есть корень если не всех, то большей части долговых проблем.

Микрофинансовые организации дают займы населению под 600-800% годовых с огромными пенями за малейшую просрочку. Именно поэтому в долговую яму в короткие сроки попали уже сотни тысяч людей по всей России. По некоторым данным, за 2015 год более трех миллионов россиян набрали микрозаймы на 69 миллиардов рублей. Свыше четверти из этих микрозаймов просрочены.

Вносимые сейчас поправки в федеральный закон запрещают микрофинансовым организациям начислять проценты по договору потребительского займа сроком до года, если сумма начисленных по договору процентов в три раза превысит сумму займа (в настоящее время действует ограничение на четырехкратное превышение суммы процентов над суммой займа).

Кроме того, устанавливается, что после возникновения просрочки МФО может продолжать начислять проценты только на непогашенную часть суммы основного долга и только до того момента, как общая сумма процентов в два раза превысит сумму непогашенной части займа. Все эти условия и особенности, согласно тем же поправкам, должны быть указаны на первой странице кредитного договора, чтобы люди знали, на что на самом деле они подписываются. Данные изменения в законодательстве, как и закон о новом порядке взыскания долгов, должны вступить в силу в январе 2017 года.