Быстро и с гарантией

Что делать предпринимателю, если кредит нужен, а залогового имущества под него не хватает? Можно, конечно, взять заём поменьше. Но тогда и возможностей для работы и развития будет меньше. Можно попробовать отказаться от заёмных средств вообще. Однако осуществить эту мечту сможет далеко не каждый. А можно обратиться в гарантийный фонд для субъектов малого предпринимательства Саратовской области. Эта организация специально создана с целью облегчить малому и среднему бизнесу доступ к кредитным ресурсам. Фонд может предоставить банку гарантийное поручительство за предпринимателя, покрывающее до половины суммы кредита. Раньше ничего про это не слышали? Тогда почитайте, что рассказал «Газете недели» руководитель фонда Сергей Гайдаш.

– Сергей Иванович, поподробнее: что такое гарантийное поручительство?

– Это обеспечение кредитного договора, которое гарантирует, что если заёмщик не сможет вернуть банку взятый кредит, то часть долга за него выплатит третье лицо – поручитель. Как раз этим поручителем и выступает наш фонд. Когда предприниматель берёт кредит, он, как правило, оставляет банку что-то в залог. В случае невозврата займа банк может этот залог реализовать и таким образом покрыть понесённые убытки. Именно поэтому стоимость залогового имущества должна соответствовать сумме кредита. Сложность в том, что не у всех предпринимателей такое дорогое имущество есть. Эту проблему и помогают решить поручительства нашего фонда.

– И много ли банков в Саратовской области готовы принять ваши гарантии?

– В числе наших банков-партнёров 18 финансовых институтов, работающих на территории региона. В их числе Сбербанк, ВТБ24, банк «Экспресс-Волга», Инвестторгбанк, банк «Век» и другие. С полным перечнем можно ознакомиться на сайте фонда. Замечу, что отбор партнёров происходит на конкурсной основе. К ним предъявляются определённые требования. Прежде всего – наличие кредитных договоров по кредитованию малого и среднего бизнеса.

– Что нужно сделать предпринимателю, чтобы получить гарантийное поручительство фонда?

– Алгоритм таков: заёмщик обращается в банк, и если ему не хватает собственного залогового обеспечения, банк должен предложить ему оформить договор с гарантийным фондом. Заемщик может и сам предложить банку воспользоваться возможностями фонда. Далее банк направляет нам совместное заявление с заемщиком. Также кредитное учреждение предоставляет нам весь пакет документов на заёмщика, в том числе документы, отражающие его платёжеспособность. Мы рассматриваем их в течение трёх дней и выносим решение. Если оно положительное, оформляется договор, который подписывают все три стороны. Однако если при анализе информации возникают дополнительные вопросы и требуются дополнительные документы, то срок рассмотрения заявки может быть продлён до 10 дней.

– Каковы размер поручительства и условия его выдачи?

– Поручительство может достигать 50 процентов от размера кредита, но при этом не может превышать 15 миллионов рублей. Его получателями могут стать субъекты малого и среднего предпринимательства – резиденты Саратовской области, уплачивающие налог в её бюджет. При этом фонд не может выдавать поручительства организациям, осуществляющим подакцизные виды деятельности, либо ведущим деятельность, требующую специальных лицензий и разрешений. (Например, производство винно-водочных и табачных изделий, изготовление вооружений.) Также мы не можем выдавать поручительства ломбардам и негосударственным пенсионным фондам, страховым компаниям. Отказано в выдаче будет и тем организациям, которые в течение двух предыдущих лет имели решение арбитражного суда о приостановке деятельности либо на момент обращения имеют задолженность по уплате налогов в бюджеты всех уровней. Отмечу, что задолженность за услуги ЖКХ сюда не относится.

– За выдачу поручительств взимается плата?

– Да, плата заёмщика составляет от 0,9 до 2 процентов от размера предоставляемых гарантий. Конкретный процент зависит от отрасли, в которой работает предприниматель. Отрасль влияет и на первостепенность рассмотрения заявок. Например, самые большие преференции даются представителям сферы производства. К ним особое отношение, как к субъектам, создающим добавочную стоимость. Поэтому производственным предприятиям предоставляется наивысший приоритет рассмотрения и самый низкий процент. Преференциями обладают и такие отрасли экономики, как переработка, сельское хозяйство, оказание услуг населению, торговля, транспорт. Максимальная же ставка комиссионных установлена для финансовых организа ций. Но чаще всего к нам обращаются именно представители производства и сферы услуг.

– Насколько популярны услуги фонда среди областных бизнесменов?

– С 2007 года, когда фонд начал свою работу, и по настоящее время выданы поручительства 436 предпринимателям на общую сумму 818 миллионов рублей. Это позволило привлечь в экономику области свыше 2,5 миллиарда рублей. Полученные кредиты позволили предпринимателям реализовать инвестпроекты и получить от них отдачу. А это в свою очередь налоговые платежи в областной бюджет. Однако с сожалением приходится отметить: несмотря на то что информация о фонде есть на множестве сайтов в интернете, на сайте каждого муниципального района вывешены его баннеры, а в самих районах проводились встречи с предпринимателями, осведомлённость бизнесменов о деятельности нашей организации пока ещё низкая. Так что эту работу приходится продолжать. О фонде должно узнать как можно больше предпринимателей.

– Могут ли предприниматели, воспользовавшиеся услугами фонда, рассчитывать на какие-то преференции от банков-партнёров? Например, на снижение процентной ставки...

– К сожалению, пока банки крайне негативно воспринимают эти предложения и отказываются от партнёрства на таких условиях. И я прекрасно их понимаю: для них это означает потерю дохода. Однако мы рассчитываем, что появлению процентных скидок поспособствует национальная гарантийная система. Её пилотный проект сейчас проходит отработку в трёх регионах. На федеральном уровне позитивные сдвиги уже есть: например, при получении субъектами малого и среднего бизнеса кредита у партнёров госкорпорации малого и среднего предпринимательства (АО «Корпорация МСП») применяется ставка, на 2-3 процента ниже установленной банком.

– Много ли у вас предпринимателей, которые не смогли вернуть банку кредит? Какие действия предпринимает фонд в таких случаях?

– За время существования гарантийного фонда дефолтные требования поступили по 26 предпринимателям на общую сумму 36 миллионов рублей. Это менее 5 процентов от всего объёма выданных фондом гарантий за всё время работы. Как только предприниматель выходит «на просрочку», банк немедленно уведомляет нас об этом. Мы напоминаем заёмщику о необходимости своевременной уплаты. Но если в конечном итоге нам придётся выплачивать за заёмщика часть кредита, то потом, разумеется, мы вынуждены будем истребовать эти средства с него. Ведь государственные деньги нужно возвращать. Но тут есть свои нюансы: если банк может вернуть часть своих денег за счёт реализации залогового имущества, то наши обязательства по 50 процентов кредита ничем не обеспечены, кроме честного слова предпринимателя. Конечно, дефолтники ищут различные способы избежать возврата долга – например, переписывают оставшееся имущество на родственников и т. д. Приходится вести активную претензионно-исковую работу. Ситуация в этой области достаточно сложная. Надеюсь, что улучшить её поможет та самая национальная гарантийная система, о которой я уже говорил.

– Как избежать дефолта? Дадите какие-то советы предпринимателям – потенциальными заёмщикам?

– Я бы с удовольствием их дал, но, мне кажется, универсальных советов в этой сфере не существует. Могу только отметить, что успешных предпринимателей, которых мы выявляем на встречах, отличают прежде всего обязательность, коммуникабельность и определённое бесстрашие при постановке целей. Ведь бывают люди, которые боятся браться за масштабные задачи. Однако риск должен быть не бездумным, а просчитанным.

– Каковы планы фонда на будущее?

– Наше будущее завязано на расширении объёмов предоставляемых услуг. В ближайшее время пройдёт докапитализация фонда из федерального и областного бюджетов, в результате чего его уставной капитал будет увеличен на 76 миллионов рублей. Это позволит увеличить предельный размер единичного поручительства. Надеемся, что это приведёт к росту числа заёмщиков. Также будет расширяться список банков-партнёров. Ну и конечно, продолжится работа по расширению узнаваемости фонда среди предпринимателей. Ведь именно для них мы и работаем.

Подробнее о работе гарантийного фонда можно узнать на официальном сайте организации: www.saratovgarantfond.ru