Под считанные проценты

У саратовского предпринимателя Егора Дудина – магазин фермерской продукции. Ещё совсем недавно магазину требовалась закупка оборудования, а для этого, соответственно, нужны были деньги. Конечно, Дудин мог обратиться в банк. Но, во-первых, все знают, какие ставки сейчас в банках. Обслуживать их под силу далеко не каждому предпринимателю. Во-вторых, банки вообще не горят желанием выдавать деньги начинающим бизнесменам, у которых и залогового имущества-то почти нет... В итоге предприниматель решил обратиться за помощью в фонд микрокредитования для субъектов малого предпринимательства Саратовской области. И там он не просто получил деньги, а получил на таких условиях, в какие, кажется, сегодня просто невозможно поверить.

В 2014 году некоммерческая организация с длинным названием «Фонд микрокредитования субъектов малого предпринимательства в Саратовской области» (ФМСО) выдало бизнесмену заём по ставке существенно ниже, чем он мог бы получить в банке. «Без этих средств я бы не открылся», – признаёт сейчас Дудин. Конечно, для получения займа пришлось серьёзно поработать над сбором пакета документов, однако о проделанной работе собеседник не жалеет: «Пришлось приложить усилия, но без этого никак. И оно того стоит».

Стоит, потому что заём под сверхнизкий, по сегодняшним меркам, процент – только одно из выгодных условий, предлагаемых фондом. Например, Дудину была предоставлена ещё и отсрочка платежа, значение которой для начинающего предпринимателя сложно переоценить. «Мы все прекрасно понимаем, что начинающий бизнес не сможет сразу давать таких средств, чтобы выплачивать кредиты», – поясняет собеседник. Неудивительно, что брать деньги в ФМСО он собирается и дальше.

«Приемлемые проценты и погашение в конце срока – это очень удобно», – подтверждает другой предприниматель – глава КФХ Аткарского района Сергей Лютиков. Его хозяйство занимается выращиванием зерновых и подсолнечника. Чтобы заплатить за ГСМ, которые для фермеров «как кровь», Лютиков тоже обратился в ФМСО. На вопрос, почему не пошёл в банк, отвечает вполне ожидаемо: «А вы процентные ставки сравнивали? В фонде – 10 процентов годовых, а в банке в этом году я кредитовался под 23,5 процента. Разница есть? То-то и оно». О том, насколько существенно повлияли деньги фонда на его бизнес, собеседник отвечает с нескрываемым позитивом: «Очень, очень и очень! При таких процентах можно дышать полной грудью». Разумеется, прибегать к помощи ФМСО он планирует и в будущем: «Зимой думаю начать заниматься собиранием бумаг».

И таких примеров – сотни. Получить кредит под низкий процент и с отсрочкой платежа, даже будучи начинающим предпринимателем, в Саратовской области вполне реально. Ведь целью ФМСО, учредителем которого является министерство экономического развития и инвестиционной политики Саратовской области, является не извлечение прибыли. Основная задача фонда – развитие малого бизнеса и конкуренции в регионе. Но вот только известно о его работе пока ещё не всем областным предпринимателям. «Многие просто о нём не знают, – подтверждает бизнесмен Дудин. – Когда я рассказываю людям, что беру кредит в 150–300 тысяч рублей на год и есть десятимесячная отсрочка платежа, они удивляются: «Что это за кредиты такие?»

Сергей Гайдаш: «Мы обречены на развитие»

На территории областного бизнес-инкубатора чисто, уютно и спокойно. Зелёные газоны, пара аккуратных зданий из красного кирпича, за забором – чудесный загородный пейзаж. Именно здесь расположился Фонд микрокредитования субъектов малого предпринимательства в Саратовской области. Тот самый, что выдаёт займы под низкий процент и с отсрочкой и который так хвалят те, кто уже воспользовался его услугами. А те, кто не воспользовался, изумлённо слушают про имеющиеся под рукой возможности. Руководитель фонда Сергей Гайдаш в своем кабинете предлагает мне чай и начинает исправлять, пожалуй, главную проблему в работе организации – недостаточную известность в предпринимательской среде.

– Сергей Иванович, первый вопрос, который должен быть задан: «Где подводные камни?» Ведь известно, что кредитов под 10-12% на российском рынке сегодня просто не существует. Но так как я лично общался с предпринимателями и слышал их восторженные отзывы, перейдём к самому началу: сколько существует фонд и сколько за это время им было выдано кредитов?

– Недавно нам исполнилось шесть лет – фонд начал работу 20 августа 2009 года. За эти годы нами было выдано 670 займов на сумму свыше 450 млн рублей. В текущем году мы уже выдали займов на сумму более 54 млн рублей.

– Каков максимальный размер займа, который может получить предприниматель в фонде?

– Один миллион рублей. Эта сумма установлена федеральным законом. Однако в мае президент РФ дал поручение специальной комиссии по предпринимательству рассмотреть вопрос о повышении предельной суммы микрозайма до трёх миллионов рублей. Пока он находится в стадии решения. В любом случае перед этим нужно будет внести соответствующие изменения в федеральное законодательство.

– Чем фонд привлекает предпринимателей?

– Разумеется, прежде всего низким уровнем процентной ставки. Например, микрозаём сроком до года у нас выдаётся под 10% годовых – это более чем в два раза ниже, чем предлагает сегодня один из крупнейших банков страны! Однако должен оговориться, что за предоставление средств у нас всё-таки взимается дополнительная комиссия, которая составляет 1% от суммы займа. Другой привлекательной чертой фонда является отсрочка платежа. Для займов сроком до одного года она может составлять до 10 месяцев. А если заём выдаётся на срок до трёх лет, то отсрочка может уже составлять до 18 месяцев. Конечно, для предпринимателей это очень удобно. Ну и третий существенный плюс – залоговое имущество нужно не всегда. Например, залог по программе «Минимальный», по которой можно получить до 150 тысяч рублей на срок до одного года, не требуется.

– Сколько у вас всего программ и какая из них самая популярная?

– Всего три: «Минимальный», «Максимальный» и «Долгосрочный». Самым востребованным является заём «Максимальный» – миллион рублей со сроком погашения до одного года. Сумма ежемесячного платежа там составляет чуть более 87 тысяч рублей. Для предпринимателей со стабильной деятельностью это не много.

– Что предприниматели не могут использовать в качестве залога?

– Раньше нельзя было закладывать землю, но теперь берём и её. Например, недавно в одном из сёл предприниматель заложил участок, который взял в аренду на 49 лет. Но земля земле рознь. Например, землю сельскохозяйственного назначения мы не возьмём. Ведь залог – это, по сути, товар, который потом может понадобиться реализовать на рынке. А вот более ликвидные участки – дачные или отведённые под строительство – мы принимаем. Также не берём легковой автотранспорт старше пяти лет, грузовой – старше восьми лет. Товары в обороте – по результатам анализа. Но точно не берём скоропортящиеся товары. Например, продукты питания. Однако чаще всего люди оставляют в залог автомобили и квартиры.

– Как у вас обстоят дела с просроченной задолженностью и что ждёт неплательщиков? Можно ли выделить какие-то отрасли, которые не отдают кредиты чаще всего?

– Доля дефолтной задолженности у нас невысока. С апреля текущего года мы сократили её размер с 8,5 миллиона рублей до 5 миллионов. То есть сейчас это примерно пять процентов от всего объёма фонда. Это – задолженность с просрочкой более полугода. Взыскание идёт через арбитражный суд. Если есть залоговое имущество, мы возмещаем убытки за счёт его реализации. Что касается отраслей, то не могу сказать, что какие-то конкретные секторы экономики не платят чаще всего. В числе неплательщиков есть представители и сельского хозяйства, и производства, и торговли...

– А есть отрасли, являющиеся приоритетными при выдаче займов?

– Да, есть. Они определены правилами выдачи микрозаймов. Это производство и переработка, сельское хозяйство, услуги населению, транспорт, торговля. Вместе с тем законодательно закрепленных преимуществ ни для кого нет. Ставки для всех предпринимателей одинаковы. Рассмотреть одну заявку вперёд другой, если она была зарегистрирована хронологически позже, мы тоже не имеем права. Так что преференциями здесь может являться разве только то, что какие-то заявки мы рассматриваем с большей охотой. К ним относятся такие особенно нужные для региона отрасли, как производство и переработка, сельское хозяйство. Тем не менее я не считаю, что для этих отраслей сейчас нужны какие-то особые преференции. Дело в том, что нашими нормативными документами и так ограничены займы для сферы торговли – их доля не может превышать 50 процентов в общей сумме выданных займов. На остальные отрасли это ограничение не распространяется – они могут забрать хоть 99 процентов! Но проблема в том, что заявок от них поступает меньше, чем от предпринимателей из сферы торговли.

– А какие отрасли получают займы больше всего?

– В 2014 году в структуре выданных средств больше всех получили предприниматели, занятые в сфере услуг населению. Далее идут торговля, сельское хозяйство, производство. Завершает этот перечень строительство – на его долю пришлось только три процента. Для сравнения: доля торговли – 28 процентов, сельского хозяйства – 20 процентов. Кстати, если вам интересна территориальная статистика, то здесь лидирует город Саратов – 45 процентов в структуре выданных средств. Дальше идут Балаково, Маркс, Энгельс, Ершов, Вольск.

– Часто к вам обращается начинающий бизнес?

– К сожалению, молодой бизнес, который начал работу не более полугода назад, в общей массе получателей средств составляет у нас чуть более пяти процентов. Наверное, причинами этого служит некоторая нерешительность начинающих бизнесменов и те непростые условия, которые сейчас сложились в экономике.

– Насчёт непростых условий: сильно ли события последнего года сказались на работе фонда?

– Да, сильно. Это отразилось в более жёсткой финансовой политике предпринимателей, в оптимизации их затрат и сокращении инвестиционной активности. С другой стороны, раз банковские ставки значительно выросли, по идее, заёмщики должны были бы хлынуть к нам потоком. Но тут мне ещё раз приходится обратить внимание на вопрос недостаточной осведомлённости граждан. Иногда ведь выясняется, что из аудитории в 50-70 предпринимателей о нашем фонде слышали только пять-семь! А ведь люди, которые один раз воспользовались услугами ФМСО, часто обращаются к нам ещё и ещё. Некоторые брали займы уже по четыре-пять раз.

– Сколько кредитов может максимально выдать фонд за год и сколько из этой суммы вы выдаёте фактически?

– Ёмкость фонда совпадает с нашим имущественным капиталом – 80 миллионов рублей. Но фактическая сумма средств, которые мы можем выдать, немного больше, так как существует такое понятие, как портфель займов. Это займы, по которым ещё происходит возврат, то есть та часть денег, которые были выданы в прошлом году, а возвращаются в текущем. Таким образом, в 2014 году нами было выдано почти 96 млн рублей – за счёт большого количества досрочного погашения. В этом году стоит задача выдать бизнесменам не менее 85 млн рублей. Подчеркну, что несмотря на то, что про работу фонда знают далеко не все предприниматели, за год у нас выбирают весь возможный резерв. Это подтверждает, насколько нужной является наша работа.

– Какие планы у фонда на обозримое будущее?

– Однозначно, нас ждёт расширение географии работы в регионе и рост объёма выданных займов. Никак иначе – мы обречены на развитие. Хотя бы потому, что государственная программа поддержки предпринимательства, в рамках которой мы работаем, рассчитана до 2020 года. И предполагается, что в дальнейшем она будет продолжена. Ведь президент поставил перед малым и средним бизнесом задачу довести их долю в общем объёме ВВП до 50 процентов. Пока этот показатель, по некоторым оценкам, составляет по стране чуть более 20 процентов. Так что работать нам ещё есть и будет для чего.