Ваши ставки, господа банкиры
В России продолжается череда отзывов лицензий банков. Государство объясняет это борьбой с неблагонадёжными кредитными учреждениями. Вклады населению при этом приходится возвращать Агентству по страхованию вкладов (АСВ), куда все банки, застрахованные в системе, отчисляют 0,1% от среднеквартального объема вкладов. Но с 1 июля в силу вступает закон о дифференциации банковских отчислений в АСВ.
Согласно закону, принятому в декабре прошлого года, процент отчислений для каждого банка теперь будет зависеть от предлагаемого ими размера ставки по депозитам. Чем большую ставку готов предоставить гражданам банк, тем больше отчислений он платит в фонд АСВ. Это объясняется тем, что банки, предлагающие более высокий процент, считаются и наиболее «высокорисковыми» (одалживая у населения очень дорогие ресурсы, банку нужно их потом не менее выгодно вложить, что непросто). При этом вкладчики логично склонны выбирать именно банки с наиболее выгодными депозитами. Ведь риск для них минимален: в случае чего деньги всё равно вернёт АСВ.
«Разброс ставок, предлагаемых банками, сократится», – сказали корреспонденту «Газеты недели» в пресс-службе «Банк Хоум Кредит».
«Решение о дифференцированном отчислении банков в Фонд страхования вкладов, по-видимому, в среднем несколько снизит ставки на рынке депозитов физических лиц, – подтверждает и российский финансовый омбудсмен Павел Медведев. – Но оно является альтернативой многочисленным предложениям, направленным на урезание выплат в пользу вкладчиков обанкротившихся банков, поэтому воспринимается как меньшее из зол».
«Конечно, данные изменения в законодательстве повлекут за собой дополнительные расходы для банков, в том числе и для региональных банков, которые для конкуренции с федеральными банками должны устанавливать более выгодные ставки по депозитам населения, – считает президент Банковского клуба Саратовской области Александр Гололобов. – Банки должны будут вести более гибкую политику в отношении депозитов, внедрять новые продукты, соответствующие утвержденным пределам. Либо компенсировать дополнительные расходы по вкладам путем увеличения своих доходов. Такими мерами могут быть увеличение ставок по кредитам, введение дополнительных комиссий по банковским продуктам».
«Цель внесенных изменений в законодательство – с помощью экономических методов остановить банки, которые устанавливают ставки по вкладам существенно выше среднего рыночного уровня, – пояснила «Газете недели» заместитель председателя правления ЗАО «Экономбанк» Елена Репина. – Высокие ставки по вкладам помогают привлечь существенные суммы средств населения за короткий срок. Но при этом высокие уровни ставок привлечения ресурсов влекут за собой более высокие уровни допускаемых банком рисков». По мнению Репиной, новые правила выглядят вполне приемлемыми для большинства банков, не принимающих на себя чрезмерных рисков. Относится это и к региональным банкам. «Поэтому какого-то отдельного особого влияния на региональные банки вводимые изменения не окажут, – считает специалист. – Эти изменения не должны никак отразиться на клиентах».
Стоит отметить, что вступающий в силу закон еще не конец, а, скорее, только начало неприятных новшеств для банков. С 2016 года процент отчислений в АСВ будет зависеть от такого показателя, как «финансовая устойчивость» банка. Считается, что этот критерий более приемлемый, хоть и более сложный.
Никаких денег на хватит
Эксперты ещё год назад забеспокоились о том, что при таком числе обанкроченных банков фонду АСВ никаких денег не хватит. И по недавним сообщениям СМИ, фонд госкорпорации уже почти опустел. Руководство агентства планирует обратиться за кредитом в Центральный банк РФ. Будут просить 110 млрд рублей на срок до 5 лет. Ну и закон о дифференциации вкладов, принятый ещё в декабре прошлого года, им, конечно, будет в помощь.