Государственное занижение процента
Ограничение ставок по новому закону должно было вступить в силу еще с 1 января, но его перенесли на полгода. Банковское сообщество предлагало отложить эту меру до 2017 года, и банкиров можно было понять: объёмы потребительского кредитования, до 2014 года прираставшие на 20-40% в год, в первом квартале 2015 год упали на 3%. Параллельно банки вели борьбу с другого фронта – законопроект предлагалось смягчить. Например, разрешить отклоняться от среднерыночной ставки не на треть, а вдвое. Или изменить методику расчета средней ставки. Или не учитывать в расчёте низкие ставки госбанков. Но эти попытки не увенчались успехом.
Список рисков
«Введение предельной стоимости кредитов еще больше сократит доступность кредитования для населения в банках, – прокомментировали «Газете недели» в пресс-службе «Банк Хоум Кредит». – Некоторые банки будут вынуждены уменьшить процентные ставки по кредитам. Такие дешевые кредиты банки смогут выдавать только небольшому количеству заемщикам с очень низким уровнем риска. Большинству потенциальных пользователей кредитов придется обращаться за займами в микрофинансовые организации, процентные ставки в которых существенно выше, а контроль со стороны государства ниже». Эти опасения разделяют и другие банки и специалисты финансового рынка.
«На наш взгляд, это ограничение коснется банков, занимающихся беззалоговым потребительским кредитованием по очень высоким ставкам, – делится мнением президент Банковского клуба Саратовской области Александр Гололобов. – Это сократит доходы банков, занимающихся подобным кредитованием». Из разговора стало понятно, что данное изменение по большей степени затронет банки, занимающиеся только потребительским кредитованием населения, а также МФО (они в новом законе тоже упомянуты).
По региональным банкам Саратова, которые, как правило, не работают по завышенным ставкам, закон сильно не ударит. «Я думаю, они уложатся в 30-процентное отклонение», – пояснил Гололобов. Поэтому вряд ли закон приведёт к закрытию ряда местных банков: «Речь не может идти о закрытии, так как в Саратове в основном работают универсальные банки, предоставляющие весь спектр банковских услуг физическим и юридическим лицам. Скорее, будет закрываться ряд высокорискованных кредитных продуктов для физических лиц».
«Банк России предоставлял банкам срок для приведения ставок по выдаче потребительских кредитов в соответствии с рекомендуемыми, – напомнила заместитель председателя правления ЗАО «Экономбанк» Елена Репина. – Поэтому для банков это не является неожиданным».
Назад в госрегулирование
«Это решение мне кажется рискованным, – прокомментировал «Газете недели» финансовый омбудсмен Павел Медведев. – Слишком уж оно напоминает государственное установление цен при социализме. Тогда радость от низких цен сильно омрачалась отсутствием товаров и услуг по официальным ценам». Жертвами нового законопроекта, по мнению Медведева, могут стать как банки, так и их клиенты: «Боюсь, что, как обычно, пострадают самые благородные и законопослушные банки. Им, действительно, придётся отказаться от некоторых видов кредитов. А их потенциальными клиентам – переместиться на другие площадки заимствования – или на небанковские, где деньги стоят в разы дороже, чем в банках, или в менее благородные банки. Последние, равно как и сегодня, будут накручивать фактическую стоимость кредитов за счет расходов клиента, которые не учитываются по формуле расчета полной стоимости кредита. Например, путем навязывания непомерно дорогой страховки или обязывая заемщика депонировать в банке деньги для очередного платежа за 10–15 дней до срока этого платежа».
Тем не менее, ЦБ отмечает, что с начала 2015 года ставки на российском кредитном рынке постепенно снижаются. Анализ почти трёх десятков крупнейших банков страны показал, что ставка выше 55,9% годовых (ожидается, что с 1 июля этот размер будет предельным) имеется только у четырёх из них. Один из них, Альфа банк, уже заявил, что от некоторых финансовых продуктов ему придётся отказаться, так как снижать процент по ним станет слишком убыточно.
Запретители «ростовщических сделок»
Ещё в сентябре 2012 года депутаты Госдумы РФ Анатолий Аксаков, Олег Михеев и Ильдар Самиев (все – «Справедливая Россия») внесли в нижнюю палату законопроект о запрете «ростовщических сделок». Согласно ему размер полной стоимости банковского кредита не может превышать аналогичный среднерыночный показатель более чем в два раза. Цель была благородной – защитить заёмщиков – рядовых граждан. Авторы документа ссылались на опыт Франции, где за сверхбольшие проценты установлено наказание (вплоть до лишения свободы), а гражданин может даже отказаться от выплаты процентов, превышающих установленный законом «потолок». Законопроект касался не только банков, но также ломбардов, кредитных кооперативов и т. д.
Однако схватка депутатов с ростовщичеством завершилась неожиданно быстро – уже в декабре законопроект авторы отозвали. Возможно, это произошло из-за позиции Министерства финансов, которое объявило, что правительство РФ такой документ не поддержит. По мнению чиновников ведомства, принятие закона может повлечь сокращение численности участников рынка, а также привести к снижению доступности финансовых услуг для населения. А ведь высокие показатели доходности на кредитном рынке, наоборот, как раз привлекают новых участников, вследствие чего усиливается конкуренция. Это в итоге и должно повлиять на общее снижение процентной ставки.
Однако уже летом 2013 года президент РФ Владимир Путин сам поручил правительству РФ и Центральному банку РФ представить предложения по ограничению процентных ставок по потребительским кредитам. В том же году был принят и соответствующий закон. При этом его условия получились даже ещё более жёсткими, чем предлагали «справедливороссы»: ставка по потребительским кредитам теперь не может превышать среднерыночный показатель более чем на треть. Остаётся только гадать, как при этом были учтены грозные прогнозы минфина, но новый закон был подписан президентом уже в декабре.
Ограничения должны были вступить в силу с 1 января 2015 года. Среднерыночную ставку Центробанк начала публиковать уже в ноябре 2014-го. Но закон был подписан до того, как начались события на Украине, санкции, стремительное падение рубля и резкое повышение Центробанком ставки рефинансирования. Вслед за ней неизбежно стали расти и ставки по кредитам у коммерческих банков. Жизнь усложнилась. Из банковского сектора начали раздаваться голоса о том, что ограничение процентных ставок надо бы отсрочить на полгодика, а то и на год. Тем более в законе «О потребительском кредите (займе)» есть оговорка, что «в случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению».
