Сага про ОСАГО
Совсем недавно застраховать машину по ОСАГО было задачей чрезвычайно сложной: у страховых компаний резко стали заканчиваться нужные бланки. Хотя проблема решалась, если гражданин соглашался вместе с ОСАГО оформить, например, ещё и страхование жизни. Подтекст таких манипуляций читался довольно просто: при существующих расценках «автогражданка» сама по себе стала невыгодной страховому бизнесу, поэтому вместе с ней клиентам старались навязать ещё какой-нибудь продукт. Однако в апреле тарифы на ОСАГО были увеличены.
Без бланков
До этого ставки по ОСАГО повышались государством совсем недавно, в октябре 2014 года, причём сразу на 23–30%. Тогда же более чем в три раза была повышена и максимальная сумма страховой выплаты клиентам за имущественный ущерб (т. н. «железо») – со 120 тысяч до 400 тысяч рублей. И на этом рост страховых выплат не остановился: c 1 апреля 2015 года предельная выплата при условии нанесения вреда здоровью тоже была увеличена – со 160 тысяч до 500 тысяч рублей. Кроме того, был расширен список лиц, имеющих право на компенсацию за причинённый пострадавшему вред жизни и здоровью (теперь, кроме иждивенцев, в него включены все ближайшие родственники).
В таких обстоятельствах из офисов страховых компаний и стали «исчезать» бланки. Чтобы уравновесить ситуацию, с 12 апреля Центральный банк РФ ещё раз поднял расценки на полисы ОСАГО, увеличив базовый тариф на 40%. Также компаниям расширили возможности для игры с тарифами на рынке, увеличив «тарифный коридор» с 5 до 20%.
Возвращение полисов и офисов
«В компании, где мы в основном страхуем машины, вопросы прекратились. Без проблем можно прийти и получить полис, – сообщил председатель саратовского регионального отделения «Всероссийского общества автомобилистов» Дмитрий Зиновьев. – До этого они хитрили – переносили офис по продажам в Лысые Горы. Делали, чтобы не очень доступно было». По информации собеседника, в других страховых компаниях проблемы с ОСАГО тоже исчезли – только кое-где всё ещё продолжаются попытки навязать дополнительные услуги. «Во всяком случае нам сейчас жаловаться перестали. До этого – да, автомобилисты вопросы задавали», – пояснил Зиновьев.
«На мой взгляд, еще рано делать какие-либо выводы, – прокомментировал нам ситуацию руководитель правового департамента «Российского автомобильного товарищества» (РАТ) Сергей Волгин. – С момента повышения тарифов прошло не так много времени, и говорить о том, что проблемы исчезли совсем, вряд ли можно. ОСАГО как бизнес был слишком долго неприбыльным, чтобы мы могли рассчитывать на быстрый положительный эффект от повышения тарифов. Тарифы изменились лишь несколько месяцев назад, и должно пройти никак не меньше года, чтобы можно было говорить о каких-то сдвигах в положительную сторону. Проблема совершенно точно была довольно серьезная – тем, как работает обязательное страхование, были недовольны, по-моему, все без исключения потерпевшие».
Не время для прогнозов
«Текущих тарифов должно хватить на ближайшие 3–5 лет, – считают в «Российском союзе автостраховщиков» (РСА). – Даже если будут небольшие колебания в части роста курса валют, до 10%, страховщикам будет достаточно текущих тарифов, потому что существует тарифный коридор. Коридор позволит работать не в минус, а хотя бы в ноль».
«Достаточно ли текущих изменений, покажет время, – объясняет директор филиала компании «Росгосстрах» в Саратовской области Вадим Бурмистров. – Страховщики внимательно отслеживают ситуацию с убыточностью ОСАГО по каждому региону и по каждому типу транспортных средств».
По словам специалиста, последние изменения в лимитах и порядке выплат могут полностью изменить картину на рынке автострахования. Представитель компании напомнил, что ЦБ РФ, как регулятор страхового рынка, «имеет все необходимые полномочия для корректировок тарифов каждые полгода, если это будет вызвано необходимостью и обосновано актуарными расчётами».
Кто хуже мошенников
«Почему сейчас, после принятия решения об увеличении тарифов, страховщики постоянно находятся под натиском ЦБ, прокуратуры и так далее? – задаёт риторический вопрос председатель гильдии страховщиков Торгово-промышленной палаты Саратовской области Павел Михеев. – Да потому что даже теперь страховщики не жаждут продавать этих полисов много. Экономика в этом секторе страхования настолько плоха, что, даже когда тариф был увеличен, проблема не решилась».
Как объяснил Михеев, основные затраты страховых компаний складываются из нескольких факторов, одни из которых – мошенники на страховом рынке и так называемые автоюристы. «Мошенники – это те, кто, например, по сговору группами подставляют автомобили и прочее, – поясняет собеседник. – Они существовали и будут существовать всегда, есть они и на заграничном цивилизованном рынке. Им идёт от 5 до 20% всех выплат, в зависимости от особенностей местного законодательства и так далее». С российскими же автоюристами, которые действуют легально, дело обстоит куда хуже. «Это, на мой взгляд, самый главный фактор, – считает специалист. – Вот был пленум Верховного суда, на котором закон о защите прав потребителей распространили в том числе на страховые услуги. Может, где-то были какие-то недоработки, и в результате всего этого в законодательстве появились лазейки. С помощью них человек может получать дополнительные деньги со страховых компаний, при этом не нарушая закон. И сейчас объём средств, которые тратятся страховщиками на эти выплаты, составляет не 1 или 3%, а десятки процентов. Даже больше, чем мошенникам!»
По словам Михеева, автоюристы скупают у рядовых граждан обязательства страховых компаний, а спустя какое-то время предъявляют их с уже накрученными штрафными санкциями, дополнительными услугами и т. д. «У страховщиков доходность порядка 5–8%, а автоюристы выносят из судов штрафы в 50%, – пояснил Михеев. – Спор идёт даже не за конкретную цифру, им в принципе спорить не хочется до суда, потому что суды жёстко выносят решения в сторону гражданина». Всё это очень сильно влияет на бюджет страховщиков, которые, по словам специалиста, в целях снижения расходов по ОСАГО даже отказались от продаж полисов через посредников: «Многие стали продавать в офисах, чтобы экономить на агентских вознаграждениях».
Испорченная репутация
По мнению Михеева, раньше компании занимались ОСАГО потому, что надеялись за счёт него привлечь к себе новых клиентов: «А сейчас, получается, наоборот, реализация закона настолько испортила репутацию страховщикам... Со стороны людей идёт просто негатив». После апрельского повышения тарифов страховщики продолжили продавать полисы не из-за появившейся выгоды, а по причине очень жёсткого контроля со стороны ЦБ (напомним, что у компании «Росгосстрах» из-за выявленных нарушений даже на время приостановили лицензию на ОСАГО). Как считает собеседник, всё это может привести к тому, что вскоре компании вообще могут начать массово уходить с рынка ОСАГО.
«Как только вопрос с лазейками в законах будет решён, проблема с ОСАГО тут же выровняется, – уверен председатель гильдии. – Мне кажется, что тогда и тариф можно будет снизить. Потому что, выходит, мы и повысили его, чтобы хоть как-то разрешить эту ситуацию. Ведь получается, что какая-то категория граждан просто использует ситуацию и рушит этот рынок. А 90% людей страдают и переплачивают. У нас всегда за плохих платят хорошие». Собеседник уверен, что ЦБ уже начал очень плотно заниматься этим вопросом и «в течение буквально нескольких месяцев эта ситуация будет снята».
Про доступность и инвестирование
Однако есть другая точка зрения на проблему. Как полагают некоторые эксперты, низкая доходность ОСАГО – нормальное явление. А российским страховым компаниям нужно просто брать пример со своих западных коллег и зарабатывать не на клиентах, а на более грамотном инвестировании собранных страховых премий.
Представители страховщиков с этим утверждением не согласны. «Безусловно, низкая рентабельность ОСАГО – явление нормальное, поскольку это социальный вид страхования, – делится мнением Вадим Бурмистров. – Но, напомню, до корректировки тарифов даже о низкой рентабельности говорить не приходилось – комбинированный коэффициент убыточности более чем в 40 регионах России превышал 100%».
Рост цены полиса вызвал беспокойство о том, что теперь ОСАГО станет недоступным большему числу граждан. Как результат, многие водители начнут попросту игнорировать законодательство и ездить без полиса, либо будут покупать поддельный полис, «чтобы отстали». Ведь, к примеру, пенсионерам – обладателям стареньких «Москвичей» и «Жигулей» ценой в 20–25 тысяч рублей платить по 7–8 тысяч за ОСАГО действительно становится накладно. Но такие опасения разделяют не все. «Вряд ли те, кто покупал полисы честно, из-за повышения тарифов вдруг решили встать на путь преступления и начать приобретать поддельные полисы, – рассуждает Сергей Волгин. – Скорее всего, число таких людей останется неизменным».
Нравится нам или нет, но ОСАГО не может быть дешевым, делится мнением Волгин. «Это бизнес, и он должен приносить деньги тем, кто им занимается, – считает специалист. – Только в этом случае можно рассчитывать на то, что выплаты по ОСАГО станут максимально приближены к реальности».
Решению проблем с покупкой ОСАГО могут поспособствовать и интернет-технологии. «С 1 июля 2015 года вступают в силу поправки в законодательство о возможности заключения электронных договоров ОСАГО, – сообщили «Газете недели» в РСА. – Е-полис можно будет оформить через сайт страховщика, который решил работать по этой системе». Как рассчитывают в союзе, появление Е-полисов позволит «решить проблему непродажи полисов ОСАГО в регионах и навязывания дополнительных услуг. То есть покупатель один на один с компьютером в любой точке РФ и без очередей сможет купить себе полис ОСАГО».