Заплати и спи спокойно. Или жди, когда сгорит
Тема обязательного страхования жилья в России обсуждается на государственном уровне уже более десяти лет. В последние годы катализаторами разговоров о нем служат стихийные бедствия, после которых масса россиян остается без крыши над головой. Счет оказанной пострадавшим помощи идет на миллиарды, а разговоры о введении обязательного страхования все продолжались (усердствовали в этом словообороте депутаты и сенаторы, имеющие отношение к партии «Единая Россия»), и только в этом году в Госдуму был внесен законопроект с весьма сомнительными перспективами.
Страхование без желания
Нужен ли такой закон в Саратовской области, которая, к счастью, пока не относится к числу регионов с высоким риском возникновения природных катаклизмов?
«Я бы не стала утверждать, что саратовский регион не входит в зону повышенной опасности, – рассуждает заместитель генерального директора страховой компании ООО «СК «Клувер» Жанна Лосенко. – Подтопления домов в весенний сезон у нас тоже происходят, пожары пока еще не миновали. Если не ошибаюсь, года два назад они не обошли и нашу область... Так что исключать такую вероятность полностью нельзя». Обязательное страхование жилья собеседник считает «необходимостью», но поясняет, что разумнее всего для этих целей было бы, пожалуй, создать госкомпанию. «Страховые компании в настоящее время не принимают на страхование старое и ветхое жилье, – объясняет Лосенко. – В то время как недавно построенные квартиры и коттеджи принимают «с удовольствием». То есть предпочтение отдается объектам с минимальной вероятностью наступления страхового случая. Например, если человек живет в двухэтажном доме постройки 50-60-х годов, то застраховать свою квартиру у него вряд ли получится».
Но пока у жителей области страхование жилья популярностью и не пользуется. «В нашем регионе к этому относятся скептически, – замечает специалист. – В Саратове в сфере страхования квартир востребованы в основном такие риски, как страхование отделки и имущества (если тебя, например, затопят), ответственности (если ты кого-то затопишь). А «конструктив» – сами стены – в основном не страхуются, за исключением коттеджей. «Конструктив» страхуют, как правило, обладатели ипотечного кредита, поскольку данное условие является обязательным». Цена страховки, по мнению Лосенко, на стоимости квартир и динамике сделок на рынке недвижимости не скажется: «Соотношение стоимости страховки и стоимости квартиры составляет менее процента. Это абсолютно не влияет на покупку квартир. Сейчас часто покупают квартиры в ипотеку и страхуют жилье, но стоимость страховки по «конструктиву» в этом случае для однокомнатной и двухкомнатной квартиры в среднем составляет 0,2-0,3 процента».
Инструмент возмещения
«Возрастут расходы не на покупку, а на содержание жилья, – считает генеральный директор строительной компании «АСТЭК Девелопмент» Михаил Елисеев. – А если его приобретают обыкновенные перекупщики, то на них это никак не отразится. Потому что застраховать квартиру на месяц-два – я думаю, ставки будут гораздо ниже, чем ставки по ОСАГО. В Саратовском регионе действительно будет очень мало случаев массового уничтожения имущества, и те ставки, что рассчитает ведомство, которое будет курировать этот процесс, смогут покрыть расходы страховой компании для возмещения».
Введение обязательного страхования жилья собеседник также считает нужным шагом: «Посмотрите: люди, с очень малым достатком, которого хватает только на то, чтобы выпить и даже иногда не закусить, заливают вашу квартиру с качественным евроремонтом. Вы можете обращаться на них в суд, куда угодно – но ремонт вам придется делать за свой счет. Хотя суд присудит им выплатить в вашу пользу полмиллиона рублей в счет компенсации ущерба.... Это так же, как старый «запорожец» бьет «мерседес», и с водителя «запорожца» ничего нельзя будет взять. А ОСАГО компенсирует этот ущерб».
По мнению Елисеева, обязательное страхование жилья со временем станет таким же удобным инструментом на рынке недвижимости, как ОСАГО на дорогах: «Когда начинали вводить ОСАГО, все кричали: ох, как это плохо, это для обогащения страховых компаний! И прочее... А на сегодняшний день ничего, кроме ОСАГО, реально на дорогах не помогает. Думаю, и обязательное страхование жилья будет актуально».
Вспоминая ОСАГО
Тем не менее, юридическая возможность принятия закона об обязательном страховании жилья в России пока остается под вопросом. Конституция России и Гражданский кодекс РФ запрещают обязывать граждан страховать свое имущество. Юристы поясняют, что сравнивать страхование жилья с ОСАГО некорректно, так как ОСАГО – это страхование не имущества, а «автогражданской ответственности», то есть обязательств перед третьими лицами.
В 2013 году этим противоречием Дмитрию Медведеву как раз и объяснили тот факт, что его поручение не было выполнено в обозначенный срок. Но, похоже, премьер не поверил подчиненным, назвав их доводы «отговорками», которые «не представляются убедительными». Поручение было дано еще раз. В ведомстве заявили, что будут продолжать работу и думать, как не переступить через Конституцию. И это им удалось частично. В новой концепции предполагалось, что претендовать на полноценные компенсации (в том числе – на новое жилье) от государства смогут только те пострадавшие, кто застраховал свое имущество. Страховая выплата при этом будет разделена между государством и страховой компанией. Такая концепция все равно не избавляет бюджет от необходимости выплачивать компенсации, но хотя бы уменьшает затраты на них.
В январе 2015 года было сообщено, что доработанный проект закона был опубликован Минфином, в марте он прошел первое чтение в Госдуме. В законопроекте предполагалось, что регионы разработают собственные программы защиты жилищных прав граждан. Тем не менее, высказывались предположения, что при желании местные власти могут и отказаться от реализации собственных программ, что вполне ожидаемо в условиях кризиса и нехватки денежных средств в местных бюджетах. По мнению некоторых специалистов, если законопроект будет принят в существующем виде, он останется неработоспособным. Документ подвергся критике Центрального банка РФ за то, что содержит в себе лишь концепцию возможного осуществления страхования и не создает нового работоспособного механизма.
[кстати сказать]
История поручений
В 2012 году в Крымске произошло разрушительное наводнение, ущерб причинен более чем семи тысячам домов. Общий экономический ущерб оценивался в 20 млрд рублей, на восстановление из краевого и федерального бюджетов было выделено около 10 млрд рублей. При этом в страховые компании от физических лиц поступило заявлений об общем ущербе всего на 250 млн рублей. И то в основном по имуществу, приобретенному в кредит и застрахованному по настоянию кредиторов. В Государственной думе тогда в очередной раз подняли вопрос обязательного страхования жилья. По словам депутата Раисы Кармазиной («Единая Россия»), соответствующий законопроект планировалось внести в парламент уже осенью того же года.
В 2013 году в результате наводнения на Дальнем Востоке было подтоплено около 13,5 тысячи жилых домов. Каждый пятый из них был признан непригодным для жилья. Финансовая помощь гражданам составила почти два миллиарда рублей. Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев («Единая Россия») дал министерству финансов две недели на разработку предложений по созданию национальной системы страхования жилья в России.
В апреле 2015 года в результате пожаров в республике Хакасия и Забайкальском крае было утрачено 1373 дома. Теперь на социальную поддержку пострадавшим от пожаров правительство направит почти три миллиарда рублей. Председатель Совета Федерации РФ Валентина Матвиенко («Единая Россия») заявила, что профильные комитеты верхней палаты должны разработать соответствующие предложения по принятию законопроекта об обязательном страховании жилья.