«Жёсткие» деньги отдают скорее «мягких»
Количество кредитов, выданных микрофинансовыми организациями, увеличилось в январе 2015 года на 20 процентов. Таковы данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Можно ли говорить о том, что в условиях кризиса гражданам становится всё сложнее брать деньги у банков? Или их смущает то, что процентная ставка по банковским продуктам за последнее время буквально взлетела? Играет ли какую-то роль в перераспределении заемщиков тот факт, что стоимость займов у МФО осталась на прежнем уровне?
Да, в пересчёте на годовые проценты у МФО ставка всё равно будет значительно выше, чем в любом банке. Но микрокредиторы более лояльно относятся к кредитной истории и платёжеспособности заёмщика: там, где банк в кредите откажет, согласно помочь МФО. Конечно, размер займов у микрофинансистов сильно ограничен. Как правило, потолок суммы составляет 16–50 тыс. рублей. Однако если надо срочно занять до зарплаты, оплатить штраф или даже перекредитоваться, для некоторых это предложение становится единственным выходом.
Специалисты НБКИ объясняют рост интереса населения к услугам МФО изменившимися экономическими условиями, в которых оказались банки. Просроченная задолженность населения растёт, поэтому банкиры стараются теперь не выдавать кредиты недостаточно обеспеченным гражданам, а продажа некоторых кредитных продуктов на фоне скачка валютно-рублёвых курсов и вовсе приостановлена.
«У нас есть прирост клиентов, – подтверждает пиар-директор компании по выдаче микрозаймов «МаниМаркет» Юлия Сафонова. – Но нужно понимать, что доброкачественное МФО многим из них тоже вынуждено отказывать, потому что люди потеряли заработок. Соответственно, заявок на заём у нас действительно больше, но выданных займов не намного приросло. Потому что мы стараемся не выдавать займы тем, кто не расплатится, не загоняем в долговую яму».
По словам собеседника, прирост в заявках составил 10–15 процентов, однако вряд ли это связано с массовым перетеканием клиентов из банковских залов в офисы МФО: «Дело даже не в отказанных кредитах, а в том, что людям нужно эти кредиты погашать. Возможно, проценты выросли, и заёмщики просто не успевают за своим графиком. Приходят в МФО, чтобы побыстрее погасить долг до зарплаты, чтобы не числиться в чёрных списках плохих заёмщиков. Люди боятся испортить свою кредитную историю в банках, люди могут испытывать проблемы из-за сокращённой или не выплаченной вовремя зарплаты».
Как заметила Сафонова, «нас с банками сравнивать не совсем корректно», «потому что мы выдаём быстрые займы – на неделю-две». При этом ставка по-прежнему самая широко распространённая на рынке микрозаймов – 1,5–2% в день. И это, конечно, тоже огромное отличие от банков, которые пока еще выше трех десятков процентов на год стоимость денег не задирают. Но моя собеседница уверена, что «граждане сейчас гораздо более грамотные, чем раньше, и понимают, насколько даже один процент в день стоимости займа может повлиять на их кошелёк». «Люди сейчас вообще боятся брать деньги в долг, потому что боятся не справиться со своей финансовой нагрузкой», – замечает она.
«Целевые аудитории микрофинансовых организаций и банков пересекаются не в полной мере, – поясняет мне аналитик «Банк Хоум Кредит» Станислав Дужинский. – Микрофинансовый кредит – это небольшая сумма денег, от двух тысяч до 30 тысяч рублей, обычно выдаваемая на короткий срок и под высокий процент, который иногда превышает 200% годовых. Этот продукт часто востребован сегментом потребителей, которому банковские услуги по разным причинам недоступны. Поскольку банки сейчас довольно жёстко подходят к оценке своих заёмщиков, то определенная часть людей действительно переориентировалась в сторону МФО. Но я бы не стал говорить, что это явление носит массовый характер».
По словам специалиста, сложившуюся экономическую ситуацию ощутили на себе все участники кредитно-финансового рынка: «В настоящее время на рынке отмечается падение спроса на кредитные ресурсы. Поскольку в этом году ожидается снижение благосостояния населения из-за ухудшения экономической ситуации, неудивительно, что многие люди предпочитают осторожно подходить к планированию своих семейных бюджетов. Этот эффект ощущают и банки, и небанковские кредитные организации».
По данным Объединённого кредитного бюро (ОКБ), в январе текущего года уровень просроченной кредиторской задолженности в России показал максимальный рост за последние два года, увеличившись на 1% (до 16,58%). Согласно информации Центробанка РФ, в 2014 год просроченная задолженность населения увеличилась в полтора раза и превысила 671 млрд рублей. А вот представитель «МаниМаркет» пояснила «Газете недели», что количество невозвратов у них не изменилось.