Есть процент у риска

Центральный банк России продолжает бороться с высокими процентными ставками по вкладам физических лиц. Но если в начале июля обладателям таких банковских вкладов предлагалось полностью отказать в госгарантии по возврату денежных вложений, то сейчас речь идет уже об отказе компенсировать только начисленные по таким вкладам проценты. Кроме того, «высокопроцентные» банки ожидают увеличения отчислений в фонд обязательного страхования вкладов. Эксперты говорят, что подобные меры ударят прежде всего по региональным банкам.

В настоящее время в России банковские вклады всех физических лиц в обязательном порядке страхуются государством. В случае неплатёжеспособности банка деньги возвращает вкладчику Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Возврату подлежат и начисленные проценты, однако общая сумма выплаты не может превышать 700 тысяч рублей. Недавно глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина предложила изменить сложившийся порядок и осуществлять возврат процентов только в том случае, если процентная ставка по вкладу не превышает максимально установленного предела. Его ЦБ готов определять как среднюю максимальную ставку по вкладам в десяти крупнейших (по объёму привлечённых средств) банках страны плюс два процента.

Как подсчитали СМИ, на конец прошлого месяца этот показатель процентного дохода по вкладам составлял 10,925%. По данным заместителя председателя ЦБ Михаила Сухова, каждый седьмой банк в России предлагает населению процентные ставки выше данного порога.

Аналитики обращают внимание, что вклады с высокими процентами чаще предлагают небольшие или региональные банки. Таким образом, в случае утверждения инициативы ЦБ это может подтолкнуть население к переводу денег в крупные банки. Можно предположить, что принятие подобного закона будет свидетельствовать о лоббировании интересов крупных банковских структур на федеральном уровне. Ведь согласно данным того же ЦБ в последнее крупнейшие банки страны наблюдают отток вкладов. Вероятно, что у государства появилось и желание сэкономить на возврате денежных средств вкладчикам, ведь с приходом Набиуллиной на пост руководителя ЦБ в июне 2013 года лицензии лишились уже более 60 российских банков, а выплаты Агентства по страхованию вкладов за последний год превысили 244 млрд рублей.

Стоит заметить, что в 2013 году председатель правления Сбербанка РФ Герман Греф предлагал вообще возвращать вкладчикам только сам вклад, без учёта начисленных процентов. По мнению Грефа, такая мера должна была заставить граждан разумнее относиться к размещению собственных средств. В начале июля 2014 года зампред ЦБ Михаил Сухов заговорил о полной отмене госгарантий по возврату для вкладов с высокой процентной ставкой. По мнению Сухова, в результате данной инициативы граждане станут менее охотно открывать рискованные вклады в банках, завышающих ставку, а у самих таких банков будет меньше возможностей переманивать клиентов у более стабильных кредитных учреждений.

Возможно, уже в следующем году заработают (пока эти поправки не приняты) и новые нормы отчислений в фонд страхования вкладов. Согласно существующим правилам, ежеквартально банки отдают на обязательное страхование 0,1% от объема вкладов. Если установят новые нормы, банки, чьи ставки превышают средние показатели на 2-3% , будут платить уже на 50% больше. А для банков, чьи ставки ещё выше, отчисления увеличатся на 500%.

«Кредитные организации, осуществляющие свою деятельность на территории Саратовской области, привлекают вклады в достаточно широком диапазоне процентных ставок, – сообщается в ответе управления ЦБ РФ по Саратовской области на запрос «Газеты недели». – Максимальное предложение на сегодняшний день составляет 12% годовых. Такие условия предлагают две кредитные организации области, но при определенных ограничениях: в одной кредитной организации денежные средства должны пролежать не менее трех лет, и 12% будут начислены только за третий год нахождения средств на счете, в другой – сумма вклада от 5 млн рублей сроком на 1 год, при этом такая высокая процентная ставка будет начисляться только в последние два месяца хранения». Как пояснили в ЦБ, всего в нашем регионе вклады с процентной ставкой выше 10,9% предлагают четыре банка.

Однако на сайте «Банки Саратова» (создан при поддержке ЦБ) можно найти заметно больше банков, предлагающих вклады со ставкой выше 10,925%. Но при проверке значительная часть таких предложений оказалась недоступной. Например, после звонка в Росбанк выяснилось, что вывешенного на «Банках Саратова» вклада с декларируемой доходностью более 11% в их пакете предложений не существует уже около года. В другом банке сообщили, что вклада с высокой ставкой, указанного на сайте, они не предлагают уже полгода. Как пояснили в представительстве сайта, информацию о вкладах банки редактируют самостоятельно, и, вероятно, они просто не стали убирать устаревшие предложения. Можно предположить, что банковские служащие не сделали этого намеренно, надеясь получить как можно больше звонков от потенциальных клиентов. Как бы то ни было, среди заявленных, но уже не существующих в реальности оказались предложения от Новопокровского банка (вклад «Новопокровский блюз» – до 11,9% годовых), банка «Петрокоммерц» («Саквояж» – до 12%), Росбанка («Специальный» – до 11,6%). Актуальными остались только 4 предложения от трёх банков – почти все со ставкой до 11% (в одном случае предлагается до 11,25%, но только на второй год работы вклада).

Заместитель председателя правления банка «Агророс» Ольга Жук:

11 ПРОЦЕНТОВ – ПРИЕМЛЕМЫЙ УРОВЕНЬ ДЛЯ ЧЕСТНОГО БАНКА

– Данная инициатива, на мой взгляд, достаточно обоснованна. Любые процентные ставки по депозитам выше рынка должны настораживать потенциальных вкладчиков, об этом довольно много информации в СМИ, особенно в последнее время. Уровень ставок до 11 процентов является приемлемым уровнем для ведения честного банковского бизнеса. Конечно, у крупных федеральных игроков есть преимущества в части привлечения средств клиентов невзирая на более низкие ставки, но и надёжные местные банки не должны ощутить весомый отток клиентов. Хотя он возможен. Инвестировать всегда надо продуманно, и в погоне за большой выгодой понимать и брать риски на себя, а не ждать от государства различных компенсаций и возмещений.

Думаю, данная инициатива ЦБ может подтолкнуть региональные банки к разработке новых, более удобных для клиентов вкладов. И не всегда это может быть высокий процент. Ведь для вкладчика часто важен режим использования денежных средств в моменте действия договора вклада.