36 процентов годовых станут радостью

С 1 июля в России вступил в силу закон о потребительском кредитовании, призванный сделать отношения между банком и клиентом более прозрачными. С одной стороны, закон должен ограничить выдачу необеспеченных кредитов, просрочка по которым с каждым годом стремительно растёт, с другой стороны – защитить права заёмщиков. По мнению экспертов, полагать, что новый закон одинаково выгоден всем участникам потребкредитования, не стоит. Но одни считают, что документ целиком и полностью заточен под интересы банков, другие уверены, что основными выгодополучателями являются заёмщики, а третьи и вовсе назвали документ формальным.

Правила игры для всех

Из практики, кстати, понятно, что самостоятельно рынок не смог уладить все возникающие противоречия между банками и их клиентами. И главная или наиболее острая сегодня проблема между ними – стремительный рост невозврата по потребительским кредитам.

На самом деле ничего удивительного в этом явлении нет. Получить кредит сегодня очень просто в любом банке. Достаточно иметь паспорт и быть старше 18 лет. Платёжеспособность заёмщика в момент получения кредита почему-то давно принципиального значения не имеет. Доступность кредитов на самые невероятные нужды буквально свела людей с ума, предоставив им возможность исполнять все свои желания и удовлетворять насущные потребности. Россияне бездумно оформляют по три-четыре или даже семь-восемь кредитов, а потом внезапно перестают справляться с таким количеством долгов. Непомерно высокие штрафы за просрочку загоняют заёмщиков ещё глубже в долговую яму.

Но проблемы на этом не кончаются. Потому что там, где есть большие долги, обязательно появятся те, кто предложит банкам помощь в возвращении потерянного. Конечно же, речь идёт о коллекторах, услуги которых благодаря потребительским кредитам стали очень востребованными. Но давайте не забывать, что главная задача российских коллекторов – это возврат долгов, а никак не помощь человеку в его расчетах с кредиторами.

Защититься от коллекторов непросто. В России нет ни одного нормативного документа, регулирующего деятельность таких организаций. Но методы работы коллекторских агентств создавали и создают заёмщикам много новых неприятностей, потому что нередко противоречат Административному и даже Уголовному кодексам.

И вот теперь, после долгих лет кропотливой работы (проект документа внесен на рассмотрение в Госдуму ещё в 2008 году. – Прим. ред.) российские законотворцы произвели на свет закон с чёткими правилами игры для всех. Для банков, их заёмщиков и третьих лиц, коими тут обозначили коллекторов.

Сумма в рамочке, коллекторы – в законе

Ключевые положения закона о потребительском кредитовании касаются оформительской части кредитного договора, раскрытия информации о расчётах итоговых сумм по кредитам и участия в процессе кредитования третьей стороны – коллекторских агентств. В общем и целом новый закон устанавливает правила взаимодействия заемщика и банка в момент выдачи и получения займа.

Заёмщик, благодаря прописанным в законе положениям, будет теперь точно знать, в какую сумму реально обойдётся ему одалживание средств у банка. Прозрачными должны стать и условия предоставления кредита. В совокупности эти нормы позволят заёмщику не только отстаивать свои права в суде, но и с самого начала ясно понимать, на что он подписывается.

В «паспорте» кредита, который появится в договоре, будет указываться общая сумма переплаты банку. Полную стоимость кредита теперь будут обязательно писать крупным шрифтом в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. При расчете полной стоимости займа теперь учитываются все платежи, в том числе плата за выпуск карты и страховка.

Штрафы и пени при возникновении задолженности существенно ограничиваются. Это решение основано на том, что заемщики зачастую оказываются неспособны вернуть долг из-за его безудержного роста в геометрической прогрессии из-за постоянных начислений пени и штрафов. При этом все средства, поступающие от должника, будут направляться на погашение основного долга и процентов. А неустойка по кредиту будет ограничена двумя третями ставки. Эксперты отмечают, что это может повлиять на уровень процентной ставки, потому что кредитные организации будут искать другие варианты возмещения рисков невозврата кредитов.

Помимо прочего, в документе оговариваются и полномочия коллекторов. Закон позволяет им лично встречаться с должниками, а также вести переговоры по почте или в телефонном режиме. Однако исключается любое общение в период с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 22 до 9 часов в праздничные и выходные дни. Любые другие действия банков и коллекторов по отношению к должникам – вне закона.

Всё так просто, что совсем не понятно

Само описание полномочий коллекторов – первое, что вызвало недовольство части населения и ряда экспертов из организаций по защите прав потребителей. Как отмечают правозащитники, раньше хотя бы шли споры по поводу того, легальна ли деятельность коллекторов, возникали сомнения в правомерности их действий и методов работы. Теперь, с учётом статей закона о потребкредитовании, все сомнения развеяны. Одно маленькое ограничение по времени общения с заёмщиками-должниками фактически легализует весь этот бизнес. Правозащитники уверены, что ничего хорошего это заёмщикам не несёт.

Хотя с этим мнением согласны не все. Например, по словам руководителя саратовского подразделения межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Содействие» Виктора Казанцева, коллекторы по большому счёту ничьи права не нарушают.

«Ну да – звонят, ну да – присылают пугающие письма. Но ведь не более. Если разобраться, то мобильный телефон и электронная почта обычного среднестатистического россиянина сегодня забиты сообщениями от куда более навязчивых организаций. Спам, рассылки и прочий мусор, от которого никак не спрятаться, не скрыться», – говорит эксперт. Другой вопрос, что всё ещё остаётся неясным, в какие органы обращаться с жалобами по поводу деятельности коллекторов. Определяются ли договоры между коллекторами и заемщиками новым законом?

Обеспокоены правозащитники и тем, что новым законом перечеркиваются все достигнутые с 2004 года успехи, например, в борьбе со скрытыми комиссиями и с тем, что банки наконец позволили заемщикам судиться по месту жительства. Ведь все эти победы сложились на основе закона о защите прав потребителей, а он теперь не будет регулировать сферу потребительского и ипотечного кредитования.

С появлением нового закона контроля над сферой кредитования может лишиться и Роспотребнадзор. Если это случится, а банки возобновят свои «трюки» со скрытыми комиссиями, то искать помощи и спасения закредитованным гражданам будет негде.

Крупно и полностью, чтоб понимали и оценивали

Но в целом правозащитники признают, что закон о потребительском кредитовании полезен. И главным образом для заёмщиков.

Как отметил наш эксперт Виктор Казанцев из организации по защите прав потребителей, закон проясняет, а местами и исключает как раз те моменты во взаимоотношениях банков с заёмщиками, с которыми правозащитники давно боролись в судах.

«Очень важно, что наконец-то запрещено использовать в оформлении договора займа маленький шрифт, делать какие-то незаметные сноски, которые, как потом окажется, устанавливали дополнительные обязанности заёмщика или увеличивали его расходы по кредиту», – говорит Казанцев. По его словам, до сих пор практически в каждом кредитном договоре размер прописанной ставки не соответствовал её фактической величине.

«Пишут, например, что кредит предоставляется под 20 процентов годовых. Выдают график платежей с указанием конкретных сумм, начинаешь пересчитывать и выясняешь, что кредит взял не под 20, а под 30 процентов. При этом, откуда набежали лишние 10 процентов, никто не объясняет. Какие-то дополнительные комиссии, плата за обслуживание и прочее, и прочее, – отмечает правозащитник. – Насколько я понял из беглого, признаюсь, взгляда на текст закона, использование таких уловок теперь под запретом. Все расчёты должны быть прозрачными настолько, чтобы потребитель их понимал. Банк должен предоставить заёмщику информацию о полной стоимости кредита и реальных ставках».

Подробнее про полную стоимость кредита в правом верхнем углу титульного листа договора нам рассказала заместитель председателя правления ЗАО «Банк «Агророс» Ольга Жук: «Ну, например, в случае автокредита, когда на взятые у банка деньги приобретается автомобиль, у заёмщика возникает обязанность сделать договор КАСКО. Это те самые дополнительные расходы, которые будут учтены в сумме полной стоимости кредита. По большому счёту, кроме страховок, у банков сегодня других комиссий нет».

По словам Ольги Жук, полная стоимость кредита, рассчитанная по специальной установленной законом формуле, с учётом всех расходов заёмщика, конечно, окажется выше, чем просто заём с процентами. Но вся эта полная стоимость будет указываться крупным шрифтом на первом листе кредитного договора. Специально, чтобы заёмщик видел и понимал, что его ждёт, и оценил свои возможности по возврату кредита.

Не каждому, но в целом

По мнению представителей банковской сферы, новый закон о потребительском кредитовании больше ориентирован на заёмщиков. Ограничения, вводимые законом, жизнь кредитных организаций, мол, только усложняют. В том числе и ограничение деятельности коллекторов.

«Мы же к коллекторам не от скуки обращаемся и не от хорошей жизни, – утверждают банкиры. – Коллекторы работают в первую очередь со злостными неплательщиками, от безответственности которых страдаем не только мы, но и честные потребители. Потому что для покрытия издержек, возникших по вине ряда недобросовестных заёмщиков, банки вынуждены повышать стоимость всей линейки своих продуктов».

Единственный плюс для себя банковский сектор видит в том, что закон попытался хоть как-то определить ответственность за нарушение сроков исполнения обязательств по кредиту. Штрафы за невозвращение долга или просрочку платежей по-прежнему возможны. Но максимальный штраф составит либо 36 процентов годовых без начисления процентной ставки, либо 20 процентов годовых плюс ставка по кредиту или займу.

«Конечно, невозможно придумать такой закон, который устраивал бы всех. Но тем не менее появление закона о потребительском кредитовании в России является очень важным шагом и говорит о том, что российский рынок выходит на новый уровень функционирования. В целом система не изменится, она просто адаптируется под новый закон, который, вероятно, продолжит развиваться и в дальнейшем изменяться под потребности рынка», – говорили наши эксперты.

[кстати сказать]

Так было и раньше, так будет и впредь

Заместитель председателя правления ЗАО «Банк «Агророс» Ольга Жук отметила ещё один важный момент, ставший во многом сенсацией. Новый закон ограничивает уровень процентных ставок по потребительским кредитам.

«С ноября Центробанк каждый квартал будет проводить мониторинг рынка и высчитывать среднюю ставку по потребительскому кредиту. Банк России будет проверять не менее сотни кредитных организаций, а затем опубликует диапазон процентной ставки.

В результате при заключении договора банк не сможет выдать заём по ставке, которая более чем на треть превышает значение, высчитанное Центральным Банком России. То есть теперь никаких безумных процентов по кредитам не будет. Если раньше банки неконтролируемо устанавливали свой процентный доход, то теперь мы этого делать не сможем».

По словам нашего эксперта, завышением процентных ставок по потребительским кредитам в основном грешили банки, которые выдавали минимальные суммы кредита (от пяти тысяч рублей) и, соответственно, чтобы заработать, задирали свои ставки по максимуму.

Еще одно изменение представляет особый интерес для микрозаемщиков. Теперь кредит можно вернуть в течение 14 календарных дней после его получения. При этом оплатить потребуется только те проценты, которые накапали за время фактического пользования суммой. Если заём носил целевой характер, срок так называемого периода охлаждения увеличивается до 30 дней.

«Все сроки возврата кредита прописаны в законе достаточно чётко, – говорит Ольга Жук. – Хотя практический опыт кредитных организаций эти условия продиктовал гораздо раньше. По существу, закон всего лишь облёк уже действующие в банках механизмы в официальную нормативную базу. Например, в нашем банке возможность вернуть кредит через 14 дней существовала и раньше. А многие другие банки уже давно применяют плавающие процентные ставки по кредитам, возможность использовать которые теперь официально предлагает (но не обязывает) закон».

Из действительных новшеств наш эксперт выделила изменение порядка уплаты кредита. По новому закону в первую очередь списываться должны проценты, затем основной долг и только потом не­устойка, если таковая имеется. По словам Ольги Жук, до вступления в силу нового закона банки предпочитали покрыть свои издержки. То есть списать неустойку, а затем только проценты и основной долг. Да и в Гражданском кодексе, мол, издержки банка стояли на первом месте.

Ещё одно новшество – плата за предоставление клиенту информации по заключенному кредитному договору. «Чтобы никого не пугать, сразу оговорюсь. Законодатели имеют в виду повторное предоставление сведений. Раз в месяц информацию по своему кредиту заёмщик может получить бесплатно, больше одного раза – платно. Но практика опять же показывает, что больше одного раза информацию никто не запрашивает, она и не нужна никому так часто», – говорит наш эксперт.