Россия не Германия
Отечественный страховой рынок растёт намного быстрее, чем мировой. Однако в России страховой сектор занимает меньшую долю в объёме ВВП, чем в странах «с более развитыми страховыми рынками». «У нас он занимает цифру 1,2%, – пояснил первый заместитель страховой компании «СОГАЗ» Николай Галушина. – Даже в странах БРИКС [группа из пяти быстроразвивающихся стран, в которую входят Россия, Бразилия, Индия, Китай и ЮАР] эта цифра от 3 до 5%. В Великобритании она доходит до 16%». На минувшей неделе представители СОГАЗа организовали пресс-конференцию. Встреча проходила в ресторане.
По словам Галушина, в прошлом году страховые компании получили на российском рынке 908 млрд рублей (28 млрд долларов) страховых премий. Для сравнения: годовая сумма подписанных страховых премий на самом крупном страховом рынке мира, в США, составляет около 1 трлн долларов. Так что в 50 раз мы меньше рынка США, притом что по численности населения отличаемся в два раза.
Автомобиль остается кормильцем
Хотя в России рынок страхования и развивается бурными темпами – в прошлом году рост составил 12%, – преодолеть порог в 1,2% страховщикам никак не удаётся. «У нас по-прежнему страхование не имеет глубоких корней, уровень проникновения страхования невысокий. И на фоне роста рынка страхования рост базовых отраслей российской экономики, таких как добыча и переработка углеводородного сырья, нефти и газа, экспорт этой продукции в значительной степени оказывает большее влияние на рост ВВП страны», – разъяснил причины Галушин.
Как считает директор саратовского филиала компании Надежда Бурданова, в России отсутствует страховая культура. По её мнению, одна из причин этого – извечный русский авось, «а вдруг пронесёт». «Есть совокупность факторов, которая приводит к некому патернализму. К тому, что наши граждане привыкли комфортно себя чувствовать, ожидая некую помощь от государства», – пояснил Галушин и привёл в пример прошлогоднее наводнение в Хабаровском крае: «3,5% населения Дальневосточного федерального округа имело какие-то договоры страхования. Государство только по обязательствам, которые взяло на себя в добровольном порядке по компенсации имущества физических лиц, рассчитывает закрыть прошлый год в сумме выплат 25 миллиардов рублей. Безусловно, это добровольная социальная, может быть, излишняя роль государства, которая в других обстоятельствах могла бы быть переложена на плечи страховых компаний. Они с этой цифрой справились бы абсолютно легко». Представитель компании привел сравнение с Германией, где застрахованы 80% домохозяйств.
До революции 1917 года российский рынок страхования был ведущим в мире, сейчас же он занимает всего 0,5% мирового, тогда как рынок США – 27%. По словам Галушина, сравняться с американцами мы не сможем, однако, учитывая количество жителей и промышленный потенциал страны, наш страховой рынок имеет большие перспективы. Сейчас же он очень сконцентрирован – 90% сборов приходится на первые сто страховых компаний, а всего в России их около 400. Кроме того, несмотря на 12-процентный рост в прошлом году развитие российского рынка страхования явно замедлилось (в позапрошлом году рост составлял 22%). По прогнозам аналитиков компании в текущем году этот показатель будет ещё меньше и составит 5–7%, что сопоставимо с уровнем инфляции. А значит, на рынке российского страхования ожидается стагнация.
В России не развит и такой сегмент услуг, как страхование жизни. «Договор страхования жизни заключается, как правило, на период 20–40 лет, и это тот источник нахождения денег в экономике страны, который не потребуется завтра, как при отзыве банковского депозита», – пояснил Галушин. По его словам, в мире именно этот вид страхования является источником средств для реализации государственно-частного партнёрства. В Японии и Германии на долю страхования жизни приходится более 50% всех объёмов собираемых страховщиками средств. Обслуживание физических лиц во всём мире является основным драйвером роста страхового рынка, а на страхование юридических лиц приходится всего около 10%. В России до недавнего времени ситуация складывалась иначе.
Еще Галушина заботит, что внутри страны нет достаточной ёмкости для перестрахования крупных рисков: «В России практически отсутствует такой отдельный институт страхования, как перестраховочные компании, которые бы не занимались прямым страхованием, – пытается объяснить он. – Перестраховочные компании работают только со страховыми компаниями, а не с прямыми клиентами». Поэтому российские страховщики вынуждены обращаться за такими услугами в компании других стран. Недоверия к российскому страховому бизнесу у западных партнёров нет. «Мы сейчас находимся в значительной зависимости от взаимоотношения с нашими зарубежными партнёрами по перестрахованию крупных рисков, – говорит Галушин. – Поэтому вводить их в заблуждение или давать заведомо недостоверную информацию – значит пилить сук, на котором сидишь».
Плохо идет в России и узкоспециализированное страхование. И здесь, по словам Галушина, можно бы поучиться у Германии, где есть компания, специализирующаяся исключительно на страховании автошкол.
Основными локомотивами роста российской страховой отрасли являются КАСКО и ОСАГО. Из 45 млн автомобилей в РФ 40 млн застрахованы по ОСАГО, около 4,5 млн – по КАСКО. Как заметил Галушин, сейчас рост и по этим видам услуг замедлился. КАСКО отпугивает граждан высокими тарифами. Но страховщики вынуждены закладывать в тарифы расходы на содержание большого штата сотрудников для борьбы с мошенничеством, на оплату ремонта машин, цена которого завышается ремонтными дилерами. Другой проблемой автострахования, по словам представителей компании, становится использование гражданами нюансов российского законодательства для давления на страхователей. Бывает, что компанию даже не уведомляют о произошедшем страховом событии, а сразу подают в суд. Галушин даже сказал, что в России количество судов между страховщиками и страхователями больше, чем в западных странах.
С одной больной головы на другую и с больной на здоровую
Отвечая на вопрос о страховании в долевом строительстве (подробнее в статье нашей газеты «Неизведанное страхование»), Галушин отметил, что изначально компания была противником закона, увидев попытку «снять проблему, переложив её с одной нездоровой головы на другую». По его словам, у страховщиков нет возможности оценить риск выполнения участниками долевого строительства своих обязательств. Стоимость же неизбежных дополнительных расходов застройщиков должна быть куда-то переложена. «В определённой степени она будет переложена на стоимость квадратного метра», – пояснил Галушин, не уточняя нагрузку.
СОГАЗ – второй по величине страховщик и крупнейший перестраховщик в России. На рынке Саратовской области компания является лидером. 48% акций СОГАЗа принадлежит банку «Россия», который попал под санкции США и Канады из-за действий РФ в Крыму. По данным открытых источников, власти США считают, что банк оказывает поддержку членам российского правительства и контролируется Юрием Ковальчуком, имеющим близкие отношения с Владимиром Путиным (оба выступали учредителями кооператива «Озеро»). Учитывая эти обстоятельства, можно ожидать, что применённые к банку санкции могут распространиться и на страховую компанию.
Отвечая на вопрос журналистов, Галушин отметил, что санкций компания опасается, однако на настоящий момент их нет. «Мы продолжаем работать и по входящему перестрахованию, когда принимаем риски из-за рубежа, и по исходящему, когда мы отдаём риски за рубеж. У нас идут платежи в евро, в долларах, основные партнёры возобновляют с нами договоры перестрахования. Тем не менее везде достаточно прагматический к этому подход. Мы не хотим никаких провокаций, учитывая, что компания крайне щепетильно относится к своему рейтингу, своему позиционированию на рынке, как компания, которая, несмотря на, может быть, общий негативный фон по отношению к страховой отрасли, не вызывает какой-то аллергии со стороны граждан, бизнеса или государства», – говорил журналистам Галушин.