Последнее статусное слово
России пора создавать собственную национальную платёжную систему. С таким заявлением в минувшую среду выступил Юрий Зеленский, руководитель главного управления Банка России по Саратовской области. О платёжных системах и прочих компонентах финансового сектора экономики, о достижениях и проблемах в работе банковской сферы Зеленский рассказывал на отчётной итоговой коллегии регионального управления ЦБ РФ.
Одни приходят, другие уходят. Печалиться не о чем
В своём докладе Юрий Борисович, как всегда, обобщил данные о банковском секторе Саратовского региона, сведя их к нескольким основным цифрам. На начало 2014 года в регионе действовали 9 местных банков, имеющих в общей сложности 16 филиалов, 6 из которых расположены в других регионах. Кроме того, на территории области функционирует 28 филиалов и 7 представительств инорегиональных банков. В целом, как отметил Юрий Зеленский, в регионе представлены интересы 94 кредитных организаций.
При этом за год к нам пришли пять новых для региона коммерческих банков, но 5 подразделений других инорегиональных банков прекратили работу в связи с отзывом лицензии. Тут Зеленский отметил, что волноваться по поводу закрывшихся банков не стоит: их услугами мало кто пользовался, долю на рынке они занимали весьма небольшую.
Все работающие в Саратовской области кредитные организации тщательно проверяются на предмет надёжности и ликвидности, сообщил Зеленский далее. С этой целью специалисты банковского надзора оценивали величину капитала банков и его достаточность сразу по двум методикам. По стандартному и модернизированному расчёту (Базелю III). В результате насчитали, что совокупная величина зарегистрированного уставного капитала кредитных организаций Саратовской области на начало текущего года составила 1,9 млрд руб. Собственный капитал банков, опять же совокупный, достиг 8,8 млрд руб. А величина капитала каждого банка в отдельности превысила 180 млн рублей, что соответствует международным стандартам, то есть Базелю III. «Мы сознательно идём на эти расходы, проводим двойную сложную оценку капитала наших банков, чтобы сейчас с уверенностью заявить, что саратовские банки работают на высоком уровне и готовы к переходу на международный рынок», – сообщил Юрий Зеленский.
Рост по вкладам, кредитам, задолженности
Стабильность работы банковского сектора в Саратовском регионе доказывали и показателями темпов роста вкладов физических и юридических лиц. В прошлом году банки открыли на 15% больше счетов, чем в предыдущем периоде. Суммарно объём вкладов увеличился на 29 млрд рублей и составил в совокупности 221 млрд. Кредитный портфель, сформированный заёмщиками, за год увеличился на 30% и составил 275 млрд рублей. При этом уровень невозврата по кредитам остался прежним – около 5%. Зеленский заверил, что это мелочи.
По его словам, наши банки стали активнее выдавать кредиты малому и среднему бизнесу. Не иначе в ответ на призыв правительства и ЦБ помочь предпринимателям. Сейчас общая сумма таких кредитов составляет 60 млрд рублей. Это 22% в общем кредитном портфеле банков, работающих в Саратовской области.
Однако в целом кредитная политика КБ по-прежнему больше ориентирована на население. Именно здесь кредитный портфель рос более высокими темпами – 36% по итогам года. Жители Саратовской области в общей сложности заняли в банках 129 млрд рублей. При этом четверть от всех выданных людям кредитов – ипотечные. За прошлый год их насчитали 14 тысяч на сумму свыше 17 млрд рублей. Если сравнивать с 2012 годом, то получается в 1,3 раза больше количественно и в 1,4 раза – по сумме. Уровень просрочки ипотечных кредитов совсем невесомый – меньше 0,7%.
А вот в отношении других кредитных продуктов жители Саратовской области менее добросовестны. По словам Зеленского, доля просрочки по остальным кредитам составляет 6,3%, и цифра продолжает расти. Юрий Борисович считает, что виновата в первую очередь легкомысленность граждан (переоценили, мол, свои возможности). Агрессивная политика банков по продвижению своих кредитных продуктов, по его мнению, вторична.
Средние показатели долговой нагрузки растут заметными темпами. Если в 2012 году на одного жителя области приходилось 38 тысяч рублей долга, то в 2013 году уже 52 тысячи. При этом номинальная заработная плата за год выросла всего на неполные 12%.
В ЦБ РФ придумали ряд мер, которые должны ограничить рост потребительских кредитов. Увеличены нормы резервирования по необеспеченным кредитам, повышены коэффициенты риска по потребительским кредитам с высокой процентной ставкой, а также принято решение о законодательном ограничении максимальных процентных ставок. По словам Зеленского, это поможет плавно снизить объёмы беззалогового потребительского кредитования и повысить качество розничных кредитных портфелей.
Из соображений безопасности
О развитии национальной платёжной системы и её значении для экономики всей страны Юрий Зеленский говорил, отметив стабильность на рынке банковских платёжных карт на территории региона.
«Ещё до недавнего времени платёжная система рассматривалась исключительно как техническая инфраструктура для обеспечения расчётов. Но сегодня очевидно, какое влияние она может оказывать на разные стороны экономической жизни», – отметил Зеленский, имея в виду ситуацию с прекращением обслуживания карт нескольких российских банков международными платёжными системами MasterCard и Visa. Доступ к своим средствам у клиентов тех банков остался только через банкоматы и офисы КБ.
Напомнив участникам коллегии, что национальная платёжная система в России существует давно, что в её основе лежит система Центробанка и что этот способ отправки финансовой информации пользуется доверием и популярностью у клиентов, Зеленский рассказал про сотни тысяч переводов на сотни миллиардов рублей, которые обеспечивает система безналичных переводов в режиме реального времени. Но обычным гражданам с платёжными картами эта система недоступна.
«Розничной национальной платёжной системы, аналогичной системам MasterCard или Visa, в России пока нет. И сейчас самое время её создать, – говорил Зеленский. – Этот вопрос сейчас рассматривается руководством Банка России совместно с правительством РФ и банковским сообществом. Такая система нужна стране для обеспечения безопасности, бесперебойного обслуживания граждан по платёжным картам, чтобы снизить внешние угрозы при проведении внутрироссийских операций с картами, которых сегодня 90% от общего количества расчётов». Юрий Зеленский тут же уточнил, что российская розничная платёжная система не должна быть «в пику или против» существующих международных систем. Все внешненациональные транзакции по-прежнему будут осуществляться через международные платёжные системы, отметил Зеленский.
В Саратовской области свои услуги на рынке платёжных банковских карт предлагали по итогам 2013 года 29 кредитных организаций. Общее количество выпущенных банковских карт российских и международных систем на территории Саратовской области увеличилось за год практически на 12% и составило более трех миллионов штук. С использованием банковских карт за прошлый год совершено почти 72 млн операций на общую сумму 263 млрд рублей. Это на 23% больше, чем в 2012 году. Объём безналичных операций при оплате товаров и услуг с помощью банковских карт увеличился за год в полтора раза – до 27 млрд рублей.
Сомнительный чермет за реальные наличные
Говорил Зеленский о проблемах, существующих в саратовском банковском секторе. Одна из них – тревожащий ЦБ РФ вопрос увеличившегося объёма выдачи наличных денег. По словам Зеленского, в структуре денежной массы за прошлый год доля наличных выросла с 48 до 51%. Проверка по банкам выявила несколько фактов проведения весьма сомнительных операций. Например, за 2013 год некоторые саратовские банки выдавали организациям наличные для скупки у населения лома чёрного и цветного металла. Общая сумма – 4,4 млрд рублей.
«Сколько же металла можно приобрести на такую сумму? У нас есть расценки. Мы прикинули, сколько стоит тонна лома чёрных и цветных металлов, и получается, что наши граждане якобы за год принесли в маленькие эти скупки – гаражи и прочее – 265 тысяч тонн чёрного и цветного металла, – рассказывает Юрий Зеленский. – Куда это всё? Кому? Мы, конечно, понимаем, что в регионе появился крупный потребитель металлического лома – завод «Северсталь». Но это всё-таки другой уровень. Поставки сырья там ведутся в промышленных объёмах специализированными организациями. А мы говорим о ломе, который собирает население».
Ситуация с черметом разволновала и губернатора Радаева, присутствовавшего на коллегии ГУ Центробанка по Саратовской области. Он даже попросил присутствовавшего там заместителя прокурора разобраться в этом вопросе. «Нельзя ли как-то выяснить, куда действительно делись эти 4,4 миллиарда рублей?» – обратился губернатор к прокурору и получил обещание: «Разберёмся!»
Сомнительные выдачи банками «больших» наличных историями с металлоломом не ограничиваются. Зеленский сообщил, что такие же опасения есть и в части приобретения продукции сельхозназначения, покупки ценных бумаг и ряда других направлений, на которые саратовские банки так же щедро выдавали наличные деньги. Правда, ситуация начала стремительно меняться после встречи с руководителями этих банков и прямого предупреждения от ГУ ЦБ, что все операции будут тщательно проверены. «По крайней мере в четвёртом квартале 2013 года выдача наличных на покупку лома и отходов цветных и чёрных металлов стала почти на 50% ниже, чем в предыдущем квартале. Что только подтвердило сомнительность предыдущих операций», – констатировал Юрий Зеленский.
Хакеры и фальшивомонетчики
Другая проблема – это вопросы защиты информации при осуществлении переводов денежных средств через кредитные организации. По мнению ЦБ РФ, нынешний уровень защиты информации в банках недостаточный. Это доказали участившиеся в прошлом году преступления, связанные с подложными распоряжениями о переводе денежных средств.
«Злоумышленники взламывали локальные маршрутные сети банков, получали информацию о параметрах работы технических средств и настройках программного обеспечения, использовали компьютерные вирусы», – говорит глава регионального управления Центробанка. По его словам, многие банки к атакам хакеров оказались не готовы. А всё потому, что экономили на системах защиты денежных переводов. И хотя ущерб в конечном счёте был нанесён небольшой, всего 1,5 млн рублей, банкиров эта ситуация отрезвила. В ЦБ РФ были разработаны и переданы банкам «жёсткие рекомендации» по обеспечению защиты информации при денежных переводах, а соблюдение этих требований и рекомендаций поставлено на особый контроль.
Продолжало ГУ ЦБ и работу по выявлению поддельных денег. В прошлом году в результате 8 тысяч экспертиз на подлинность денежных знаков из оборота изъято 111 банкнот и 5 монет Банка России, имеющих признаки подделки, на сумму более 309 тысяч рублей. По-прежнему чаще всего подделывают купюры номиналом 5 тысяч рублей (в 49% случаев) и банкноты номиналом в тысячу рублей (43% случаев).
Скоро прощаться со статусом
В своём докладе Юрий Зеленский сделал ещё одно важное заявление.
«В прошлом году Банк России принял решение по совершенствованию управления своей региональной сетью», – сообщил он и пояснил, что на практике это значит, что главные территориальные управления Банка России станут окружными – Центральный, Северо-Западный, Приволжский и т. д. Нынешние ГУ ЦБ в регионах преобразуются в отделения главных управлений. А действующие в системе Центробанка 78 рассчётно-кассовых центров упраздняются вовсе. Их функции будут переданы региональным отделениям.
