Несите ваши денежки, и мы поможем вам
36,6 – нормальный показатель для температуры тела человека, но не для процентной ставки по депозитам. Доходность по вкладам в 36,6% годовых – невероятно высокие цифры из рекламы финансовых пирамид. Но яркие объявления, сулящие гражданам именно такой фантастический доход, не так давно появились на улицах Саратова.
До сей поры российские микрофинансовые организации занимались выдачей населению небольших займов под неразумные проценты. Широко распространенные у микрокредиторов «всего лишь 2% в день» при пересчете на годовую ставку переваливали аж за 700% (!) годовых, но услуга все равно пользовалась популярностью. Российских граждан привлекали малое количество необходимых документов и сверхбыстрое (в течение часа) принятие решения о выдаче или невыдаче займа. Свою роль играла и финансовая малограмотность населения – в то же самое время похожие услуги, но со значительно меньшим процентом предлагали и ряд обычных коммерческих банков. Но теперь микрокредиторы, похоже, решили начать осваивать новые финансовые рынки.
Так, одна из саратовских компаний стала предлагать жителям не только взять деньги в кредит, но и сделать «вклад в свое будущее». При этом указывались и проценты по «вкладу», которые иначе как космическими назвать язык не поворачивается – рекламируемая доходность достигает... 100%!!!
Найти банковский вклад, по прибыльности дотягивающий до 11% годовых, на отечественном депозитном рынке весьма проблематично. По информации управления Центрального банка РФ по Саратовской области, в январе 2014 года средневзвешенная процентная ставка по вкладам в рублях физических лиц вообще составляла всего лишь 5,4% годовых. Так что же за чудесный вклад нам предлагают сделать?
На сайте микрокредитора «Express Деньги» подробно расписано, какие проценты и на каких условиях положены их клиентам. Можно выбрать два условных вида вложения средств: через подразделение МФО «Экспресс-Деньги» можно получить от 15 до 36% в год (при этом сумма вклада должна составлять не менее 1,5 млн рублей), через систему КПК «Экспресс-Финанс» – от 30 до 100% годовых (допускаются вклады от 3 тыс. рублей). Выглядит красиво, однако на подозрения наводят те самые загадочные аббревиатуры «КПК» и «МФО». Первая означает «кредитно-потребительский кооператив», а под вторым понимается «микрофинансовая организация», что соответствует основному виду деятельности компании (выдача небольших займов).
Чем подозрительны КПК и МФО? Как известно, в России банковский вклад физического лица суммой до 700 тыс. рублей попадает под систему обязательного страхования вкладов. Если банк по причинам банкротства или отзыва лицензии не сможет вернуть вкладчику деньги, то за него это сделает государство в лице госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов». Но МФО – не банк. И выводы отсюда напрашиваются вполне логичные.
«Поскольку микрофинансовая организация не является банком и не является участником системы страхования вкладов, в случае неисполнения ею своих обязательств по договору займа физическому лицу – заимодавцу не будет выплачено страховое возмещение, как если бы он заключил договор банковского вклада с банком – участником системы страхования», – разъясняют ситуацию в региональном управлении ЦБ РФ.
Что касается КПК, то тут все посложнее. Суть подобной формы организации состоит в том, что граждане объединяются в КПК с возможностью выдавать или брать друг у друга займы. Очевидно, что для возвращения «вклада» вам сначала придется вступить в потребительский кооператив. Солидные проценты в КПК можно истолковать как плату за риск невозврата. КПК, также как и МФО, не входят в государственную систему обязательного страхования, однако обязаны вступать в СРО, которые по закону должны создавать для этих целей специальные компенсационные фонды. Выплаты из фонда производятся при недостаточности собственного имущества у члена СРО для выполнения обязательств перед пайщиками. Насколько можно доверять такой системе, насколько быстро и в каком объеме пайщикам вернутся их деньги – вопрос отдельный.
На сайте микрокредитора сообщается, что «ваши денежные сбережения застрахованы». По телефону в «Express Деньги» мне ответили, что страховка у них есть. Как выяснилось, при внесении вклада по системе МФО «Экспресс-Деньги» за страховые услуги необходимо отдать 2% годовых. Вежливый голос пояснил, что в некоторых случаях эти затраты может взять на себя сама компания. При этом собеседник отметил, в случае возникновения каких-либо проблем деньги гражданину будут возвращены страховой компанией сразу же (хотя с вожделенными процентами при этом, похоже, придется попрощаться).
Что касается КПК «Экспресс-Финанс», то здесь страхование тоже будет, но позже – они еще не вступили в саморегулируемую организацию, поэтому и прием денег пока не осуществляют. «Позвоните после 5 апреля», – посоветовал мне консультант.
