Тесты для банков и их клиентов

Как обезопасить деньги в банке от последствий банковской чистки? Сами банки о нависших над ними тучах честно говорить клиентам не будут. Контролер и регулятор банковского сектора – могучий Центробанк – боится публиковать уже даже «белые списки» банков, которые решено поддерживать и спасать в любом случае, а от «черных списков» открещивается как черт от ладана. Так что будем ориентироваться в устроенном хаосе сами как сможем. Желательно без паники, не теряя здравого смысла.

А госбанки в шоколаде

Министерство финансов России все свои многолетние замыслы по повышению финансовой грамотности населения так и не реализовало. А это значит, что аксиома о том, что в лихие времена самый надежный банк – это Сбер, осталась незыблемой для основной массы российских вкладчиков. Судя по отчетности Сбербанка за декабрь 2013 года, когда ЦБ ударил особенно кучно, клиенты сделали выводы.

Вклады населения выросли там за последний месяц года на 654 млрд рублей, или на 9 процентов. Аналитики говорят, что это рекорд «как в абсолютном, так и в относительном выражении». Бодренько росли вклады и в других банках с госучастием. А это значит, что ошарашенные клиенты голосуют ногами в начинающемся хаосе. И из-за этой тенденции могут попасть в сложное положение даже ни в чем не виноватые перед ними небольшие банки, у которых и с отчетностью, и с реальным положением дел всё в порядке.

В конце минувшей недели Центробанк собирал на свою ежегодную закрытую встречу руководителей российских банков. Говорят, что их приехало гораздо больше, чем всегда: 500, а не 300, как обычно. Они хотели от регулятора четких правил изменившейся игры. Но судя по отзывам, просочившимся в прессу, никаких гарантий не услышали. Так что к зачистке российского банковского рынка от слабых или неблагонадежных коммерческих банков не успели подготовиться ни сами банки, ни российский потребитель банковских услуг, который, как известно, делится на физические и юридические лица. Всё в нашей стране происходит неожиданно. Даже сброс банков в братскую могилу. Он идет сейчас с такой быстротой, что его не успевают фиксировать.

Вот открыла я вчера утречком главный региональный информационный интернет-ресур «СарБК» в разделе «Банки Саратова» и полюбовалась на больных, здоровых, приболевших и покойников в общем списке. Стоит как живой там, например, Европейский трастовый банк, у которого лицензия отозвана 11 февраля 2014 года. И активная ссылка приводит на сайт регионального подразделения этого банка, где тоже никакой информации о случившемся драматическом событии нет. А висит, как и висела, визитка с адресом красивого офиса на углу Вольской и Киселева.

Понятно, конечно, что, попав в беду, банк в последнюю очередь думает о реверансах в сторону клиентов, но хотелось бы оперативно получать информацию о том, насколько значимым было это кредитное учреждение для экономики области. Сколько, например, кредитов в реальный сектор выдало, и сколько вкладчиков привлекло, и какой объем корпоративных средств саратовских фирм завис на счетах, и завис ли вообще? Судя по новостной информации на сайте регионального подразделения, банк в основном специализировался на ипотечных кредитах и активно привлекал под хороший процент деньги вкладчиков.

В декабре вклады физических лиц в этом среднем по размеру российском банке сократились на 900 млн рублей (это почти 16% от общей суммы вкладов). Тенденция изъятия вкладов из банка началась с августа. Одновременно другие коммерческие банки начали отказывать Европейскому трастовому в межбанковских кредитах. А банк, по словам специалистов, уже активно ковыряющихся в его отчетности, начал покупать какие-то паи ПИФов, передавать в туманное направление залоги и задолженности. Среди заемщиков этого банка просматриваются субъекты РФ и органы местного самоуправления с просроченными обязательствами. Но пока в открытой печати не говорится о том, о каких городах и весях идет речь. У банка были филиалы в Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Астрахани, Барнауле и офисы в нескольких областных городах страны.

По сообщениям специализированных деловых изданий, этот банк старался вести себя с вкладчиками корректно. В ноябре перестал принимать вклады. В декабре ввел запись на выдачу вкладов. Юридические лица потихонечку свои счета выводили из этого банка, и всё было тихо-мирно и не слышно широкой публике. Но Центробанк-то видел отчетность этого банка! По крайней мере то, что прибыль банка за 2013 год составила всего 129 миллионов рублей, падая в несколько раз. При этом стратегия работы банка на этом рынке была самая опасная. Он привлекал в основном деньги физических лиц под большой процент и кредитовал ими корпоративных заемщиков под сравнительно небольшой процент. В январе 2014 года этот банк отправило в преддефолтное состояние известное рейтинговое агентство. Но Центробанк то ли созрел, то ли прозрел, получается, еще через две недели после этого.

Монолит попал в трудную ситуацию

Поразмышлять над показательной историей смерти Евротраста будет поучительно. Как минимум нужно запомнить, что поводом повнимательнее присмотреться к банку являются трудности с выдачей вкладов.

Трудности с выдачей вкладов в последнее время демонстрирует банк «Монолит». Он тоже значится у нас в саратовском списке. Филиал этого инорегионального банка расположен на пересечении улиц Зарубина и Пугачева.

Усиление активности вкладчиков в этом банке связывают с отзывами лицензий у других банков и резкой девальвацией рубля в январе. Дескать, эти две причины спровоцировали панику. Осенью 2013 года этот банк тоже перестал принимать вклады населения, стал меньше кредитовать и начал фиксировать рост просроченной задолженности и по потребительским, и по корпоративным кредитам, которых в портфеле банка большинство. Стоя в опасной близости от пропасти, банк «Монолит» пока думает обойтись собственными планами спасения. Кроме продажи кредитов и надежд на дополнительные взносы акционеров, объявлено, что будет сокращаться штатная численность и что будет проведена какая-то реорганизация филиальной сети. В феврале на проблемы банка отреагировало рейтинговое агентство. Понижение рейтинга кредитоспособности банка до опасного негативного прогноза пока не нашло подтверждения в кабинетах Центробанка.

Монолит продолжает отчаянно держаться за жизнь. Его саратовский филиал – тоже. На его страничке в Интернете новые юридические лица зазываются в депозиты под шикарные 12 процентов годовых! Не знаю, как саратовский филиал, а вообще этот банк специализируется на кредитах строительной отрасли. Бизнес этот сезонный, и оживления строителей осталось ждать не так долго. Скоро весна, а значит, счет пошел на недели. Глядишь и удастся Монолиту отползти от опасного края.

Полпред не сдержался, и всё понеслось быстрее

Еще более драматично начинался кризис в самарском банке «Солидарность». С октября 2013 года Самару вообще лихорадило. Всё началось с информации о том, что в двух местных банках прошли обыски из-за хищения сотни миллионов рублей у нефтяной компании «Роснефть». Потом пошла волна черного пиара. На записках, приклеенных к банкоматам, в частных письмах клиентам сообщалось, что деньги, пока не поздно, нужно переводить из этих двух банков, а также из банка «Солидарность», в более надежные банки. По неофициальной информации, черный пиар якобы сотрудников Сбербанка и Альфа-банка разбирали даже в ГУ ЦБ по Самарской области.

Самарские Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития и Волжский социальный банк в итоге умерли. В Волжском социальном банке началось расследование неожиданной загадочной смерти председателя правления. Полпред президента в ПФО Михаил Бабич, не сдержав чувств, назвал банковский сектор Самарской области «помойкой». Из федерального центра пришел сигнал о том, что «помойкой» может быть и банк из числа самых крупных. Эльвира Набиуллина дает понять, что усталости у регулятора банковского рынка нет, и Мастер-банк не последний в списке банков лишенных лицензии.

На следующей день в Солидарности не справились с крупными заявками на вывод средств от юридических лиц и вынуждены были начать ограничивать выдачу наличных. Через несколько дней заговорили о санации этого банка, подконтрольного сыну экс-губернатора Самарской области Алексею Титову. За право стать санатором Солидарности боролись больше двух месяцев несколько крупных российских банков. В конце концов 14 февраля 2014 года неофициально начали говорить, что совет директоров ЦБ РФ закрепил полномочия санатора за Пробизнесбанком. Вчера стало известно, что санировать Солидарность будет основный акционер Пробизнесбанка – ООО «Аливикт».

Пробизнесбанк – самый крупный банк из группы «Лайф», в которую входит еще несколько банков, в том числе и наш саратовский Экспресс-Волга. На финансовое оздоровление Солидарности будет выделено 6 млрд рублей, из них 3,5 млрд составит кредит Центробанка. Саратовский офис Солидарности находится на улице Комсомольской.

Помоют, почистят и лужи подотрут не всем

Процедура санации банков существует в новейшей российской экономической истории как ответная мера на банковские кризисы. Она прописывается, как правило, не по финансовым обстоятельствам, а из каких-то иных субъективных соображений, типа необходимости сохранить живым именно этот банк именно в этом регионе.

На начальном этапе собственником банка в процедуре санации становится Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Но в дальнейшем собственником банка может стать санатор, расплатившийся с АСВ. Либо АСВ находит оздоровленному банку заинтересованного покупателя. Каждый раз процедура санации проходит со своими особенностями. Наиболее запутанная или во всяком случае многоходовая история санации пошла с жигулевского Потенциалбанка и длится до сих пор.

Жигулевский Потенциалбанк пострадал во время кризиса 2008 года. И вскоре его санатором был назначен банк «Солидарность». В 2011 году, когда капитал банка был приведен в божий вид и Солидарность видела уже его своим активом, мероприятия по финансовому оздоровлению Потенциалбанка были досрочно закончены, и он был присоединен к банку «Российский капитал», который в то время заканчивал присоединение еще и пензенского банка «Тарханы».

Уникальность ситуации заключалась в том, что банк «Российский капитал» тоже был санируемым банком. Какое-то время в этой процедуре он находился под патронажем Национального резервного банка (НРБ). Были спасены вклады 100 тысяч физических лиц и 30 тысяч юридических, удалось сохранить филиальную сеть из нескольких десятков отделений и обнаружить в банковской отчетности Российского капитала следы преступного вывода денег.

По мнению бенефициара НРБ Александра Лебедева, спасать этот банк дальше не было никакого смысла. Его надо было выводить с рынка и заниматься поиском сбежавших специалистов, занимавшихся там аферами. Но вместо этого АСВ продолжило оживлять Российский капитал, вбухав туда, по словам Александра Лебедева, еще миллиардов 10. И вот теперь оживленный и приободренный Российский капитал, оздоровивший банки «Потенциал» и «Тарханы», готов санировать заваливающийся на бок небольшой Эллипс банк.

Эллипс банк считается крупным банком Нижегородской области, и его офисно-филиальная сеть уже дотянулась до Санкт-Петербурга, Краснодара, Уфы и даже до Великого Герцогства Люксембург. В Саратове присутствует своим дополнительным офисом на углу улиц Волжская и Соборная. Входил в топ-200 банков России, но нынешняя суровая осень и не таких великанов валила. И в этом банке нашли недостаток ликвидности из-за оттока клиентских средств и выявили при проверке значительные объемы некачественных кредитов.

Российский капитал предполагает проанализировать состояние активов и произвести окончательную оценку до апреля, направить план финансового оздоровления Эллипс банка в Центробанк и завершить процедуру санации и присоединение Эллипс банка до конца 2014 года. Так что будем надеяться, что его банковские офисы и счета его клиентов, даже потеряв имя, останутся в целости и сохранности.

«Вбросы-выбросы» надежных не парят

Мособлбанк, зацепившийся двумя офисами в Саратовской области, пока не вызывает опасений вроде бы ни у кого. Но издатель «Новой газеты» Александр Лебедев, контролирующий работу Национального резервного банка и 14 лет анализирующий банки с преступным уклоном, вступил в полемику с его руководством на страницах своего интернет-сайта. Или, вернее сказать, руководство Мособлбанка вступило в полемику с Александром Лебедевым, упрекая его в чрезмерно пристальном внимании и намеках на неполадки внутри этого кредитного учреждения. В ответ Лебедев дал жесткую отповедь. «Полагаю, что критерием надежности банка является его готовность в любой момент расплатиться со всеми своими кредиторами – вкладчиками и клиентами. В этом смысле если банк является действительно надежным, на его стабильность не могут повлиять никакие «вбросы-выбросы» в информационном поле и ничьи публично высказанные подозрения», – написал он.