Сергей Федоров: Не бойтесь суда и ДоСАГО

Когда наши права нарушаются, у нас зачастую опускаются руки. Немногие решаются отстаивать свои права в суде. Сергей Федоров не побоялся подать в суд на страховую компанию, возмутившись начисленной ему выплатой по ОСАГО. И вышло так, что он стал авто­юристом. Наш разговор с ним посвящен тонкостям общения автолюбителей со страховыми компаниями.

– Сергей, насколько я понимаю, ты учился на инженера. Как получилось, что теперь ты автоюрист?

– Я окончил автомеханический факультет аграрного университета по специальности «технология и обслуживание ремонта машин» и учился в аспирантуре. В 2010 году первый раз попал в ДТП. У меня тогда была 14-я модель ВАЗа, и ОСАГО от одной из ведущих страховых компаний.

– Наверное, тебя там здорово обидели?

– Мне выплатили 1100 рублей. Я думал, что это первый транш. Когда понял, что второго не будет, пришел в страховую. Честно говоря, я кипел от возмущения. Клерки направили меня к руководителю отдела по урегулированию убытков. Я пытался доказать, что поврежденный бампер, две разбитые фары и помятые передние крылья стоят гораздо больше. Но дама разговаривала со мной заученными фразами типа «мы выполнили свои обязательства в полном объеме».

– Ты ей, значит, не поверил...

– Конечно, нет. Я заехал на станцию техобслуживания, походил по магазинам, проанализировал рынок. Одна покраска стоит около 15 тысяч рублей! А всего, по моим подсчетам, мне должны были заплатить 23 тысячи. После независимой оценки повреждений, полученных в результате данного ДТП, мои догадки о том, что сумма сильно занижена, подтвердились. Представители страховой компании в суд не пришли. После вступления в силу решения суда я отнес исполнительный лист в банк, где находится расчетный счет должника, и получил деньги.

– Наверное, ты был настолько окрылен, что решил специализироваться в этом, не побоюсь сказать, благородном деле?

– Сначала я помогал друзьям, знакомым. Круг постепенно расширялся. С новыми случаями я приобретал новые знания. Спустя какое-то время понял, что готов заниматься этим профессионально.

– Сейчас в прессе появляются материалы, в которых автостраховщики жалуются на убыточность своей деятельности, особенно по ОСАГО. Это действительно так?

– Совсем не так. Согласно закону об ОСАГО, компании должны выплачивать своим клиентам 77% от сборов, 10% – агентское вознаграждение, направляется на зарплату сотрудникам, 10% разрешается отправлять в прибыль, 3% компании обязаны перечислять Российскому союзу автостраховщиков (РСА).

Так вот, если посмотреть на сайте «Агентство страховых новостей» данные по Саратовской области, то можно увидеть, что из первых восьми компаний, представленных в области (всего их 37), наибольший процент выплат у Росгосстраха – 66,03%. И это выплаты с учетом судебных издержек, штрафов и прочих сопутствующих расходов.

– То есть редко какая компания достигает порога выплат, установленных законом. Откуда же плач об их удручающем состоянии?

– Думаю дело в том, что все страховые компании – это прежде всего бизнес-структуры. И главным их приоритетом является доход, который они обеспечивают своим собственникам.

Как сказал один известный человек: «Это бизнес, ничего личного».

Буквально на днях узнал, что РСА увеличил расходы на PR в бюджете текущего года с 1,1 млн до 117,6 млн рублей. Чтобы донести до широких масс идею о необходимости повышения тарифов ОСАГО. Для начала на 50 процентов. Аргумент: автомобилисты получат увеличенные выплаты страховых сумм. Пока поддержки РСА не нашел ни в Минфине, ни в Центробанке.

– Страховщики жалуются на бедственное положение, а автолюбители – на трудности при оформлении ДТП.

– Многие компании пытаются либо максимально осложнить процедуру оформления документов для получения страховых сумм, либо сразу отказать в выплатах под надуманными предлогами. Страховщики стараются трактовать закон об ОСАГО в свою пользу.

Например, после обращения в страховые компании с целью получения выплаты после ДТП необходимо показать машину в центре урегулирования убытков. У одной крупной компании такой центр находится в Балакове, у другой – в Балашове.

– То есть рассчитывают на то, что из-за небольшой суммы автолюбитель из Саратова, где происходит наибольшее число ДТП, туда не поедет. Ведь это серьезная трата времени, расходы на бензин... И просто плюнет на всё...

– Наверное. Но объясняют это издевательски, говорят, что это «улучшение обслуживания путем повышения качества клиентского сервиса». Есть компании, которые сейчас, в декабре, записывают на осмотр поврежденные машины на март (если повезет), а то и вовсе на апрель-май. Говорят, наплыв клиентов. Но если прийти в офис, там никого нет.

– То есть идет «работа с документами». Это название ничегонеделания изобрели во время президентства Бориса Ельцина. Зато полис, наверное, оформят быстро. Но вернемся к теме заниженных выплат.

– Это один из самых любимых приемов страховых компаний. Даже с учетом износа автомобиля выплачивают намного меньше. В два-три раза, а то и в пять-шесть. Самый курьезный случай из моей практики произошел у клиента с подержанным «Мицубиси». Ему пришло письмо, что на ремонт полагается 0 (ноль!) рублей. Вроде как машина такая старая и имеются эксплуатационные повреждения. В итоге по суду выплатили 27 тысяч рублей, а еще 50-процентный штраф, неустойку, моральный вред, оплатили услуги оценки и юриста.

Сейчас ДТП с небольшой суммой ущерба можно оформить без вызова сотрудников ГИБДД и страховой компании, по европротоколу. Но сумма ущерба не должна превышать 25 тысяч рублей. Тут у страховщиков есть замечательная уловка. Насчитывают, к примеру, 25 тысяч 100 рублей и под этим предлогом совсем отказывают в выплате. Суды в этом случае однозначно принимают сторону водителей.

Есть отказы в выплатах по факту проведения страховыми компаниями собственной трассологической экспертизы. Тогда страхователю объясняют, что повреждения его машины никак не могли образоваться в результате рассматриваемого ДТП. Однако судебная экспертиза подтверждает обратное.

– Какие самые яркие, интересные случаи были в твоей практике?

– Их сколько угодно. Например, автовладелец А. застраховал свой новенький «Хёндай», купленный в кредит. Машина из салона, ОСАГО и КАСКО обошлись ему в 60 тысяч рублей. Сначала он поцарапал бампер. Выплатили вовремя и полностью. Потом он перевернулся на трассе. Машина восстановлению не подлежала. Страховая компания выплатила 15 тысяч рублей за авто стоимостью 500 тысяч. Стали разбираться, нашли в договоре пункт мелким шрифтом, что со второго случая франшиза (условие страхового договора, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. – Прим. ред.) составляет 98%, а с третьего – 100%. Конечно, в суде данная проблема решилась в пользу водителя.

Еще был случай, когда в машине загорелся двигатель. Машина новая, кредитная, застрахованная от пожара, угона, ущерба. Страховщики отказывали, мотивировали, что «платят за поджог», а случившийся пожар – «внутренние обстоятельства по отношению к машине». Это было в письменных объяснениях. А устно моему клиенту пенсионного возраста говорили, что «сам спалил», чтобы деньги получить. В итоге суд взыскал сумму ущерба в 300 тысяч рублей, штраф и прочие расходы.

– Тебя случайно не считают, как бы это помягче, юристом-экстремистом?

– Так вот никто не говорил. Но жалобы на меня в налоговую инспекцию от страховых компаний поступали. С просьбами «провести проверку представителя» автовладельца. И колёса мне прокалывали, и машину царапали. Это, кстати, не жалко, она у меня застрахована.

– В этом году у «автогражданки» 10-летний юбилей. Задумывалось всё, конечно, чтобы создать цивилизованную атмосферу на дорогах. Не все получилось, хотя польза от ОСАГО, несомненно, есть. При этом не прекращается поток жалоб от клиентов на занижение страховых выплат, недобросовестные выплаты, на непрозрачность страховых договоров.

– Это не осталось не замеченным. Каждый закон совершенствуется в ходе его правоприменительной практики. В этом и прошлом году состоялись пленумы Верховного Суда РФ, посвященные автострахованию по ОСАГО и КАСКО. И на автострахование распространили действие закона о защите прав потребителей. Теперь можно требовать неустойку за просрочку выплат, моральный вред, штраф 50%, и подавать иски без оплаты госпошлины.

– И уже появились материалы в СМИ, в которых страховые компании жалуются, что число дел в судах с недовольными страхователями ОСАГО растет, как снежный ком. И еще якобы появилась армия автоюристов, успешно ведущих компании к разорению...

– На мой взгляд, слухи о грядущем разорении страховых компаний сильно преувеличены. Достаточно проанализировать частоту судебных исков по отношению к общему числу страховых случаев. Чаще всего клиенты судятся с Росгосстрахом (http://www.asn-news.ru/news/39486). По отношению к общему числу заявленных страховых случаев частота обращений в суд составляет 4,45%. То есть в суд обращается каждый 21-й клиент. Всего у 14 российских компаний процент обращений в суд превышает один процент.

К тому же большинство страховых компаний лихо уходят от штрафа. Их представители на этапе рассмотрения дела в суде приносят подтверждение, что требуемая сумма перечислена автовладельцу.

– Но суды завалены исками от недовольных водителей...

– С этим я полностью согласен. Судьи просто зашиваются, особенно мировые. Ведь многим приходится рассматривать около 5 тысяч дел в год. Из них 2–3 тысячи приходится на страховые случаи. В день надо выносить решения по десяткам дел. Из-за недоброкачественной работы страховщиков страдают граждане, которые обратились в суд по другим поводам. Ведь из-за излишней нагрузки на судей у них уменьшается время для рассмотрения исков граждан. Да и работники ГИБДД тоже зашиваются.

Еще я столкнулся с тем, что экспертные учреждения не всегда добросовестно подходят к оценке последствий ДТП. Мне даже кажется, что они каким-то образом взаимодействуют со страховыми компаниями, ведь зачем то занижается стоимость нормочаса по ремонту и запчастей.

Бывает, что клиенту оценили ущерб в 5 тысяч рублей, пришел повторно, сумма выросла до 15 тысяч.

– С какими трудностями сталкиваются автолюбители при подготовке документов для обращения в суд?

– Поскольку страховые компании не заинтересованы в судебных тяжбах после того, как мало выплатили, они оказывают противодействие. Например, не выдают копии документов ГИБДД, актов осмотра, актов о страховом случае, кто-то не выдает результаты экспертизы. Некоторые пишут, что обязанность выдачи копий документов не установлена ни в одном законе либо подзаконном акте.

– То есть надо запасаться ксерокопиями всех документов самому и заранее...

– Только не каждый это делает. Никто заранее не думает о том, что его обманут, а то и вовсе откажут в выплате. Также могут попросить предоставить на осмотр машину виновника ДТП. Как его искать, да и зачем?

Среди моих клиентов люди разного возраста и различных профессий, в том числе есть судьи и работники прокуратуры. Страховые компании недоплачивают всем, невзирая ни на что. Многие встречали в страховых компаниях отнюдь не радушный прием. Напротив, в отношении их высказывались предположения о мошенничестве и не в самой вежливой форме. Иногда просят предоставить «левые» документы, записи видеорегистратора. Такой прибор есть не в каждой машине, и по закону не обязательно его иметь.

Что только не бывает. Например, отказали человеку в выплатах по незначительному повреждению машины. А потом сотрудник компании звонит ежедневно и просит подписать бумаги об отсутствии претензий.

– Один мой знакомый очень долго ходил в страховую компанию, чтобы получить уже начисленную выплату...

– Часто даже мизерные деньги выплачивают не в срок. По закону на это дается 30 дней. Но то директор в отпуске, то бухгалтер на больничном. Есть случаи отказа выплат по исполнительным листам.

– В завершение разговора хочется услышать о чем-то хорошем...

– Есть приятная новость. Антимонопольная служба предлагает поправки в закон об ОСАГО. Согласно им водитель сможет обращаться в любую страховую компанию, а не только в свою или виновника ДТП.

– Это пока проект. Посоветуй лучше, как выбрать страховую компанию.

– Лучше пользоваться рекомендациями друзей и знакомых. И выбирать такую, где ваши друзья уже получали выплаты. Не стоит вестись на скидки и франшизы. Это должна быть крупная компания, без риска банкротства. Конечно, в Интернете легко найти всевозможные рейтинги, но опыт знакомых предпочтительнее.

Стоит уделить внимание и виду страхования. Я бы рекомендовал ДоСАГО. Это расширенное ОСАГО, позволяющее увеличить суммы выплат. Тарифы на этот вид страхования умеренные, но страховые суммы можно увеличить значительно – хотите до 500 тысяч рублей, а можно и 1,5 миллиона.