Быстро в долг!
«Быстроденьги», «Живые деньги», «Деньги рядом», «Деньги сразу»... В общем, деньги здесь и сейчас. Конторы, предлагающие гражданам быстро и без лишних формальностей взять у них в долг, очевидно, переживают бум своего расцвета в России. Саратов не стал исключением – здесь микрокредиторы обосновались на весьма неплохих (и, надо полагать, недешёвых) земельных участках в центре города и на остановках общественного транспорта. Минимум документов, минимум времени – и энная сумма денег у вас в кармане. Вроде бы удобно, быстро, законно, но... Далеко не все видят в «быстрых деньгах» одни только преимущества.
Об особенностях отечественного микрокредитования «Газета недели» писала ещё полтора года назад (материал «Кабала под два процента в день» в выпуске № 12 (191) от 03.04.2012 г.). Под «микрокредитами» понимаются небольшие займы, выдаваемые гражданам без условий имущественного или какого-либо иного обеспечения. «Потребительский кредит» – почти то же самое, только объем займа больше и срок пользования длиннее. Занимаются прибыльным кредитным бизнесом как отдельные фирмы с говорящими «быстроденежными» названиями, так и банки.
Бери и не думай
При более внимательном рассмотрении сути микрокредитных услуг выходит, что плата за кредит всего в пару процентов (а часто и меньше) в день после пересчёта на годовую ставку оборачивается сотнями процентов в год. Так что микрокредиты обходятся гражданам гораздо дороже кредитных продуктов полноценных коммерческих банков. (По данным главного управления ЦБ РФ по Саратовской области, в январе прошлого года средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам физическим лицам в нашем регионе составила, например, 18,1 % годовых). Однако люди, не искушённые в банковском деле, таких нюансов не понимают и продолжают услугами микрокредиторов пользоваться. А другие люди упрекают микрокредиторов в самом настоящем «ростовщичестве» и зарабатывании денег на элементарной финансовой безграмотности населения.
Доля невозвратов у микрокредитных организаций достигает, по некоторым сведениям, до половины всех выданных средств. Однако микрофинансисты не горюют – зависшие долги продаются по бросовым ценам коллекторским агентствам, а образовавшая «недостача» покрывается за счёт дисциплинированной части заёмщиков, честно возвращающих свои обязательства. Космические проценты помогают выровнять чаши прибыли и убытков. И, судя по количеству офисов микрокредитных организаций в нашем городе, даже склонить их в сторону прибыли.
Если вы считаете, что, кому и на каких условиях давать в долг, а кому и на каких условиях брать – это личное дело каждого конкретного банка или гражданина, то глубоко ошибаетесь! В экономике всё взаимосвязано. Например, причины глобального финансового кризиса 2008 года, по весьма распространённому мнению, как раз и заключались в фактически бесконтрольной выдаче кредитов банками почти всем подряд. В результате привыкшие жить взаймы жители США набрали такое количество финансовых обязательств, исполнить которые не могли просто физически.
Кто ведёт себя «по-акульи»?
«Хорошо, что народ не понимает, как работает наша банковская система. Иначе завтра же случилась бы революция», – говаривал Генри Форд. И, похоже, был прав. Ростовщиков, дающих в долг под огромные проценты, не жаловали никогда. В пример можно привести восстание 1113 года в Киеве, во время которого были разгромлены дома ростовщиков-спекулянтов. Хотя есть мнение, что погром носил в первую очередь политический характер, однако после него великий князь Владимир Мономах наложил ограничения на плату за займы – не более 20 % в год. Каралось тюрьмой ростовщичество и в Российской империи. Плата, превышавшая 12 % годовых, считалась уже чрезмерной. В современной России о 12 % за кредит людям можно только мечтать. Но закон о потребительском кредитовании ждал своего рассмотрения в кабинетах Госдумы, по некоторым данным, ещё с 2007 года. На прошлой неделе первое чтение всё-таки состоялось, однако подготовленные Центробанком поправки об ограничении ставок по потребкредитам из проекта закона почему-то были исключены. По некоторым сведениям, ЦБ намеревался установить максимально допустимые отклонения от среднерыночной ставки не более чем на треть.
«Не припомню, чтобы законопроект, инициированный Центробанком и поддержанный президентом, вот так запросто похоронили в парламенте. Причем «в последний момент», – написал в своём блоге владелец британских газет «Independent» и «Evening Standard», собственник «Новой газеты» Александр Лебедев. – В результате «добрые самаритяне» из банков-ростовщиков и контор по микрокредитованию могут и дальше спокойно варить свою лапшу, которую они вешают на уши доверчивым россиянам, впаривая им неподъемные кредиты под 75–360 процентов годовых».
Банкир Лебедев не первый месяц повторяет, что цивилизация ещё не придумала более действенных мер борьбы с ростовщичеством, чем ограничение максимальной процентной ставки. «Подобное регулирование существует и в Европе, и в Америке. Поэтому General Electric и пришла в Россию со своим GE Money банком выдавать деньги под 80 %, ведь в США за sharking («акулье поведение»), т. е. кредиты больше 29 % годовых, – тюрьма, – поясняет Лебедев. – В России, где культура заемщика даже еще не сложилась, это жизненно необходимо». Потому что «навязанные населению кредиты под сумасшедшие проценты, которые ничем не обеспечены и которые никто и никогда не вернет», – это дорога в пропасть.
Рыночный расчёт и золотое лобби
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина говорит, что узаконить 50 % годовых – тоже неправильно, «потому что все будут под эти 50 % тянуть». «Ставки должны быть рыночными, заемщик сам может решить – хочет он брать кредит по высокой ставке или нет. Если ввести законодательное ограничение, то те, кто не может претендовать на кредит по низкой ставке, но нуждается в деньгах, будут вынуждены искать их в другом месте, где ставки еще выше, чем в банках», – считает заместитель Бурыкиной депутат Владислав Резник. Однако банкир Лебедев видит произошедшее совсем в ином свете: по его мнению, «здравое предложение» ЦБ наткнулось на «ярое сопротивление» ростовщического лобби. «Оно было вполне ожидаемо, но я не думал, что окажется столь эффективным», – резюмировал банкир. Вспоминая слова Лебедева о поддержки законопроекта президентом, не устаю думать, можно ли за три с лишним месяца убедить высшее лицо государства взглянуть на вопрос более «либерально»? А может, никаких ограничений процентных ставок не планировалось вводить и вовсе, а кое-кто просто кивал и делал умный вид, зная результат заранее?
До зарплаты...
На днях корреспондент «Газеты недели» проверил, как идут дела у некоторых «старых знакомых» микрокредитных организаций, о которых говорилось полтора года назад. Выяснилось, что компании продолжают работать, однако условия выдачи денег у них немного изменились. Так, максимальной возможный заём у одной из «быстроденежных» контор за прошедшее время увеличился с 10 до 16 тысяч рублей, а вот плата за заём осталась на прежнем уровне – 2 % в день. В другой компании предельный лимит займа повысился с 25 до 30 тысяч, изменилась и плата – если раньше она составляла примерно 3,23 % в неделю, то теперь условия варьируются в рамках от 3,23 % до 3,54 % в зависимости от суммы и срока займа. Очевидные клиенты микрокредиторов – совсем мелкие бизнесмены, которым нужен быстрый и короткий заём для покрытия краткосрочных расходов (например, выплаты зарплаты сотруднику, оплаты штрафа), и граждане, нуждающиеся в средствах для совершения относительно крупной покупки (или опять же оплаты штрафа – например, от ГИБДД). Есть и такие заемщики, которым банально не хватает денег до зарплаты и надо как-то продержаться день-два. В микрофинансовой конторе, расположенной недалеко от экономического университета, не скрывают, что во время сессий их начинают атаковать родители нерадивых студентов. Деньги им нужны, чтобы помочь чаду «решить вопрос» с экзаменами.