Без всяких ультиматумов

Зачем кредитовать российских стариков? Какие вообще у пожилых людей потребности? Это же в основном малообеспеченные, без полета фантазии люди, которым разве что в телевизор уткнуться, последить за чужой драматической историей. Банковское обслуживание для них достаточно свести к сберкнижке. Пусть копят «на смерть» и радуются прибавлению счета. Так цинично я пытаюсь воспроизвести стереотип банковского отношения к пенсионерам. А заместитель председателя правления банка «Агророс» Ольга Жук мне активно возражает. Потому что она еще верит в то, что наши российские пенсионеры могут жить не хуже западных.

Занять и радоваться

– Я мечтаю о том, чтобы российские пенсионеры были такими же, как во всех богатых, стабильных, развитых странах. Ну почему нет? Что мешает им плюнуть на все заботы и поехать в путешествие за границу? Хотя бы на неделю, хотя бы недалеко – в Турцию или в бывшие социалистические страны? Ну, правда, не верю я, что нет уже пороха в пороховницах у мужчин 60–65 лет и что они не мечтали хоть раз в жизни поздравить супругу с годовщиной свадьбы, устроив пусть запоздалое, но настоящее свадебное путешествие.

– Если и мечтают, то, наверное, о том, чтобы дети отправили.

– Да не надо ждать милости от детей! Нужно самим исполнять свои желания. Жизнь-то одна. Сколько надо денег на двоих, чтобы съездить отдохнуть за границу? Пусть 40 тысяч. Платеж по такому кредиту на год составит 4 тысячи рублей в месяц. А если на два года, то 2070 рублей… Гораздо больше тратят ведь, потакая детям и внукам. Которых, кстати, нужно чаще удивлять, чтобы они с уважением относились. Все стареющие родители знают, что от детей желательно не зависеть не только материально, но и эмоционально. А все взрослые дети боятся, что родители начнут сдавать. Ну и в чем вопрос? Болячки, между прочим, от позитива рассасываются. Так что советую сделать паспорт зарубежный и приходить в банк.

– В любом возрасте?

– Не поручусь, конечно, что дадим кредит 90-летнему человеку, но индивидуальный подход гарантируем и в этом случае. Мы страхуем жизнь пенсионера, если он берет кредит, в любом случае. Кредитуем под 20% любых потенциальных клиентов с улицы, а пенсионерам, которые имеют у нас работающий вклад, делаем скидку 2%, ставка получается 18%, и страхуем жизнь. В итоге стоимость кредита выходит около 21%. В других банках проценты по кредиту для пенсионера ниже 25,6% я по крайней мере не видела.

– Торгуете деньгами себе в убыток?

– Такой процент объясняется жёстко и просто: нормальные люди платят за негодяев. Нам не надо закрывать просроченную задолженность. Мы стараемся негодяев не допускать к деньгам. Наша задача – не нажиться, а закрыть свои риски и обезопасить близких заемщика страхованием. Не приведи господи повесить на семью бремя финансовое. А если жизнь застрахована, случись что, страховая компания закрывает этот кредит – и всё.

– А ограничения по сумме кредита у вас есть?

– Беззалоговый идет до 300 тысяч рублей, а залоговый до 25 миллионов. По залоговым кредитам ставки начинаются с 16%. Чем короче кредит, тем ставка меньше. На полгода, на год – ставка 16% точно, по пятилетнему ставка будет уже 19%.

– Давайте возьмем историю о среднестатистических пенсионерах. Их сын или внук попадает в беду – в тюрьму, в больницу, в ситуацию плохого развода. Для решения проблемы нужен миллион. Пенсионеры, желающие помочь, бегут и срочно продают квартиру, которую построили и содержали, чтобы оставить тому же сыну или внуку. Дешево продают, потому что деньги нужно найти в течение недели.

– А нужно бежать в банк «Агророс» и говорить о том, что есть квартира рыночной стоимостью 2,5 млн рублей, а также узнавать, как оформить кредит. Мы ответим, что нет вопросов. Оценку сделаем сами. Умножим рыночную стоимость на дисконт. И если квартира, допустим, стоит 2,5 млн, будем готовы предложить заемщикам полтора миллиона рублей в кредит на пять лет.

– Этим людям надо миллион.

– Ну, значит, дадим миллион. Расспросим, какой график погашения удобнее. Платежи ведь могут быть аннуитентные или дифференцированные. В разных ситуациях люди считают разную выгоду. Задача кредитного специалиста – разложить все варианты, объяснить их. Но уверяю вас, что пример некорректен, крупные суммы пенсионеры берут не часто. В основном это какие-то окна, двери, ремонт. Человек думает: «Сделаю уж, чтобы не думать об этом больше». Но согласна, очень часто кредит нужен, чтобы помочь детям. Иногда дети столько назанимают сами, что банки больше не дают им денег. И они просят родителей взять на себя кредит. Бывает, что деньги нужны на свадьбу детям или внукам. И вот такие бытовые семейные проблемы укладываются, как правило, в рамки 300 тысяч рублей.

– Если их взять на три года, каким будет ежемесячный платеж в вашем банке?

– 11080 рублей в месяц. Но опять же мы можем предложить индивидуальную схему.

– А какие документы вы просите у пенсионера?

– Паспорт и вместо трудовой книжки пенсионное удостоверение.

– А откуда вы узнаете размер пенсии? Будете делать запрос в Пенсионный фонд?

– В удостоверении он указан.

– А если пенсия маленькая? Можно присовокупить доход супруга?

– Мы можем учесть не только пенсию супруга, при необходимости посчитаем в совокупный доход и зарплату работающего члена семьи – до трех созаемщиков легко и непринужденно рассмотрим.

– А давайте посчитаем стоимость 100 тысяч рублей, которые пенсионер возьмет на три года?

– 3700 рублей в месяц составит платеж. Нормальная же сумма для того, чтобы все эти три года, пока отдаешь деньги банку, уже пользоваться обновленной бытовой техникой, компьютером, телевизором.

– Ну да. Только не забывайте, что в каждом магазине электроники сидят представители банков, которые предложат кредит не хуже вашего.

– Да, предложат. Но потом окажется, что в городе у этого банка один офис или вообще нет никакого представительства. А платить кредит через другой банк – это дополнительные комиссии.

– А куда ваши заемщики идут, чтобы не платить лишние комиссии?

– На Чернышевского, 90, в офис продаж на Барнаульской, 34, в офис на проспекте Кирова, в офис на ЖБК, в два офиса в Балакове, в Энгельсе на Маяковскую, 48, могут прийти уже через неделю. Туда последние диваны завозятся. Скоро открытие. В Москве в офис могут пойти и взять кредит – у нас там полноценный филиал.

– Подождите, я точно знаю, что кредитных специалистов в этих офисах нет.

– Но есть бухгалтеры-операционисты, которые примут заявку на кредит и отправят нам по электронке. А из головного офиса специально обученный специалист сам созвонится с клиентом и уточнит, где ему удобно подписать договор – к нам прийти или туда, где он делал заявку.

– И ваш специалист поедет к клиенту на встречу?

– Руководитель офиса подпишет документы от лица банка.

– Сколько по времени будет рассматриваться заявка?

– В течение дня принципиально ответим, а потом всё зависит от того, когда человек принесет документы – копию паспорта, пенсионное удостоверение и заявление-анкету.

– А супруга вы ставите в известность о кредите?

– Обязательно.

Вклад как клад

– Пенсионный фонд при оформлении пенсии ориентирует всех людей на Сберегательный банк. Там даже бланки дают на оформление пенсии с реквизитами Сбера. И человек, который приходит оформлять пенсию, считает, что это аксиома.

– Хотя это совершенно не так. У человека есть право выбирать любой банк для получения пенсии, и от этого она меньше не будет и медленнее не придет. Пенсионный фонд зачисляет пенсии реестрами – на один банк, на другой отправляет деньги машина автоматом, а машине, сами понимаете, всё равно. Но в Сберегательном банке пенсия приходит, насколько я знаю, на счет «до востребования». Или якобы на накопительный, но под ставку в 3%. Три процента, на мой взгляд, абсолютно неадекватное предложение. Вот мы предлагаем для получения пенсии свой волшебный счет, процентная ставка по которому 7%, и при этом по нему любые расходные приходные операции можно производить. Счет работает в режиме вклада «до востребования», а процентная ставка обеспечена как по срочному вкладу. Мы гарантируем, что независимо от использования счета клиент получает 7% на свой остаток.

– И зачем вам это надо?

– А нам интересны пенсионеры. Они люди экономные, они занимаются накопительством в отличие от молодого поколения, которое всё тратит, не останавливаясь. Но если вдруг пенсионеру срочно понадобятся деньги на короткий или не очень срок, он может взять кредит по сниженной на 2%, как я уже говорила, ставке, чтобы не расторгать договор вклада и не терять проценты. И погасить его в любое время.

– И как поступать человеку, если он хочет перейти из Сбербанка в Агророс, чтобы получать пенсию? Открыть вклад и номер счета отнести в Пенсионный фонд?

– Открыть счет, написать заявление, мы поставили на нем свой штампик, и уже это заявление с нашим штампиком отнести в Пенсионный фонд.

– А вы сами не можете передать заявление туда?

– Мы можем отправить почтой, если клиент пришел к нам и говорит, что не хочет идти в Пенсионный фонд. Мы так уже делали. Письма приняли, и пенсия пришла в следующем месяце на счет клиента в нашем банке.

– Это вам повезло. Вообще-то почта наша российская быстротой не славится.

– Если письмо не дойдет вовремя, то пенсия просто придет на старый счет в Сберегательном банке.

– А как человек поймет, в новый или в старый банк ему идти за пенсией?

– Он накануне созвонится с нами и спросит, зачислены ли деньги.

– Телефончик заветный ему дадут в момент открытия счета?

– Именно так. И вежливо ответят по телефону. Вот эти человеческие контакты, между прочим, тоже часто недооцениваются. В больших банках всё стремятся автоматизировать. Круглосуточный доступ к терминалам оборачивается тем, что всем (и пенсионерам тоже) практически в ультимативном порядке выдают пластиковые карты. А я уверена, что 50 процентов охваченных пластиком пенсионеров пользоваться им не умеют.

– Не хотят учиться, потому что плохо видят, боятся забыть пароль, ошибиться в наборе цифр.

– И имеют на это право. Потому что за свою жизнь привыкли к сберегательным книжкам и договорам банковского вклада. И если им это удобнее, почему надо что-то менять? Мы не неволим человека. Захочет – выпустим ему карту, и пусть снимает деньги по пластику в банкомате. Но, честно, вот мы смотрели недавно динамику по депозитным счетам и увидели, что у нас приток клиентов из других банков. Уверена, что это в основном из-за ультимативного пластика. Конечно, стоят там на входе менеджеры, которые помогают, но пожилых клиентов может быть одновременно больше, чем менеджеров. Ну, не все с техникой «на ты». Я сама, хотя продвинутый пользователь, недавно намучилась с платежным терминалом, распечатывая заказанный по Интернету билет.

– А куда сначала должен идти человек, который только оформляет пенсию, но заранее выбрал для ее получения ваш банк? Вы же ему без пенсионного удостоверения счет пенсионный не откроете?

– Расскажу вам страшную военную тайну: этот вклад открывают не только пенсионерам. Хочет человек пенсионный вклад, даже если он молод и хорош собой, мы ему его откроем. Если мы будем требовать пенсионное удостоверение, мы нарушим закон.

– Но молодому человеку интересно на счет докладывать деньги, даже если он решил копить. И делать это спонтанно.

– А пенсионеру, думаете, это не интересно? Ему же тоже и дети могут подбросить неожиданно денежный подарочек, и подзаработать он способен. И он волен их положить на тот же счет, куда поступает пенсия. Всё что угодно он может делать с этим своим счетом – снимать с него деньги, докладывать, делать платежи. Он может открыть себе еще один пенсионный вклад, уже срочный – полугодовой, годовой – с большей ставкой, где процент будет от 8,5 до 10 в зависимости от срока.

– И вот уже этот до истечения срока не трогать, иначе сгорят проценты?

– Там другой режим использования. Но в случае расторжения клиент не лишается всех процентов. Если деньги пролежали больше половины срока, то ставка будет 6%, например.

– А вы не думали в банке о том, чтобы о поступлении пенсии на счет сообщать человеку с помощью СМС?

– Пожалуйста, подключают клиенты услугу за 20 рублей, и их информируют обо всех движениях денег на счете.

– Если уж мы начали говорить о современных технологиях применительно к пенсионерам, то могут ли ваши клиенты почтенного возраста подключить систему дистанционного банковского обслуживания и управлять своим пенсионным счетом с домашнего компьютера?

– Любой счет в банке дает возможность нашему клиенту подключить дистанционное управление. И делать из дома платежи за коммуналку, за телефон, за Интернет. У нас пенсионеры скайпом сейчас поголовно увлекаются. Ну и что им стоит попробовать вбить коммуналку в ДБО – дистанционное банковское обслуживание – и посмотреть комиссию? На этом этапе деньги еще не начинают двигаться. А вдруг человек поймет, что ему теперь не надо носить ногами деньги за услуги? Что он вот такой продвинутый клиент вот такого продвинутого банка. И опять же, если счет детей открыт в нашем банке, то можно им подкинуть туда деньги, не выходя из дома, без всяких комиссий.

– Не будут. Побоятся, что мошенники влезут потом в счет и всё снимут.

– Мы объясняем про надежную систему защиты. Про то, что каждый платеж можно сделать только после получения единоразового пароля для операции, который придет эсэмэской на телефон.

на правах рекламы