Простите нам долги наши... и одолжите нам еще!

Объем выданных потребительских кредитов российским гражданам в прошлом году достиг 10 трлн рублей. Свыше 34 млн сограждан обременены долговыми обязательствами перед банками. Точнее, столько оформлено потребительских кредитов (по разным кредитным продуктам) в России. При этом в 2013 году задолженность физических лиц по банковским кредитам выросла на 43,6%, составив гигантскую сумму – 448 млрд рублей.

Аппетиты банков ограничат

Показатели по закредитованности населения страны, которые приводят как сами банки, так и финансовые аналитики, просто поражают. К примеру, за прошлый год потребительских кредитов было выдано больше на 30%, нежели годом ранее. И это на фоне растущей задолженности граждан.

Еще 3-4 года назад невозможно было представить, чтобы среднестатистический россиянин имел более одного кредита. А сегодня 5-7 банковских займов уже не редкость.

На необеспеченные потребительские кредиты или ссуды по кредитным картам приходится основная масса долгов – 78%. Для Саратовской области долговая проблема более чем актуальна. По данным Банка России, в конце прошлого года сумма просроченной задолженности по потребительским кредитам в регионе выросла более чем на 40%, достигнув астрономической величины – 6 млрд рублей. На сегодняшний день в регионе имеется 287 тысяч должников. По этому показателю мы в числе «лидеров» в Приволжском федеральном округе. В мае прошлого года Национальное бюро кредитных историй распространило информацию о том, что Саратовская область, Ставропольский край, Краснодарский край и Ростовская область в списке регионов с наиболее высокой долей просроченных потребительских кредитов.

Стоит ли удивляться тому, что в декабре 2013 года Совет Федерации одобрил закон «О потребительском кредите»? Не углубляясь в его содержание детально, лишь скажем, что с 1 июля нынешнего года, согласно этому закону, полная стоимость выдаваемого кредита не может более чем на треть превышать рассчитанное Центробанком среднерыночное значение. Грубо говоря, ЦБ будет так или иначе регулировать кредитные ставки коммерческих банков. 

Невзирая на благостное настроение финансовых аналитиков в минувшем году, которые утверждали, будто 6-7% просроченных долгов в масштабах страны – сущие пустяки, на самом деле ситуация приобретает негативный характер.

Вот лишь выборочная статистика по Фрунзенскому районному суду Саратова за 14-15 января текущего года. Заметим, что это самый маленький район областного центра. Тем не менее…

14 января в данном суде рассматривалось 34 иска по гражданским делам. Из которых 10 приходилось на иски «о взыскании сумм по договору займа, кредитному договору». Для сравнения: в этот день не было ни одного судебного разбирательства по теме ЖКХ! И это несмотря на то, что жалобы саратовцев на данную сферу традиционно являются лидирующими среди других жалоб.

15 января во Фрунзенском районном суде рассматривалось 29 исков, из которых 4 – это кредитные долги в банковской сфере. При этом данный день вовсе не показатель. Например, 16 декабря 2013 года в данном суде было назначено 72 заседания по гражданским искам. Из них на кредиторскую задолженность граждан пришлось 35! 

Скрытая армия неплательщиков

Следует учесть один очень важный момент. Судебная статистика – это лишь вершина айсберга в общей картине долговых обязательств граждан перед кредитными организациями. Сами банки далеко не всегда торопятся в суды. Причина тут очень простая: если раскрыть банковские тайны по просроченным займам, то впору говорить о кредитном дефолте. Так, весной прошлого года удалось с глазу на глаз побеседовать с экономистом саратовского отделения банка «Восточный экспресс». Выяснилось, что при выборочной (причем «случайной») проверке, из 30 заемщиков лишь двое (!) оплачивают свои кредиты регулярно и без просрочек. Надо ли удивляться тому, что сегодня реклама этого банка в печатных и электронных СМИ резко сократилась?

Каждый банк имеет свою схему и свои методы по «выбиванию» долгов за потребительские кредиты. И крупные игроки на финансовом рынке, как ни странно, предпочитают процессы досудебного «выбивания» долгов. Чаще всего такие банки, раздающие ничем не обеспеченные кредиты, имеют аффилированные структуры по возврату долгов.

Самый банальный путь для того, чтобы заемщик стал погашать просроченный кредит – это назойливо досаждать звонками на мобильный телефон. Кстати, когда вы брали кредит, наверняка обратили внимание на тот факт, что банк требует от вас номер стационарного домашнего телефона. Есть такие банки, которые откажут вам в займе только по причине того, что у вас нет проводной связи. В крайнем случае у вас попросят как минимум городской телефон родственника или знакомого. Или и того, и другого. Предоставление рабочего телефона также в городском формате – это само собой разумеющееся. А вы не задумывались, почему банки так щепетильно относятся к проводной связи клиента? Да потому, что если у вас возникнут просрочки по платежам, то регулярные звонки с напоминаниями (иногда эти напоминания будут очень уж «настойчивыми») о задолженности станут вашим адом. При этом никто не гарантирует, что вам не позвонят, например, в десять вечера. Тут все зависит от банка. Про мобильную связь и говорить не приходится. Телефон будет под завязку «забит» SMS-сообщениями от банков с напоминанием о задолженности.

А вот банк «Тинькофф» даже печатает свои собственные цветные открытки с требованиями вернуть долг. Причем идут они по почте, словно новогодние поздравления в «открытом» виде. Так что в вашем почтовом отделении сразу узнают, что вы неплательщик по потребительскому кредиту.

Кроме того, есть ряд банков, которые могут зайти к вам на страничку в «Одноклассниках» или в «Моем мире» и будут писать грозные сообщения с требованиями вернуть долг, как правило, от имени простого человека. Но готовьтесь к тому, что аналогичные сообщения о вашей задолженности в социальных сетях и по телефону получат друзья и коллеги.

Есть в Саратове примеры вообще вопиющие. Один из банков, замучив звонками не только друзей и знакомых должника, добрался до его бывшей жены, с которой тот был в разводе уже более 15 лет. При этом не видел бывшую супругу более пяти лет! Но и это еще не все. Звонок поступил ей на рабочее место, чем вызвал неописуемый гнев женщины, которая и знать не знала ни о каких долгах бывшего мужа. Знаете, чем закончилась эта «эпопея»? Банк предложил реструктурировать долг. И в данном случае суд в отношении заемщика совсем не выгоден кредитной организации…

Кстати, «Русский стандарт» сегодня является лидером по объемам кредитования в России, при этом он охотно выдает ничем не обеспеченные займы. Разумеется, процентные ставки у данного банка могут достигать 30-40%. Банк заранее закладывает возможные риски, связанные с невозвратом кредитов, работая одновременно с населением по депозитным вкладам. Только не забывайте, что кроме базовой процентной ставки вы еще будете платить за снятие наличных с кредитной карты, страховку и т.д.

Банк «Хоум-кредит» сильно преуспел по части «страхования» своих заемщиков. По ряду кредитных продуктов (по пластиковым картам) заемщики вынуждены оплачивать сразу две страховки. А за снятие наличных даже в своих банкоматах «Хоум» взимает 299 рублей, независимо от снятой суммы. На каких расчетах обосновывается данная сумма, не знает никто.

Впереди финансовая стагнация?

В четвертом квартале прошлого года, когда стало известно о том, что политика Центробанка по отношению к потребительскому кредитованию ужесточается, значительно увеличился и процент отказов гражданам страны в предоставлении потребительских займов. Такие данные в январе привело бюро кредитных историй «Эквифакс». 

По его информации, с октября по декабрь минувшего года процент отказов в выдаче потребительских займов увеличился на 28% по сравнению с аналогичным периодом 2012 года. Снизилось количество граждан, которые взяли кредит впервые, до 2 млн человек. Этот показатель упал на 23%. 

Однако снижаются и другие банковские показатели. Так, ставки по депозитам физических лиц в крупнейших российских финансово-кредитных учреждениях снизились до двухлетнего минимума. Банк России сообщил, что в первой декаде января этого года максимальная процентная ставка по вкладам в рублях в десяти ведущих банках России составила 8,31% годовых. А ведь год назад эта ставка достигала почти 10%. И это можно считать прямым следствием банковской кредитной «шизофрении», которая царила на финансовом ранке страны последние годы. Так ведь только наивный человек мог предположить, будто бездумная раздача займов приведет к экономическому буму.

И вот вам результат. Общий объем прибыли, полученной действующими кредитными организациями Саратовской области, на 1 января 2013 года составлял 1 млрд 439 млн 700 тыс. рублей. А на 1 ноября прошлого года – 1 млрд 29 млн. Кроме того, в январе прошлого года удельный вес действующих кредитных организаций в Саратовской области, имевших прибыль, составлял 100%, а в ноябре – 88,9%.

Выводы можно сделать неутешительные. России действительно грозит кредитный дефолт. Вероятно, не сразу, и возможно, он будет тщательно скрываться как властью, так и банковским сообществом. Но вот о чем можно сказать однозначно, так это о потребительском буме, который царил на российском рынке в последние лет десять. На фоне сильнейшей закредитованности населения и падения реальных доходов населения, этот бум уже позади. А впереди – стагнация и минимум инфляции по сегменту промтоваров. Иного ждать не приходится, так как платежеспособность российских граждан под большим вопросом.