Деньги придётся подождать

Эмоции – плохой советчик в экономических вопросах

Хороший урок преподнесла жизнь саратовскому Поволжскому немецкому банку. Его руководители слишком расслабились на «островке спокойствия» по имени Россия. Хотите верьте, хотите нет, но банкиры, такие недоверчивые по отношению к приходящим за деньгами клиентам, поверили в стабилизацию в стране. То есть власти. Она их успокаивала. Огромным объёмом золотовалютных резервов, Стабилизационным фондом, высокими ценами на нефть, темпами притока зарубежных инвестиций. И, конечно, словами.

Ещё в начале года, при первых признаках рецессии в Америке, некоторые более-менее независимо от власти думающие экономисты начали говорить, что не стоит ждать, когда США заболеют. Что доля американской экономики в общем объёме мировой должна заставить относиться к ней с большим вниманием. Что Америке достаточно «чихнуть», чтобы все вокруг разболелись. Но официальные лица из нашей верховной власти баюкали страну ещё всю весну и всё лето. В сентябре-октябре акции российских предприятий, торгуемых на бирже, потеряли 70 процентов стоимости. Подконтрольные российской власти СМИ продолжали отвлекать население байками про то, что большинства все эти биржевые взлёты и падения не касаются.

В это время российское правительство и Центробанк втихаря вручную регулировали тромбы в экономике. А население начинало тихо паниковать. На минувшей неделе я ходила за старенькой бабушкой от одного газетного киоска к другому. Бабушка просила «какую-нибудь правду про финансовый крах». Я попыталась скорректировать её настроения и объяснить, чем крах отличается от кризиса, но бабушка махала на меня руками. Потому что не верила ни мне, ни привычным газетам, которые ей пытались продать.

Нужда в общении

«У нас нет кризиса ликвидности, у нас есть кризис доверия», – сказал на днях на пресс-конференции глава ГУ ЦБ по Саратовской области. В Центробанке, как в контрольном органе, аккумулирующем всю информацию по кредитным учреждениям в регионе, картинка нарастающей паники видна всё отчётливее. В сентябре отток вкладов со счетов населения составил 300 миллионов рублей. За первую неделю октября, с 1 по 7, население забрало из банков 124 миллиона. 8 октября люди унесли из банковских касс ещё 124 миллиона. Как рассказал глава ГУ ЦБ по области, решение о пресс-конференции далось нелегко. Первые лица банков, оказывается, ещё пару недель назад обсуждали, стоит ли выходить к людям с успокоительными речами. Большинство первых лиц были против такой меры. Свою позицию они мотивировали тем, что население может среагировать наоборот. И вместо того чтобы успокоиться и оставить в покое свои вклады, которые доверили банкам на несколько лет, народ побежит расторгать отношения с кредитными учреждениями досрочно. И тогда банкирам ничего не останется, как просить своих заёмщиков вернуть досрочно кредиты…

Поволжский немецкий банк к объяснениям подтолкнула нужда. Этот банк первым стал жертвой панических настроений населения. На минувшей неделе в его банкоматах не хватало денег. И люди, подписанные на зарплатные проекты руководителями своих предприятий, оставались без зарплаты. Студенты – без стипендий. Как объяснил журналистам председатель правления, банк оказался не готов к тому, что по карточке люди начнут снимать свою накопленную, а не только текущую зарплату. Иначе заранее бы прописал в программе ограничения.

Небрежность по отношению к обязательствам

На мой сторонний взгляд, кроме технической у банка была и другая возможность не допустить толпы обескураженных отсутствием денег людей у банкоматов. Спрогнозировав ситуацию, следовало успеть обсудить вопрос с руководителями предприятий и учебных заведений. И тормознуть перечисление зарплат и стипендий в банк. И объясниться по этому поводу с участниками зарплатных проектов до того, как банкомат им не ответит на запрос заработанных денег. Потому что зарплата и стипендия – это всё-таки не вклады. А деньги на текущую жизнь. Которые в банк бухгалтерии предприятий и учебных заведений переводят потому, что им так удобнее. Банкоматы в данном случае заменяют кассиров. И банк, взяв на себя кассирские обязанности, нарушает свои обязательства посредника по передаче чужих денег.

Деньги, приходящие в банк через зарплатный проект, в лучшем случае можно рассматривать как вклады «до востребования», которыми кредитные учреждения пользуются практически бесплатно и которые обязаны вернуть по первому требованию клиента. Если остальные банки учтут этот урок Поволжского немецкого, у них будет больше прав рассказывать своим вкладчикам о том, что снимать долгосрочные вклады никакого резона нет. Или просить их не делать этого. Объясняя снова и снова механизм работы банковского учреждения. Который в основе своей очень прост. Банк привлекает деньги клиентов во вклады и на депозиты и тут же отдаёт их в форме кредитов другим клиентам или другим банкам. На разнице процентов кредитное учреждение зарабатывает деньги. Со сроками вкладов соотносит сроки кредитов. Вкладов, отданных в кредиты, в банках просто нет. Они в экономике. Одни пошли на пополнение оборотных средств предприятий, другие в потребительское кредитование. И вернуть вклады досрочно означает досрочно забрать их у тех, кому выданы займы.

Всё вернётся

2,3 миллиарда рублей составляют вклады в WDB. Поэтому говорить о том, что руководство банка могло бы умерить свои аппетиты, пожертвовать зарплатой сотрудников – бессмысленно. Зарплатами сотрудников ажиотажный спрос людей, засомневавшихся в надёжности банка, не решишь. А акционеры готовы вкладывать в банки миллионы, ну, сотни миллионов рублей, но, увы, не миллиарды. В Поволжском немецком дело осложняется тем, что акционеры заняли у банка как минимум четверть из его совокупного кредитного портфеля. Поволжский немецкий банк тесно связан с группой предприятий – строительным «Кронверком», цементным заводом, заводом по производству извести и др. То есть этот банк в той или иной мере подпитывает эти производства. И единовременный возврат денег вкладчикам означает как минимум остановку этих обслуживаемых или кредитуемых производств. Которые перестанут возвращать кредиты. И вот тогда банк точно обанкротится.

И чтобы не допустить этого, ГУ ЦБ по области взяло на себя ответственность и встало плечом к плечу с банком. Убеждая вкладчиков, чьи сбережения составляют менее 700 тысяч рублей, поверить в то, что потери денег им не грозят. Ситуация 2008 года отличается от ситуации 1998 года тем, что банковские вклады гарантированы выплатами от государства. Во всех банках. А не только в Сберегательном. Следующее отличие состоит в том, что тогда в стране не было денег. А теперь у российского правительства достаточно денег, чтобы снять любую напряжённость. И власть пытается это делать. Вот 950 миллиардов рублей уже отписаны нескольким крупным банкам. Эти несколько банков часть из данных средств обязаны пустить на то, чтобы кредитовать более мелкие банки. Кроме того, средние и мелкие региональные банки при поддержке территориальных ГУ ЦБ и банковских организаций, возможно, в скором времени напрямую допустят к торгам, где размещаются деньги федерального бюджета. В общем, призываю всех к спокойствию. В конце концов кризис только начинается. И обещанные для его тушения матсредства ещё просто не дошли по назначению. А вдруг всё удастся спасти? А если нет, то перед смертью всё равно не надышишься.