Рост пугает Центробанк

В коммерческих банках Саратовской области в 2012 году был замечен рост накоплений предприятий и организаций на депозитных счетах. Это хороший показатель или тревожный? Не исключено, что это анализировалось на внутреннем основном заседании коллегии территориального управления Банка России, которым специалисты итожили 2012 год. Но на открытой, «гостевой», коллегии в минувший четверг объяснения этого показателя не было.

Означает ли этот рост накоплений, что многочисленные управленцы саратовских производств не знают, куда вкладывать деньги, или опасаются это делать по каким-то причинам? А может быть, он всего лишь косвенно показывает, что саратовские банки сильно связаны с определенными компаниями, и это их общая финансовая игра в банковские деньги? И наконец, сколько банков из девяти региональных могут похвастать ростом депозитов юридических лиц, опережающим рост вкладов населения?

Потребительским кредитам сказали «тпру»

Основными гостями коллегии были руководители коммерческих банков, губернатор Саратовской области Валерий Радаев, заместитель прокурора области Тимур Маслов, руководитель налоговой службы Виктор Козельский, заместитель начальника территориального управления ФСБ Сергей Васильев, председатель общественной палаты Александр Ландо, министр экономического развития и торговли Владимир Пожаров и другие ответственные лица. Валерий Радаев даже коротко выступил. А вот выступлений руководителей коммерческих банков в этот раз не было – между прочим, впервые за всю историю центробанковской коллегии. Интересно, им было нечего сказать или им не дали слова от греха подальше?

Основной доклад руководителя ГУ ЦБ России по Саратовской области Юрия Зеленского условно распадался на две части. Одна – парадная, про хорошую динамику показателей – предназначалась для далеких от банковской деятельности людей. Другая была адресована банковским руководителям. И в этой части ни скопом, ни поименно никто особых похвал не заслужил. Первые лица банков региона в основном предупреждали о последствиях их деятельности. Причем всех одновременно. Например, за рост просрочки по потребительским кредитам в абсолютных цифрах. В относительных (объем просроченных кредитов по отношению к объему выданных) регион выглядит хорошо. И в сравнении с 2011 годом, и на фоне среднероссийских цифр. Но Юрий Зеленский все равно резко оценивает ситуацию: «Низкий уровень финансовой грамотности нашего населения, неумение оценить свои возможности по выплате кредита и гонка банков за прибылью часто приводят к негативным последствиям. При этом повышенный рост потребительского кредитования не обеспечен ростом доходов населения. В результате у населения растет долговая нагрузка».

Из доклада руководителя ГУ ЦБ России по Саратовской области Юрия Зеленского следовало, что кредиты населению области к началу 2013 года составили 95 млрд рублей, что на 43 процента больше уровня начала 2012 года. Долю региональных банков в общем объеме кредитов населению, которые выдавали десятки банков, работающих на территории области, руководитель контрольного и надзорного органа не уточнил. Но если объем просроченных кредитов Юрий Зеленский объясняет агрессивным поведением банков на рынке кредитования (имеются в виду навязанные кредиты на товары народного потребления, карточные кредиты), то, скорее всего, речь идет о вертикально интегрированных банках. А вот заплатить за эту агрессивность могут заставить всех. Потому что тормозящие активность меры Центробанк установил и для, как правило, осторожных региональных банков в том числе.

«Обращаю внимание коллег-банкиров, что с 1 января текущего года в качестве мер охлаждения агрессивно растущего рынка потребительского кредитования Банк России повысил уровень резервирования таких кредитов. И внес изменения в нормативы, отслеживающие риски потребительского кредитования», – сказал Юрий Зеленский. Эта перестраховочная мера регулятора банковской деятельности выразится, в частности, большими объемами резервирования средств коммерческих банков на счетах Банка России. И ее, по мнению авторитетных экспертов, например в прошлом заместителя председателя Центробанка Сергея Алексашенко, нельзя назвать адекватной ситуации. «Быстрый рост потребительского кредитования в прошлом году был одним из основных драйверов внутреннего спроса, а для того чтобы в условиях затухающего экономического роста тормозить его еще больше, Банк России должен как минимум объяснить причины своих действий», – говорит Алексашенко. И подчеркивает, что «к отдельным банкам у ЦБ, как надзорного органа, безусловно, могут быть претензии».

Но Центробанк последних лет предпочитает обходиться без объяснений и не «отдельные банки» выпячивать, а упреждающе «закручивать гайки» всем. Новая фишка ЦБ состоит в том, чтобы запретить собственникам банков финансировать свои бизнес-проекты средствами вкладчиков. «Мы рассматриваем 2013 год как ключевой в совершенствовании мониторинга рисков, связанных с кредитованием бизнеса собственников банков. Проекты собственников не должны фондироваться средствами вкладчиков. Такова принципиальная позиция Банка России. Мы уверены, что менеджмент банков это хорошо понимает. Доведите, пожалуйста, нашу жесткую позицию до своих собственников», – подчеркнуто серьезно предупредил руководителей региональных банков Юрий Зеленский. И почему-то не остановился на том, чем это слово Центробанка отразится на региональных банках, да и на экономике региона в целом. Аффилированные с одним региональным банком предприятия будут кредитоваться в другом по более высоким ставкам? Или пойдут в вертикально интегрированные банки, где стоимость кредитных средств ниже? Или предприятия закроются? Или вот таким нехитрым способом региональные банки подтолкнут к слияниям и поглощениям? Этих рисков не существует или о них просто решили не говорить публично?

Все девять банков региона на сегодняшний день удовлетворяют требованиям по величине собственного капитала свыше 180 млн рублей. Шесть из банков уже заранее нарастили капитал свыше 300 млн рублей. Этот потолок станет важным для работы на рынке только с 1 января 2015 года. Но на всякий случай все предупреждены заранее о том, что требования к качеству капитала ужесточатся. «Мы будем внимательно отслеживать его и заблаговременно предупреждаем об ответственности», – сказал Юрий Зеленский.

Все деньги белые чистые и пушистые

Общая сумма обязательных резервов, депонируемых на счетах Банка России, возросла в 2012 году на 30 процентов, до 809 млн рублей. При этом, как отметил в своем докладе Юрий Зеленский, Центробанк в 2012 году повышал доступность денежно-кредитных инструментов для коммерческих банков. По его словам, был расширен перечень экономических субъектов, кредиты которым позволяли банкам своевременно получать кредиты Банка России. Объем этих центробанковских кредитов увеличился за год почти в два раза.

Поддерживала банковскую ликвидность и бесперебойное межбанковское кредитование. Устойчивый многолетний интерес банков региона к деньгам с межбанка объясняется уникальностью модели рынка, где ГУ ЦБ по Саратовской области является гарантом возврата межбанковских займов. С конца прошлого года модель пытаются сделать общероссийской. Банки Саратова смогут заключать сделки с гарантированным возвратом средств со всеми банками страны.

Еще один предмет гордости Юрия Зеленского – резкое сокращение эмиссии денег с 20 миллиардов до 160 миллионов рублей в год. В 2012 году в Саратовской области темп роста поступлений наличных денег в кассы банка на три процентных пункта опережал темп выдачи. То есть каждый рубль, выданный из касс банка, возвращается обратно. «Это колоссальный показатель. Такая тенденция наметилась впервые и свидетельствует о резком повороте экономики к цивилизованной форме, к сокращению теневого оборота, – говорил Зеленский. – Выручка крупных сетей, как правило, кассируется и проходит через кассы банков. Свою роль, несомненно, сыграл и рост банковской инфраструктуры». Число банкоматов, терминалов для оплаты товаров и услуг в Саратовской области действительно неуклонно растет. Карточная культура тоже. Через банковские карты в 2012 году прошло 214 миллиардов рублей. Хотя две из трех операций с использованием карт сводятся к получению зарплаты через банкомат.

Пока на долю банковских платежей за товары и услуги приходится менее 10 процентов всего объема карточных операций (18 млрд рублей), работа с денежными купюрами остается важной для Центробанка. 6,5 тысяч экспертных исследований позволили выявить 106 банкнот и 4 монеты Банка России с признаками подделки. Работе с дензнаками помогала и модернизация технологии обработки денежной наличности. ГУ ЦБ по Саратовской области выбрано Банком России в числе трех территориальных учреждений, где впервые обкатывается комплекс швейцарских и норвежских счетно-сортировальных машин нового поколения с функцией контроля подлинности и уничтожения ветхих банкнот. Сортировка на годные и ветхие происходит со скоростью 33 банкноты в секунду (90 тысяч листов в час). На уничтожении ветхих банкнот, кстати, саратовское управление экономит теперь ежегодно 20 миллионов рублей. Результат новых технологий в кассовой работе Центробанка подарили в качестве сувенира всем участникам и гостям коллегии.

Придется дать на финграмотность

Говоря о новейших технологиях расчетов, которые всё чаще и всё активнее используют саратовские банки, Юрий Зеленский отметил, что «в неумелых руках эти технологии таят значительные риски». Потому что «есть желающие поживиться средствами граждан при дистанционном обслуживании личных счетов». Особенно Юрия Борисовича волнует тенденция превращения мобильных телефонов в кошельки электронных денег, с помощью которых можно будет оплатить любые услуги. «Мошенники наживаются на доверчивости и безграмотности пользователей финансовых услуг, – предупреждал он. И перечислял примеры доверчивости, когда пользователи пишут код доступа к денежным средствам непосредственно на пластиковой карточке или недолжным образом защищают коды доступа к мобильному банкингу. – Если мы не хотим повторения МММ, Саратовмясомолпрома с гораздо большим уроном, нужна система финансовой грамотности населения, начиная со школьной скамьи, где должны быть задействованы все структуры финансового рынка. Для решения этой задачи осенью создана рабочая группа в рамках Высшего экономического совета, созданного при губернаторе области. И она уже подготовила план работы на ближайшие три года». По словам Юрия Зеленского, осталось принять областную программу, которая поможет людям в сложном финансовом мире «встречать на каждом повороте хороших специалистов».

О повышении финансовой грамотности населения говорилось в тот день много. Можно сказать, она стала сквозной мыслью коллегии. Заместитель начальника ГУ ЦБ по области, начальник экономического управления Екатерина Бирюкова предупредила о завышенных ожиданиях людей помощи от государства в случае финансового краха. К нему могут привести финансовые злоупотребления со стороны банков, накопление гражданами избыточных долгов и паническое поведение при нестабильности на финансовом рынке. Эти риски правительство России увидело еще в 2008 году, и именно тогда начались мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности населения.

Но электронное табло о защитных признаках банкнот, профориентация школьников в сторону банковского дела, которыми сегодня отчитывается ГУ ЦБ по области, не закрывают более широкого круга задач. Финансовая неграмотность мешает остановить вакханалию по оплате услуг ЖКХ, к примеру. «Необходимо научить людей минимальным навыкам расчетов, – перечисляла Екатерина Ариевна. – Малый и средний бизнес нужно научить бюджетированию, чтобы они смогли в разные периоды деятельности пользоваться разными формами налогообложения». Подчеркнув, что «задача финграмотности поставлена президентом России как общенациональная», Екатерина Бирюкова еще раз ясно дала понять, что в других регионах уже есть программы, а вот у нас такой программы нет. Механизм финансирования программы выступающая тоже проговорила, сказав, что не обязательно это должны быть только бюджетные деньги. Половину затрат могут составить «чужие средства».

Судя по выступлению губернатора области, власть готова к этим неожиданным расходам. Валерий Радаев согласился, что «уровень финансовой грамотности наших сограждан оставляет желать лучшего и вопрос его повышения остается первоочередным, несмотря на усилия в этом направлении, о котором сказано представителями Центробанка». «Необходимо не только учить людей оценивать риски вложения средств и свои финансовые возможности, но и бе­зопасно пользоваться новыми технологиями. Для каждой категории населения должны быть разработаны свои адаптированные программы обучения», – высказал пожелания своему заместителю по ВЭС губернатор.

Руководителей коммерческих банков губернатор попросил при оценке необходимости ликвидации того или иного офиса в сельской местности в случае его нерентабельности взвешенно подходить к принятию данного решения. Потому что многие банки несут еще и социальную нагрузку, так как с их помощью сельское население может оплатить счета, получить переводы, пенсии. Еще губернатору не нравится, что банки в своей кредитной политике всё больше ориентируются на розницу – «рост кредитования реального сектора экономики замедлился и в два раза отстает от роста потребительского кредитования». «Призываю банковское сообщество активно поддерживать развитие бизнеса. И банки в этом случае получат новых перспективных клиентов – вкладчиков, платежеспособных заемщиков, владельцев пластиковых карт», – сказал он.