Инструмент не для списания долгов

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в Саратовской области свыше 10 тысяч потенциальных банкротов среди граждан. Это те граждане, которые задолжали своим кредиторам (другим гражданам, управляющим жилищным организациям, банкам и государству в виде налогов) свыше 500 тысяч рублей и просрочили свои долги больше чем на 90 дней. Собственно, все эти люди попадают под действие закона о банкротстве физических лиц. Хотя объявлять себя банкротами саратовцы не спешат. По словам представителей налоговой службы, в нашем регионе с заявлением о собственном банкротстве выступили только 319 человек.

Денег меньше, должников больше

Закон о банкротстве физических лиц действует в России уже год – вступил в силу 1 октября 2015-го. Но ни массового обращения граждан по поводу банкротства, ни большого количества самих банкротств так и не произошло. Как отмечает генеральный директор НБКИ Александр Викулин, это объясняется прежде всего тем, что банкротство для заемщиков – вынужденная мера, которая используется только в крайних случаях. Кроме того, закон еще довольно молодой и пока только нарабатывает правоприменительную практику.

«Вместе с тем мы видим, что количество потенциальных банкротов растет достаточно тревожными темпами, – говорит Викулин. – Очевидно, что основной причиной такой динамики является продолжающееся снижение реальных доходов граждан, которым все сложнее обслуживать имеющиеся кредитные обязательства».

Прирост количества потенциальных банкротов по регионам неравномерен. Вот, например, в Саратовской области за последние полгода их численность даже уменьшилась. В марте граждан, попадающих под действие закона о банкротстве физических лиц, в нашем регионе насчитывалось 10,3 тысячи человек, в июне – 10,1, а в сентябре – 10,2 тысячи человек.

А вот в целом по России прирост заметнее и действительно тревожнее. Так, по данным НБКИ на март текущего года, потенциальных банкротов в России с долгами свыше 500 тысяч рублей было порядка 580 тысяч человек, в июне их количество достигло 597 тысяч, а в сентябре перевалило за 620 тысяч. Большая часть должников нарастили и просрочили долги по потребительским кредитам (62,8%), еще часть (9,7%) – по кредитным картам и автокредитам (у 8% потенциальных банкротов). Долги по ипотеке и займам микрофинансовых организаций имеют по 2% должников от общего количества потенциальных банкротов в статистике НБКИ. Долг еще 14,8% потенциальных банкротов сложился из кредитов разных видов, говорят в бюро.

Другие эксперты при этом отмечают, что за все время действия закона о банкротстве физических лиц в суды поступило чуть больше 33 тысяч заявлений с просьбой начать процедуру. В стадию производства по делу, согласно данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, перешло около 14 тысяч дел. Еще более чем в 4,5 тысячи дел проходит реструктуризация долга.

Это очень скромные цифры для многомиллионной страны, говорят аналитики, но тем не менее количество людей, решившихся воспользоваться этим механизмом освобождения от долгов, тоже, мол, неуклонно растет.

75% заявились сами

В Саратовской области итоги первого года процедуры банкротства граждан показывают всего 319 заявлений в арбитражный суд с просьбой начать процедуру банкротства в отношении физических лиц (причем в 75% случаев с такой просьбой выступили сами должники). 276 из них перешли в производство. При этом отмечается, что в начале текущего года в Саратовской области в производстве было всего две процедуры банкротства, в апреле – уже 46, а в июле – все 113. То есть положительная динамика налицо, и, как пояснил на днях начальник отдела обеспечения процедур банкротства регионального УФНС Игорь Шляпин, объясняется она как раз тем, что правоприменительная практика по закону уже кое-какая сформировалась.

По словам Шляпина, из всех запущенных по банкротству физлиц процедур 98 связаны с реструктуризацией долга, 178 – с реализацией имущества.

Реструктуризация долга, как говорит налоговик, вариант более предпочтительный для кредиторов, так они имеют больше шансов не только на возврат самого долга, но и возможность что-то заработать сверху в виде процентов. Однако имеющиеся цифры говорят о том, что большей части должников никакая реструктуризация не поможет – у них просто нет денег и каких-либо стабильных доходов, поэтому все что остается – продать имеющееся добро, чтобы расплатиться с кредиторами.

Игорь Шляпин отмечает, что большая часть саратовских потенциальных банкротов, чьи дела находятся в производстве, составили индивидуальные предприниматели, которые брали кредиты на развитие бизнеса. У 167 человек в перечне кредиторов оказалось и государство, не дождавшееся налогов.

Неэффективен по причинам...

Тот факт, что закон о банкротстве физических лиц за год так и не заработал в полную силу, эксперты объясняют разными причинами, где отсутствие правоприменительной практики далеко не главное. Важнее, по словам экспертов, что существующие «экономические и бюрократические барьеры» процедуры банкротства делают ее неэффективной. Процедуру, мол, нужно максимально упрощать и сокращать объем подаваемых в суд документов. Часть их предлагается переводить на декларирование без предоставления оригиналов.

Другая проблема – высокая стоимость услуг посредников и консультантов (арбитражных управляющих).

«Для начала процедуры банкротства гражданину (если он добровольно инициирует свое банкротство. – Прим. ред.) нужно заплатить 25 тысяч рублей арбитражному управляющему, 20 тысяч рублей за публикации и 100-150 тысяч консультанту, без которого самостоятельно собрать и заполнить все документы практически невозможно, – говорит, в частности, Эдуард Олевинский из Союза СРО арбитражных управляющих. – Ему нужно консультанта нанять, потому что сам он это заявление по большому счету подать не может. И даже среди профессионалов (то есть арбитражных управляющих) очень высок процент ошибок».

Однако, судя по рассказу представителя управления ФНС Саратовской области Игоря Шляпина, проблема еще и в том, что граждане до сих пор плохо представляют, что такое процедура банкротства физлиц и зачем она нужна.

Так, по его словам, большая часть заявившихся наивно полагала, что им попросту спишут все долги и кредиторы от них отвяжутся.

«Были такие случаи, когда должники, подавая иск в арбитражный суд о признании себя банкротами, думали, что одного этого заявления достаточно и больше ничего делать не придется. Долги спишутся – и они никому ничего должны не будут, – говорит Шляпин. – Так вот хочу еще раз подчеркнуть, что у таких должников процедура безболезненно проходить точно не будет».

Дело в том, что по должнику, пытающемуся объявить себя банкротом, изучается вся финансовая подноготная, разыскиваются все источники денег, в том числе все имущество, которым когда-либо владел должник и которое может быть пущено с молотка. Даже если имущество было продано или отчуждено кому-то из родственников, сделка может быть оспорена, а имущество изъято у новых владельцев.

Процедура небезболезненная, но либеральная

Как отмечает Шляпин, банкротство физических лиц – дорогой инструмент взыскания долгов и для государства, и для других участников процесса. В том числе и для самих должников, которым приходится оплачивать работу арбитражных управляющих и нести прочие судебные издержки. Поэтому использовать этот аппарат просто для списания долгов с недобросовестных должников было бы странно.

«Этот механизм нужен, прежде всего, для цивилизованного расчета должников с кредиторами», – говорит Шляпин и поясняет, что во время этой процедуры арбитражный управляющий, как финансовый консультант, помогает гражданину разобраться с его финансовым положением, навести в нем порядок и вывести клиента из кризиса, помогая ему погасить все долги.

При этом, как отмечает Шляпин, несмотря на болезненность процедуры банкротства, в нашей стране закон к должникам даже более либерален, чем в ряде других цивилизованных стран.

На Западе, например, банкрота могут переселить в квартиру меньшей площади, продав большую в счет погашения долгов. Российский закон этого не предусматривает: единственное жилое помещение, в котором проживает должник, арестовать нельзя, не заберут у него ни единственный холодильник, ни телевизор и т.д. Да и деньги у российских должников в рамках закона о банкротстве забирают не все – сумма прожиточного минимума неприкосновенна.