Небанковское дело
Новый сервис – систему платежных переводов через личные сообщения – презентовала на минувшей неделе социальная сеть «ВКонтакте». Это уже не первый случай, когда компания, прежде не связанная с финансово-кредитной сферой, вторгается на рынок банковских и околобанковских продуктов. Так, в России уже работает «МТС Банк», до недавнего времени функционировал «Связной банк», а еще в феврале текущего года систему денежных переводов запустила соцсеть «Одноклассники» (чуть раньше это сделал Facebook). «Газета недели в Саратове» поинтересовалась, какие цели преследовали компании, заходя в нетипичный для себя сектор экономики, и чем это закончилось.
Связь с банком
Еще до появления «МТС Банка» у финансовой корпорации «Система» был долгий опыт работы в банковской сфере. «Системе» принадлежал «Московский Банк реконструкции и развития» (МБРР), который называли «опорным банком» корпорации. Принадлежал ей и другой крупный актив – значительный пакет акций телекоммуникационной компании «МТС». Желание объединить два таких разных направления бизнеса возникло, вероятно, в связи с непростым положением МБРР на финансово-кредитном рынке. Ведь с такими возможностями, как внушительная абонентская база (70 млн абонентов) и уже готовая розничная сеть оператора, раскинувшаяся по всей России, продвигать банковские продукты можно весьма успешно. В 2012 году «Московский Банк реконструкции и развития» официально сменил название на «МТС Банк», параллельно приняв новую стратегию развития. Как отмечали в МТС, это – первый в стране проект «операторского банка». Перед учреждением была поставлена задача в ближайшие годы стать одним из крупнейших универсальных банков страны.
Несмотря на нестандартное название, «МТС Банк» по сути является обычным банком, предлагающим клиентам набор вполне классических финансовых инструментов: вклады, кредиты для бизнеса и физлиц (в том числе ипотеку), денежные переводы, кредитные карты и пр. Есть даже собственная сеть банкоматов. В битве за клиента банк не стесняется использовать ресурс своего именитого брендодателя, активно рекламируя льготы для абонентов МТС.
Другие российские операторы сотрудничают со сторонними банками и платежными системами, предлагая с их помощью банковские карты под собственными брендами. В будущем укрепить позиции на финансово-кредитном рынке им, возможно, поможет распространение NFC-платежей (Near field communication – коммуникация ближнего поля, ближняя бесконтактная связь). Технология NFC позволяет оплачивать покупки, приложив смартфон к терминалу. В мире о ней активно заговорили после того, как компания Apple внедрила ее в очередную модель айфона. Один из вариантов использования NFC подразумевает получение у оператора специальной сим-карты, привязанной к карте банка. Таким образом телекоммуникационные компании уже на стадии подключения абонента имеют хорошие возможности предложить ему не только выгодный тариф, но и оптимальные условия для привязки к собственным банковским продуктам. Пока NFC-платежи мало развиты в России, однако их популярность растет: если по состоянию на сентябрь прошлого года технологией пользовалось 250 тысяч человек в месяц, то к концу года этот показатель вырос до 400 тысяч.
Все в одном
Попытки выйти в банковский сектор совершали не только сотовые компании. В 2010 году на рынке появился «Связной Банк», созданный при участии сети магазинов «Связной». Как и в случае с «МТС Банком», «Связной Банк» образовался на базе уже работавшего ранее кредитного учреждения «Промторгбанка». Карты новоиспеченного банка стали продаваться в салонах «Связного», также организация выдавала кредиты, принимала депозиты и оказывала другие услуги.
«Связной Банк», по некоторым мнениям, задумывался для того, чтобы торговая сеть кредитовала покупки клиентов через собственную финансовую организацию, не прибегая к услугам сторонних банков. Кроме того, банк мог выровнять потери от сезонных падений продаж мобильных устройств, привлекая заемные средства от клиентов. Стоит отметить, что выходом в банковскую сферу «Связной» интересовался и раньше: в 2008 году было объявлено о запуске проекта «Связной-кредит» в партнерстве с инвестбанком «КИТ Финанс». В рамках проекта планировалось открыть около 300 офисов и предлагать гражданам банковские карты и потребительские кредиты. Однако планам не суждено было сбыться: в том же году у «КИТ Финанс» начались проблемы, которые связывают с разразившимся финансовым кризисом.
Но и банку «Связной» судьба предрекла недолгую деятельность.
В 2014 году основному владельцу «Связного» Максиму Ноготкову было направлено уведомление о дефолте по причине невыплаченного долга (в конечном итоге это закончилось сменой собственника компании). Начались проблемы и у банка «Связной». В ноябре 2015 года у организации была отозвана лицензия. Как сообщается на сайте ЦБ РФ, банк «допускал нарушения банковского законодательства и нормативных актов Банка России в части недооценки кредитного риска» и «полностью утратил собственные средства». Главной причиной фиаско проекта, по некоторой оценке, стало то, что «Связной» оказался не готов работать в специфичной для себя банковской сфере.
Стоит отметить, что о планах приобрести банк когда-то объявлял и другой крупный ритейлер – компания «Евросеть», однако сделка не состоялась. Позже «Евросеть» реализовала свои финансовые амбиции, став партнером платежной карты «Кукуруза».
В контакте с деньгами
Российский рынок электронных денежных переводов, на который стали выходить соцсети, и раньше не испытывал дефицита игроков. Тут тебе и заграничные PayPal и WebMoney, и отечественные Qiwi и «Яндекс. Деньги». С удобством проблем тоже вроде не возникало: например, чтобы перевести деньги через PayPal, достаточно знать адрес электронной почты получателя. Однако на стороне соцсетей такие преимущества, как привычность и распространенность: ежедневно ими пользуются сотни миллионов человек, для многих из которых это основной инструмент общения. К тому же сделать перевод, не закрывая окно личных сообщений, гораздо удобнее, чем переходить на другой сайт. Возможно, как раз эта функция и станет решающим конкурентным преимуществом. Что касается прибыли, то, как утверждают в той же сети «ВКонтакте», целей заработать на услуге у них нет: долю от комиссии за платежи соцсеть не получает. «ВКонтакте» стремится предоставить пользователям удобный сервис на лучших условиях», – отметил пресс-секретарь компании Евгений Красников.
