В экономике все напряженно

В минувший вторник в Саратовской областной думе попытались поговорить о том, от чего конкретно страдают региональные банки. Вел совещание председатель думского комитета по экономической политике Алексей Мазепов. Никаких решений не приняли. А что решать, если на высоком федеральном уровне никто не отменял банковскую зачистку.

Два банка отодвинули с первого места и поставили на него новый лучший

Про банковскую зачистку, так или иначе, говорили как минимум трое. Председатель банковского клуба Саратовской области Александр Гололобов среди них тоже отметился. Назвал два наших региональных банка – «Экспресс-Волгу» и «Экономбанк» – и предположил, что после процедуры санации «эти банки, я думаю, уже никогда не будут теми банками, которыми они были до этого». В результате этой перетряски регионального банковского сектора на первый план вышел НВКбанк. Александр Гололобов поздравил нашу область с тем, что у нас остался «такой сильный региональный банк».

Хотя, конечно, вся сила наша банковская на самом деле очень условная. Очень просто и наглядно сам же Гололобов это и объяснил. «У нас небольшой кредитный портфель. У нас вообще на круг юридических лиц приходится всего 150 миллиардов рублей. Для сравнения: Самара – 350 миллиардов, Казань – порядка 700, Башкирия – тоже 300 с хвостиком», – сказал он.

Вторая беда – просрочка по уплате за кредитные ресурсы. «Есть Волго-Вятское управление ЦБ. И по этому управлению просрочка по юридическим лицам составляет 5,2%. По России этот показатель – 6,8%, а в Саратовской области просрочка по юридическим лицам – 14,7%, – сказал Гололобов. И не просто так сказал, надо заметить, а с тонким намеком. Потому что дальше он начал снова выказывать уважение НВКбанку, который хочет помочь деньгами хорошему бизнесу – и помогает. – НВК находит по нормативам с ЦБ общий язык, и портфель его растет и он зарабатывает. Уважение этому банку. Это сейчас крупнейший банк».

Это была не реклама банка. Это было содержание выступления председателя регионального банковского клуба. И что уж его так разобрало льстить одному конкретному кредитному учреждению и слегка притопить два других – можно только догадываться.

Председатель правления НВКбанка Владимир Кравцев свой банк тоже немного похвалил. Но сказав, что его банк является ярким представителем региональных банков, кредитуя в основном средний бизнес (13 миллиардов рублей ему выдано из 16 миллиардов, проинвестированных в юридические лица), и назвав еще несколько цифр, перешел к общебанковским проблемам.

«Специфика региона такова, что крупных предприятий в области не так много, как хотелось бы, – сказал председатель правления НВКбанка. – Обслуживаются они в федеральных банках. Не из-за того, что регионалы не в состоянии предоставить услугу. Связано это в том числе и с административными препонами отраслевой аккумуляции обслуживания в ряде федеральных банков. Многие предприятия на фоне продолжающейся зачистки банковского рынка опасаются ресурсы держать в региональных банках и переводят средства к федералам».

Теряя деньги юридических лиц со своих счетов и депозитов, региональные банки оказываются лицом к лицу с новой реальностью: более 80 процентов всех денег у них – это деньги населения. Люди держат в региональных банках вклады из-за более высокого процента. И банки, отрезанные от других финансовых ресурсов, готовы его платить и привлекать новые вклады. Но Центробанк не дает разгуляться этому желанию банкиров и сдерживает приток вкладчиков в региональные банки. «Надзорный орган наш достаточно жестко себя ведет по отношению к региональным банкам. И мы оказываемся в несколько странной ситуации: с одной стороны, мы готовы, у нас есть желание и мы видим, где взять ресурсы, чтобы поддержать экономику и выдавать кредиты; с другой стороны, нас не скажу, что зажимают, но ограничивают в темпах привлечения пассивов», – пожаловался участникам слушаний Владимир Кравцев.

Позже в своем выступлении эту банковскую беду прокомментирует руководитель отделения по Саратовской области Волго-Вятского главного управления ЦБ РФ Екатерина Бирюкова. «Высокие требования регулятора базируются на тех случаях отзыва лицензий, которые мы видим в последнее время. То, что у нас в регионе ни один из банков не был лишен лицензии, а если возникали проблемы, то вводился механизм санации, говорит о том, что все-таки работа организована достаточно прозрачная. А по поводу привлеченных средств и ориентации только на вклады населения, поскольку юрлица стараются переводить остатки на расчетные счета в федеральные банки и закрывают депозиты в региональных, эта проблема есть», – согласилась она. Но тут же дала понять, что в целом для системы эта проблема – как болезненное место после укуса комара. Ведь общий уровень ликвидности в целом достаточный. Ожидается даже избыток денег. И к концу года его будут убирать с финансового рынка с помощью выпуска ценных бумаг. Ну а тем банкам, которым не хватает денег, с этим придется все же смириться. И ориентироваться на то, что никаких новых инструментов по получению дешевых государственных или центробанковских денег у них не будет.

Нестандартное финансирование для своих

К нестандартным методам пополнения ресурсов могут прибегать только уполномоченные на это банки. Одним из таких желанных для всех новых инструментов является сотрудничество с государственной корпорацией малого и среднего предпринимательства (МСП). Про помощь кредитными ресурсами, которая оказывается оттуда, собравшимся рассказал министр экономического развития Саратовской области Владимир Пожаров.

«Корпорация МСП предлагает два вида кредитования. Первая – так называемая программа «Шесть с половиной». К ней подключены 12 уполномоченных банков (из них десять представлены на территории области). Региональные банки, к сожалению, в эту программу не входят. Наш саратовский бизнес на сегодняшний день подал уже заявок примерно на один миллиард рублей через уполномоченные банки. 360 миллионов профинансировано. Примерно на 9 миллиардов рублей мы подали на прямое финансирование заявки – непосредственно в корпорацию. Но это проекты от 200 миллионов до 1 миллиарда рублей. И это деньги только на основные средства под ставки 10-11% годовых в зависимости от сроков и видов деятельности. Рассчитываем, что в ближайшее время пять или семь проектов будут профинансированы».

– Как бы включить региональные банки в работу с корпорацией? – Алексей Мазепов немножко размечтался вслух. – Ведь роль региональных банков в финансировании МСП достаточно велика. Это же будет заметным шагом такое подключение.

– В наших беседах четко было сказано, что в средствах корпорация ограничена и поэтому они будут ограничивать число уполномоченных банков, – ответил ему Владимир Пожаров.

– Но МСП все-таки кредитуется не крупными, а региональными банками. Может, обращение сделать не со стороны депутатского корпуса, а со стороны ТПП, «Деловой России», «Опоры России» – общественных организаций предпринимателей. – Алексей Мазепов, похоже, очень хотел, чтобы совещание закончилось хоть какой-то конкретной резолюцией.

Владимир Пожаров сказал, что пусть обращаются, министерство обращение поддержит. Но Александр Гололобов раскрыл еще один маленький секрет отношений Центробанка, корпорации, банков и заемщиков.

– ЦБ дает деньги корпорации под 6,5%, А МСП-корпорация под 0,5% дает поручительство ЦБ за уполномоченный банк. Соответственно, корпорация должна верить банку. Так что все банки в программу не возьмут. – Это была оценка знающего эксперта. Потому что Александр Гололобов возглавляет региональную дирекцию Банка ВТБ. И его банк по этой программе работать уполномочен и работает. Правда, со скрипом. Потому что кредиты, которые выдаются через корпорацию, имеют четкие критерии. Они не должны быть меньше 50 млн рублей. И численность работников предприятия не должна быть больше 250 человек. Выполнить эти условия на территории Саратовской области сложно. И Гололобов просил депутатов регионального заксобрания выступить с законодательной инициативой и снять барьер по численности.

Но Алексею Мазепову на этот барьер было почему-то неинтересно реагировать. Он все-таки очень хотел расширить критерии, чтобы подключить региональные банки к деньгам корпорации. Ему ответили, что корпорация распоряжается не такими уж большими деньгами. Их федеральным-то банкам не хватает.

– Пусть нашим региональным банкам хватит этих ресурсов, а другие подождут, – предложил кто-то с места. – Наши-то банки самые лучшие!

Все согласились, но рассмеялись. Хотя смеяться-то на самом деле нечему. Потому что такая линия поведения, утвержденная наверху, как-то очень ярко показывает, что маленькие региональные банки стране не нужны. Они будут либо уничтожены, либо круг их полномочий сильно сократится. Владимир Пожаров, как представитель исполнительной власти, тоже капнул свою ложку дегтя, когда сказал: «Мы рады, что наши региональные банки, несмотря на трудные времена, несмотря на массированный отзыв лицензий, в большинстве своем сохранились на территории области. Потому что банки должны быть разные. Ведь клиенты тоже разные».

Теперь смотрите, что у нас получается. Региональные банки правдами и неправдами отстранили от государственных денег. Деньги предприятий сами убежали в большие банки с госучастием, потому что юридические лица наивно предполагают, что свой большой банк государство не грохнет, а, наоборот, спасет. Деньги частных вкладчиков региональным банкам привлекать тоже не особо разрешают, обкладывая процесс всяческими препонами. И чем же им кредитовать малый бизнес? «Да пусть не кредитуют!» – как будто говорит государство. Как будто ему то ли малый бизнес не нужен, то ли региональные банки.

Еще и с оценщиками что-то не то!

Нет, на словах у регулятора, в данном случае у Екатерины Бирюковой, все гладко. Центробанк радеет за всех. Но вот Владимир Кравцев приводит маленький пример, вырастающий в большую проблему.

– Как правило, при принятии движимого и недвижимого имущества в залог с целью минимизации рисков и резервов банки просят заемщиков проводить независимую оценку у оценщиков, – рассказывает он. – Вещь это достаточно дорогостоящая, особенно для предприятий, обладающих большим имущественным комплексом. Порой оценка выливается в миллионы рублей – в зависимости от сумм кредитов и так далее. И вот одновременно наметилась нехорошая тенденция, когда большинство выводов оценщиков наш регулятор ставит под сомнение. И таким образом работа банков по минимизации рисков сводится к нулю, а для заемщиков это выражается в зря потраченных ресурсах. Сделанная оценка нивелируется особым мнением надзорного органа. Подходы к оценке нигде документально не зафиксированы, есть просто профессиональное суждение. Безусловно, мы разделяем те риски, которые пытается минимизировать ЦБ с точки зрения оценки залогов, но, на мой взгляд, можно было бы пойти по пути коренному. Государственным органам надо более жестко подходить к первоначальной выдаче сертификатов оценщикам. И эта бумага должна гарантировать правильные результаты, которые нельзя оспаривать. Иначе получается, что, с одной стороны, человеку разрешили работать, с другой стороны, ставятся под сомнения результаты этой работы. Причем это сказывается негативно как на заемщиках, так и на банковской деятельности.

Ничего не ответила ему на это Екатерина Бирюкова. Зато подал ценный совет исполняющий обязанности председателя региональной ТПП Алексей Антонов. На его взгляд, «проблема не слишком сильная». Но на самом деле он ничего не понял из сказанного председателем правления НВКбанка. Потому что Кравцев говорил про препоны, которые устраивает регулирующий орган, фактически блокируя кредит. А Антонов ему начал рассказывать о том, что если банк недоволен оценкой, то банку надо не оценщика к ответственности призывать, а обращаться в саморегулируемую организацию, к которой он приписан. «И этот контакт – не с оценщиками, а именно со СРО – помог бы банковской системе получить эффективную оценку. Тем более, насколько я знаю, у нас уже существует своя саморегулируемая организация в Саратове», – сказал без пяти минут новый президент региональной ТПП.

– Следующая тенденция, которая наметилась сейчас, – это Владимир Кравцев возвратился к вопросу наполнения расчетных счетов региональных банков пассивами юридических лиц, – вытекает из постановления правительства, в котором говорится, что авансовые платежи при заключении госконтрактов должны перечисляться только на счета, открытые в территориальном органе федерального казначейства и в органах ЦБ. По сути, это говорит о том, что тот механизм, который мы раньше использовали – контрактное финансирование, – выбивается из-под региональных банков. Потому что конечным получателем денежных средств становится не региональный банк, выдавший гарантию и кредит по контракту, а казначейство.

Это новшество оборачивается тем, что если раньше, предоставляя гарантии и кредиты, региональные банки их стоимость формировали с пониманием, что эти денежные средства, попав на расчетные счета предприятий, пополнят доходность, они могли снизить ставку. А теперь будет однозначное удорожание этих услуг со стороны банков.

– Мы не получаем по госконтрактам ни копейки авансовых платежей. Это надо понимать и надо знать, – подтвердил остроту проблемы директор ООО «СМС технологии» Олег Сипягин. – А региональные банки оценивают каждый госконтракт и достаточно быстро принимают свои решения. Для нас это их конкурентное преимущество по отношению к федеральным игрокам.

Но слова Сипягина никого не тронули. Хотя он достаточно подробно рассказал, что крупные банки федерального значения, как правило, используют достаточно сложные компьютерные модели оценки бизнеса и у них не всегда можно получить кредит. А остаться без денег для системообразующего предприятия по обеспечению медоборудованием медучреждений Саратовской области – значит вылететь из госпрограммы. Сипягин сослался на европейский опыт, где региональные банки играют ведущую роль. «Предвзятое отношение к региональным банкам, в связи с на мой взгляд не всегда адекватной оценкой кредитного портфеля банка, дает однозначно негативный эффект для малого и среднего бизнеса».

Предприниматели согласны на более дорогие кредиты региональных банков в обмен на скорость принятия решения. Они готовы компенсировать эту дороговизну решениями по оптимизации собственного бизнеса. Но государство не слышит эту нужду и эти просьбы.