Должников на работу не берем!
В бюро кредитных историй могут начать поступать сведения о задолженностях граждан «за коммуналку» или за сотовую связь. В Госдуме начали рассматривать проект изменений в закон «О кредитных историях». То ли федеральная власть пытается таким образом дисциплинировать россиян, то ли избавить их от кредитной зависимости.
Мера ужесточения
Согласно предлагаемым поправкам, любая организация, имея подтвержденную вступившим в силу решением суда задолженность, будет вправе предоставить эти данные своего клиента в бюро кредитных историй (БКИ) без согласия неплательщика. Новая норма, если она все таки будет принята, коснётся в том числе и неплатежей за коммунальные услуги, автомобильные штрафы, сотовую связь. А также за товары и услуги, предоставленные гражданам в рассрочку. Если до сих пор для передачи данных в БКИ даже банкам обязательно требовалось согласие должника, то после принятия изменений в закон достаточно будет только уведомлять его об этом. Правда, эта норма не распространяется на долги по банковским кредитам. Сведения о них, как и раньше, можно будет передавать в БКИ только с письменного согласия заёмщика.
Отправитель данных будет должен сообщить неплательщику об отправке сведений в БКИ, а после того как долг будет погашен, повторно обратиться в бюро для корректировки данных. Кроме того, законопроект предлагает дополнять кредитные истории граждан информацией о предоставленных ими поручительствах по кредитам, выданным третьим лицам. Сейчас эти сведения отражаются в кредитной истории только после того, как сам заёмщик прекратил все выплаты по займу, и ответственность за его погашение легла на поручителя. При новых правилах сам факт участия в механизме поручительства будет учитываться банком при выносе решения о выдаче кредита и даже влиять на размер займа.
Авторы и сторонники предлагаемых изменений считают, что передача в БКИ информации обо всех подтверждённых судом долгах сможет дисциплинировать россиян. «Сейчас многие не исполняют свои платежные обязательства по причине безнаказанности. В случае принятия поправок один невыплаченный автомобильный штраф или задолженность по коммунальным платежам может обернуться для гражданина плохой кредитной историей и невозможностью взять кредит в будущем», – говорят эксперты. К тому же, по их словам, отражение в кредитной истории информации не только о банковских кредитах граждан, но и об исполнении ими иных обязательств является общемировой практикой всех прогрессивных стран.
В западных странах, мол, хорошая кредитная история – это официальная рекомендация. И такую рекомендацию там просят не только в банке, но и при приеме на работу, сдаче в наём жилья и даже во время записи к врачу. Все хотят быть уверены, что клиент готов исправно платить за оказываемые услуги.
Кроме того, по мнению министерства финансов правительства РФ, нововведение должно «повысить привлекательность России в рейтинге Всемирного банка Doing Business». В банковском сообществе и в Национальном бюро кредитных историй предложение минфина оценили положительно, заявив, что и кредиторы, и БКИ давно хотели расширить кредитные истории за счёт сведений от коммунальщиков и торговых предприятий, и что это поможет более объективно оценивать риски при выдаче кредита (кредит наличными без залога и поручителей, классическая ипотека) или лизинга тому или иному клиенту.
Другими словами, наличие задолженностей по разным, даже коммунальным, платежам может стать основанием для отказа в получении банковского кредита.
Средство спасения
Долги по платежам – одна из самых серьезных проблем последнего года. Россияне закредитованы под завязку, и это уже ни для кого не секрет. Некоторые «кредитные наркоманы» одновременно обслуживают по пять кредитов в разных коммерческих банках. И число таких азартных заемщиков только за последний год увеличилось в три раза. При этом размер долга каждого из них превысил полмиллиона рублей, то есть он в два раза больше, чем средний годовой доход по стране.
Как утверждают эксперты, граждане просто перестали соизмерять свои финансовые возможности с возлагаемой на себя долговой нагрузкой, что привело кредитование в России в зону риска. Правительство РФ весь прошлый год предпринимало меры по выравниванию ситуации с банковскими кредитами. Например, законом было установлено обязательное указание полной стоимости кредита в договоре, а также графика платежей. Кроме того, были сняты скрытые комиссии. Но этого оказалось недостаточно, и вот теперь на подходе новый инструмент, способный стимулировать граждан либо своевременно погашать кредиты, либо не брать их вовсе.
Но увязав долги за коммунальные услуги с возможностью кредитоваться, правительство может наступить на другие грабли. В сфере ЖКХ тоже наблюдается тенденция с ростом неплатежей. Всё больше людей отказываются платить за квартиру. За год долги россиян за услуги ЖКХ увеличились почти на 30 процентов и к концу года достигли 160 миллиардов рублей. Самый большой объем задолженности коллекторы отмечают в Центральном федеральном округе, там задолжали 34,5 млрд рублей. Объясняется это высокой концентрацией населения в данной части страны. В числе лидеров по объему задолженности также Приволжский и Уральский федеральные округа (27,8 млрд и 25,3 млрд рублей соответственно).
Признак неблагонадёжности
Кроме всего прочего, в обсуждаемом законопроекте есть и другое нововведение, вполне способное усложнить жизнь россиянам. Плохая кредитная история, оказывается, может стать препятствием при устройстве на работу. В составе кредитной истории после принятия поправок появится новый раздел – информационная часть, то есть все данные, которые указывает заёмщик в банке при обращении за кредитом. Сюда же включаются данные об отказе или одобрении в выдаче ссуды. В случае отказа в кредите в информационную часть кредитной истории должна быть внесена причина отказа, а также сведения о просроченной задолженности свыше шести месяцев (если таковая имеется). Эта информационная часть кредитной истории может быть без согласия заёмщиков только по запросу предоставлена всем пользователям, имеющим договор с бюро кредитных историй. Эксперты утверждают, что данная поправка позволит любому работодателю при приёме на работу сотрудника ознакомиться с кредитной историей соискателя и, соответственно, решать, принимать человека на работу или нет.
