ГАЗЕТА НЕДЕЛИ В САРАТОВЕ, № 47 (226) от 11.12.2012
экономика
Получить кредит в 300 тысяч рублей? Легко!
Если ты неплохо работаешь в нормальной организации, то банк тебе доверяет
Комментарии:0
Просмотры: 1039

«Я согласна, что люди разные. И они могут быть профессионалами в любом деле и абсолютно не ориентироваться в банковских предложениях, которые нам, банковским специалистам, кажутся простыми, – говорит мне Ольга Жук. – Ну понятно же всем, если вам предлагают кредит на короткий срок, просят при этом минимальный пакет документов и практически в карман засовывают деньги, то они дорогие однозначно!»

И мне вдруг становится совершенно ясно, что степень нашей потребительской дремучести этот опытный банковский специалист плохо себе представляет. У нее за спиной работа в банках «Экспресс-Волга», Волгоинвестбанк, «Уралсиб». Начав карьеру с финансовых отчетов по российским и международным стандартам, Ольга давно уже формирует и продает банковские продукты для физических лиц. В последние три месяца делает это в должности заместителя председателя правления саратовского банка «Агророс». Планов громадье, энтузиазма море, настроение боевое.

С Ольгой Жук мы говорим о том, как банк «Агророс» будет завоевывать потребительский рынок.

Скоринг – это не константа

– Ольга, раздать кредиты не сложно. Но для банка всё же важнее их вернуть.

– И желательно с процентами, – смеется моя собеседница.

– Тогда назовите процент идеальных заемщиков от их общего числа.

– У нас в банке «Агророс» – все!

– Ольга, давайте без шуток. У вас же их нет! Банк специализируется на выдаче корпоративных кредитов.

– Есть! – отвечает Ольга. – 300 миллионов рублей выдано. Могу даже сразу сказать, чем мы отличаемся от других банков. Мы предлагаем индивидуальный подход и индивидуальные условия.

– То есть у вас нет предложений для всех?

– Есть. Но мы гарантируем индивидуальный подход к потребностям каждого заемщика. Выходим, например, за рамки сумм, которые обозначены в общем предложении. Жесткие рамки федеральных банков, где человеку, возможно, предложат тот же годовой процент стоимости денег, не всегда позволяют решить проблемы конкретного человека.

– Правильно я понимаю, что у вас нет скоринга?

– Скоринг есть везде. Это техническая программа, позволяющая узнать ограниченный набор данных о человеке. Анкета про возраст, семейное положение. На этом этапе отсеиваются люди, которые банку не подходят.

– А может быть такое, что этот набор данных меняется, и вчера востребованный клиент будет отсеян банком? У нас редактора так один банк любил-хвалил, а потом отказал в деньгах. Он подумал, что «развод» с банком случился в отместку за досрочное погашение предыдущего кредита.

– Скоринг – это не константа. И отказывают клиентам не потому что они плохие. Клиент может не подходить банку, потому что он закредитован. При этом он может исправно погашать кредиты, но банк понимает, что еще один заём обернется для него чрезмерной нагрузкой. И хорошо, если клиент понимает, что не специалист-кредитник после заполнения анкеты ему отказывает, а банк в целом говорит: «Мы не можем предоставить вам кредит сейчас». Но, как правило, на скоринговые результаты однозначно реагируют банки, заточенные под выдачу быстрых небольших кредитов и под кредитование вне офиса. Но если кредиты более крупные, скоринг уже не приемлем. Уже идет индивидуальное рассмотрение.

– Более крупные – это какие в вашем представлении? От миллиона рублей?

– Я думаю, даже от двух. Здесь уже важно разобраться в доходах, количестве иждивенцев, имеющейся долговой нагрузке, учесть возраст. Но эти клиенты как раз и более всего интересны банкам. Но, поработав в федеральных банках, я поняла, что часть вопросов там решается излишне сложно. Мне захотелось работать так, чтобы на встрече с клиентом я была полностью уверена в конечном результате, исполнение которого ему гарантировано. И что клиенту не придется ждать решения из центрального офиса. Без этой самостоятельности сложно вести переговоры.

– Поэтому купились на приглашение перейти в Агророс? Или денег здесь больше предложили?

– На прежнем месте для меня всё было налажено. День сурка. Знаешь, что, зачем и почему. Здесь у меня карт-бланш, данный руководством. Ты должна прийти к определенному результату, а как – твое дело. На мне ответственность. Мне интересно попробовать работать так. И мне бы не хотелось подвести людей, пригласивших меня.

На мой взгляд, в банке «Агророс» работает очень хорошая команда.

– Мне кажется, что, кто не успел в рознице, тот уже опоздал. Клиенты уже выбрали свои банки. Рынок занят соперниками. Агророс будет перекупать клиентов у Сбербанка?

– Соперничать со Сбербанком мы точно не будем. Разные ниши. Но активные продажи никто не отменял. Вы поймите, что мы не с нуля начинаем. Клиентская база у нашего банка солидная, превышающая базу большинства филиалов иногородних банков в Саратове. Среди местных банков мы на четвертом месте. Просто до недавнего времени мы сосредотачивались на работе с юридическими лицами. Но в жизни-то работники предприятий – физические лица! Которым надо оплачивать учебу детям, путешествовать, улучшать жилищные условия. Зная, какие продукты предлагают другие кредитные учреждения, мы вот уже придумали кредитный продукт под названием «Выгодный». Максимальная ставка – 23 процента годовых. Минимальный пакет документов, без залога и поручительства.

Клиентам на самом деле всё равно, в каком банке занимать. Главное, чтобы было выгодно и удобно. Например, вы замечали такую тенденцию, что полноценные филиалы федеральных банков превращаются в расчетно-кассовые офисы? Работники этих банковских офисов предлагают населению кредиты, но оплачивать их в одной точке продаж тяжело. Да, у банка могут быть банкоматы с функцией приема платежей. Но не все с банкоматами на «ты». А чтобы проверить, попали ли деньги по назначению, зачастую приходится дозваниваться до центрального офиса банка в Москве. Вот я, банковский работник, по просьбе возрастной знакомой недавно с этой целью висела на телефоне полдня. Меня переключали восемь раз, рассказывая при этом: «Ваш звонок очень важен для нас». Я прекрасно понимаю, что не каждый человек эту процедуру выдержит.

Вы вводите первые шесть цифр – оплата прошла

– Я, пожалуй, поняла, для чего вас пригласили в Агророс. В больших федеральных банках специалистов затачивают на выполнение операции. Там важны технологии. В региональных банках главный плюс – душевное общение с человеком. Вы эти плюсы будете соединять.

– Мы уже начали ходить по предприятиям с презентациями.

– Что, прямо по старинке собираете людей в актовый зал и, глядя в глаза, словами рассказываете о том, что ваш банк лучше других?

– Ну, можно и так сказать. Но мы рассказываем не только про суммы, сроки и проценты, мы показываем, что мы очень современный банк. В нашей стране пока только большие состоятельные банки могут позволить себе привлекать талантливых программистов. А у нас очень талантливые сразу были. И вот они разработали собственный интернет-банк. Вам приходилось когда-нибудь пользоваться?

– Мне предлагали в Сбербанке, но я на это пока не иду – боюсь.

– Почему?

– Потому что кругом мошенники, которые только и делают, что хотят обчистить мою карточку, узнав пароль к ней.

– На этот случай есть волшебное СМС-оповещение. Я вот буду вас сейчас агитировать за дистанционный банк. Мне самой нравится им пользоваться. Тем более у нас бесплатно. Пока. Банки в основном продают за деньги сеансовые ключи. Это номер из конверта, нужный вам, чтобы провести какую-то операцию, – пароль. Вы провели операцию этим кодом, вычеркнули его из истории переписки и вот так обезопасились. В Агроросе всё немного иначе. Вы провели операцию и запросили индивидуальное подтверждение. Вам приходит эсэмэска в течение секунды.

– А потом мой телефон украдут и тоже введут этот код.

– Нет. Коды одноразовые.

– У вас уникальный продукт?

– Однозначно. И у нас очень удобный интерфейс. Мы его создавали для людей не банковских профессий. Убрали все эти страшные счета по дебету, счет по кредиту. Вы просто видите поставщиков услуг на экране, с которыми у банка заключены договоры, выбираете счет, с которого будете оплачивать услугу.

– Зарплатная карточка вашего банка для этого пойдет?

– Можете с нее, конечно. Ну и остается ввести номер телефона, на который придет СМС от Агророса. Вы вводите первые шесть цифр – оплата прошла. И всё – устарел код. Головами трех-четырех человек было сделано. Из трех интернет-банков, с которыми я работала, этот лучший.

– Вы зарабатываете на этом?

– Комиссию платит не физическое лицо, а контрагент, поставщик услуг. Доли процента от суммы платежей. У него одни плюсы. И у физического лица одни плюсы.

– А ваш плюс в чем?

– Мы через дистанционный банк можем увеличить количество клиентов в принципе.

– То есть теоретически все участники зарплатных проектов банка могут пользоваться вот этими интернет-платежами?

– Однозначно.

– А много организаций не охвачено еще зарплатными проектами в Саратове?

– Крупные уже все охвачены, как правило, в рамках кредитования корпоративного бизнеса. Если юридическое лицо берет кредит, обязательное условие – заключить зарплатный проект. А вообще, я думаю, процентов 30 организаций еще есть: мелкие, зависшие между банками – из одного ушли, другой еще не выбрали.

– Люди в Саратове уже привыкли к картам? Не чураются их?

– Да всё нормально идет. Догоняем развитые страны. Практически везде можно рассчитаться без наличных. Комиссия при платежах по карте не берется. Сеть терминалов будем расширять. По кредитованию есть мысли по новым продуктам.

– По карточкам будете давать кредит?

– Мы можем предложить уже овердрафт. От кредита этот продукт отличается тем, что устанавливается лимит заемных средств, и гаситься этот долг будет сразу, как только зарплата поступит на карту.

– Нормально для тех, кому зарплату задерживают. Не надо брать взаймы у знакомых. Как бы сам у себя занимаешь.

– Ну, если будет востребован этот продукт, мы дадим его без проблем.

У нас процентов десять среди заемщиков – пенсионеры

– Говорят еще, что у вас автокредит сказочный.

– Нормальный. Есть 9 процентов по валюте, 12 по рублям при годовалых сроках. Чем больше вносите взнос первоначальный, тем меньше проценты. Не требуем

КАСКО, хотя рекомендуем.

– А у нас замредактора не хочет платить КАСКО.

– Я тоже скептически относилась, но один ремонт бампера равняется касковому платежу за год. Единственное, конечно, нужно понимать, что все красивые рассказы о доступных кредитах могут и не оправдаться для того, кто, может, убивал-грабил в молодости, или у кого высокая закредитованность, или доходы не позволяют. Может навредить и неожиданная работа в каком-нибудь ООО «Ромашка» в трудовой книжке. У нас правило: если что-то не логично, то однозначно что-то не так. Но будем просить человека объяснить этот факт трудовой биографии при личной встрече. Мы же до пяти миллионов рублей предлагаем кредит на покупку авто. И больше можно сумму взять на потребительские нужды.

– Без поручителей?

– Под залог недвижимости. Такой кредит позволяет реализовывать мечту или решить серьезную проблему.

– Построить дом, например.

– Ипотечные кредиты мы еще только разрабатываем, но начнем предлагать, думаю, в 2013 году. Они будут отличаться сроком. Потребительский кредит мы предлагаем на срок до трех лет. Уложитесь – стройте дом. Ипотечные тоже будут достаточно короткие, но всё же мы рассчитываем на пять-семь лет эти целевые деньги ссужать. Процент еще не решили, но надеемся, что будет интересен заемщикам. Трехлетние потребительские кредиты мы выдаем под 23 процента годовых.

– А почему именно трехлетние?

– Конечно, банку интереснее, чтобы вы выплачивали кредит пять лет и дольше, но, как правило, все стараются закрыть его за три года. И объективно: если сравнить сумму переплаты на трехлетнем и пятилетнем, то вы экономите около 85 тысяч рублей, взяв у банка 300 тысяч рублей. А вот средняя жизнь ипотечного кредита по опыту максимум семь лет. Так что сроки мы устанавливаем не просто так. Вместе с кредитом под 23 процента есть кредит под 20. Но в этом случае заемщику придется застраховать свою жизнь.

– А тарифы страховых организаций не превысят три банковских процента?

– Как раз так рассчитано, что страховая премия составляет эти три процента за весь срок кредитования. То есть эта ставка интересна людям более старшего возраста либо заемщикам, изъявившим желание воспользоваться услугами по страхованию. У нас нет ограничений по возрасту для заемщиков, но риски банк должен закрывать, в том числе и страхованием. И у нас процентов десять среди заемщиков – именно пенсионеры.

– Получается, что для клиента никакой разницы в процентах на самом деле нет. Это банк соглашается потерять часть дохода, но иметь гарантии выплаты кредита.

– Ну да. Клиент заплатит меньше процентов, однако понесет расходы по страхованию, обезопасив себя и своих близких в случае непредвиденных обстоятельств. За него страховая компания закроет кредит в случае смерти или инвалидности 1-2 группы. При этом клиенту не надо никуда ехать. Страховку оформляют наши кредитные специалисты, и потом банк сам со страховой компанией рассчитывается. Не соглашается клиент на страховку – мы не настаиваем. Но дешевле в кредитах мы быть пока не можем.

– Федеральные большие банки могут?

– Крупные банки работают на дешевых деньгах. У нас максимальная ставка по депозитам 10 процентов. Очень выгодная ставка для пенсионеров по депозиту, на который перечисляются пенсии, – 7 процентов годовых на срок 1100 дней, возможны пролонгации.

– А везде висят зазывалки принести им в банк деньги под 12 процентов.

– Это двухлетние, как правило, ставки. Без расходных операций. Со значительной минимально возможной суммой вклада. Вы на два года забываете о своих деньгах или возвращаете их раньше срока по минимальной ставке «до востребования». А у нас есть вклад, который можно тратить, оставляя оговоренный остаток 1000 рублей, и при этом получать на остатки сумм ежемесячно проценты из расчета 7 процентов годовых в первый год работы вклада.

– Вот если бы вы давали 13 процентов, вас бы завалили деньгами.

– Но тогда кредиты бы стоили не 23 процента, а 25!

– А вы смотрели когда-нибудь соотношение вкладчиков и заемщиков? Мне кажется, что вкладывают деньги люди активнее, чем берут.

– Наверное, всё зависит от экономической ситуации. Если она не очень, то люди несут деньги в банк, понимая, что вклады застрахованы. Вклады растут и когда непонятная ситуация на рынке недвижимости. Сейчас бум кредитов намечается. Я не помню, чтобы до 1,5 миллионов давали без поручителей.

Учимся быть улыбчивыми

и доброжелательными

– Чем еще будет брать клиентов?

– Повышением качества клиентского сервиса. Я считаю, что это процентов 40 из 100 процентов успеха. Поверьте, что какие бы мы ни разрабатывали замечательные продукты, какие бы ставки прекрасные ни выставляли, но если вам нахамят в банке, некачественно проконсультируют, то все усилия сведутся этим на нет. Мы разделили эту тяжелую работу на несколько этапов. Первое – внешний антураж. Парковка у офиса, чистота внутри и вокруг, удобная мебель – всё это формирует мнение о банке. Второе – это выстраивание процессов технологически. Важно, как быстро обслуживается клиент. Я считаю, что за 2-3 минуты это можно сделать. Будем работать в этом направлении. И добиваться, чтобы скорость не влияла на качество. И чтобы работники наши улыбались клиентам. И чтобы улыбка на их лицах была не натянутая, а вызывала ответную симпатию. Нужно научиться относиться так ко всем клиентам – вне зависимости от внешнего вида, возраста, достатка.

– Готовы установить прямую связь с теми, кому не понравилось обслуживание?

– У нас на сайте написано, что с жалобой можно обратиться к председателю правления. Дмитрий Юрьевич Кондрацков активно интересуется отношением клиентов к банку. Он понимает: что бы мы ни изобретали, но мнение формируется одним контактом с работником банка.

– Как вы относитесь к маленьким небанковским фирмочкам, которые навязчиво предлагают быстрые деньги? Считали, сколько клиентов они у вас оттянули?

– Это не наши клиенты. Там очень большие проценты. Хотя умом я понимаю: раз живут эти организации, значит, спрос на услугу есть.

– Вы даже не представляете себе, Ольга, уровень неграмотности наших людей. Только финансовой дремучестью я могу объяснить себе поход в эти офисы, наводнившие город, даже тех, кто готов платить исправно и точно в срок.

– Ну послушайте, все клиенты, с которыми я общалась, в состоянии понять, что, зная свой платеж в месяц, умножив на срок кредита и отняв от этого сумму кредита, можно увидеть переплату. Ну понятно же, что если вас проверяют от и до, запрашивая дополнительные документы, подтверждающие вашу платежеспособность, то это гарантия низкой ставки.

– Может, дело в сроках? За сколько дней у вас можно получить кредит до 300 тысяч рублей?

– В течение дня.

– Физическому лицу?

– Если беззалоговый кредит – однозначно.

– И с каким пакетом приходить человеку?

– Заявление-анкету заполняете в банке и приносите копию паспорта и трудовой книжки. Можете заполнить анкету на сайте, по электронке прислать копию паспорта, и мы минимальную проверку проведем, отзвонимся вам и попросим копию трудовой.

– Договариваться о встрече надо или можно зайти с улицы?

– Можете и с улицы.

– В центральный офис?

– В дополнительные офисы тоже можно приходить с заявками.

Список дополнительных офисов банка «Агророс» в городе Саратове:
1) ул. Чернышевского, 90 (головной офис), тел. (8452) 44-19-19;
2) пр. Кирова, 9, тел. (8452) 27-79-05;
3) пр. Строителей, 33 (в здании ЖБК-1), тел. (8452) 62-52-70;
4) ул. Жуковского, 25 (в здании аэровокзала), тел. (8452) 72-63-64;
5) ул. Барнаульская, 34, тел. (8452) 472-665.
А также в московском и балаковском филиалах:
г. Москва, Зеленый проспект, д. 20, тел. (495) 989-96-29, 775-62-34, 775-62-37;
г. Балаково, ул. Чапаева, 107а, тел. (845-3) 35-85-64, 35-85-73.

на правах рекламы

Ключевые слова: Агророс, реклама
Оцените новость
0
Новости партнеров
42 (411)
от 6
декабря
2016
ЧИТАТЬ СВЕЖИЙ НОМЕР В PDF архив
Мы еще и «золотое сечение России»
В Саратове со сдержанной помпой прошло торжественное празднование 80-летия Саратовской области.
Губернаторы ждут списков
В общем, пока наша территория жила своей жизнью, в федеральных средствах массовой информации появилась утечка из администрации президента.
Директор СПГЭС ответит за нарушения
Поставщик ресурсов неправомерно начислял плату гражданам, установившим счетчики электроэнергии, поддавшись на уговоры коммерсантов.
«Саратов – пуп земли»
На стенах Театрального института появились две мемориальные доски.

>> ВАШЕ МНЕНИЕ
архив

Наталья Касперская заявила, что данные о россиянах в сети в целях безопасности должны принадлежать государству. Готовы ли вы подарить свои данные (поисковые запросы, переписка, фото и видео и пр.) властям?
Проголосовало: 115
1
НАШИ РУБРИКИ:
7 дней с Дмитрием Козенко, «Саратовские страдания», а где-то есть тёплые страны, банковская отчётность, беседы с инсайдером, билет до детства, блогосфера, былое, вы можете помочь, гадание на символе, город, граффити, деду Морозу и не снилось!, деловые женщины, залп хлопушек, интервью, информация, итоги года, итоги года: культура, итоги года: политика, каталог, конфетти, краем глаза, кстати сказать, максимальное приближение, нам отвечают, ничего смешного!, новости вековой давности, новости полувековой давности, новости полуторавековой давности, общество, объявление, печальные итоги: экономика, письмо в редакцию, политика, получите подарочек!, примите наши поздравления!, путешествия, разговор у ёлки, регион, реклама, репортаж, с Новым годом!, с праздником!, с юбилеем!, серпантин: день за днём, сновидения, события, спорт, фейерверк, фото недели, фоторепортаж, экономика
Реклама

>> ИНТЕРВЬЮ
архив

Новый прокурор Саратовской области Сергей Филипенко на встрече с журналистами о работе ведомства

>> СОЦСЕТИ